Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-639/2016 от 20.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2016 года                                                                                            г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Свиридовой О.А.,

при секретаре Баландиной М.Е.,

с участием: представителя истца Сидякиной И.С.

ответчика Жарова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-639/16 по исковому заявлению ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» к Жарову А. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился к ответчику в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» и Жаровым А.А. был заключен Кредитный договор №, состоящий из Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, Условий предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов», Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету. Согласно п.2.1. Условий кредитный договор заключается путем акцепта Банком изложенного в Заявлении предложения (оферты) Заемщика о заключении Кредитного договора в порядке, предусмотренном ст.348 ГК РФ. Акцептом Банка являются действия по открытию Заемщику Текущего счета, о чем Банк сообщает Заемщику путем направления sms-сообщения на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в Анкете Заемщика. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Заемщика. В соответствии с п.2.4., 2.5. Условий Банк предоставляет Заемщику Кредит (при условии акцепта Банком Заявления) в соответствии с Условиями, Заявлением и Тарифами по Кредиту, а Заемщик обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Банк предоставляет Кредит путем безналичного зачисления суммы Кредита на текущий счет Заемщика. В соответствии с п.2 Заявления Кредитный договор с Ответчиком был заключен на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> месяцев ( до ДД.ММ.ГГГГ.), с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с размером первого ежемесячного платежа <данные изъяты> рублей, с датой платежа - 03 числа каждого календарного месяца, размером неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа - <данные изъяты> % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, размером неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору- <данные изъяты>% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В силу п.5.9. Условий вправе по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных Кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней. Требование о частичном или полном досрочном погашении Задолженности направляется Заемщику по почте письмом с уведомлением о вручении либо вручается лично Заемщику. Направление Требования не обязательным досудебным порядком урегулирования спора. Банк вправе при наличии оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Кредитным договором (п.5.9), обратиться в суд с требованиями к Заемщику о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору вне зависимости от направления Заемщику требования (п.5.10. Условий). Согласно п.5.12. Условий в случае если в сроки, установленные в Требовании Банка, соответствующая задолженность Заемщика не будет погашена им добровольно либо взыскана Банком в ином порядке, данная задолженность в конце рабочего дня, указанного в требовании, переносится Банком на счета учета просроченной задолженности и со следующего дня считается просроченной с начислением неустойки, предусмотренной Кредитным договором. Исходя из раздела 12 Условий «Ответственность» Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком своим имуществом в пределах полной суммы Задолженности, издержек Банка по получению исполнения, включая судебные расходы, и возмещению иных убытков Банка, связанных с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей заемщик уплачивает Банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного платежа в размере, установленном Тарифами по Кредиту и указанном в Заявлении. В случае нарушения Заемщиком сроков исполнения Требования Банка, со дня, следующего после истечения указанного в требовании срока, Заемщик уплачивает начисленную Банком неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение Требования Банка о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в размере, установленном Тарифами по Кредиту, за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы, указанной в Требовании Банка, включительно. Со дня, следующего после истечения указанного в Требовании срока, начисление неустойки, предусмотренной п.12.3, на сумму указанных в Требовании Основного долга, процентов за пользование Кредитом, единовременной комиссии за сопровождение Кредита (при наличии), ежемесячной комиссии за сопровождение Кредита, прекращается. В течение срока действия кредитного договора погашение задолженности Ответчиком производилось в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ года было внесено по <данные изъяты> руб. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. и до настоящего времени погашение кредита вообще не производится, в связи с чем, ссудная задолженность была вынесена Банком на счета просроченной. Также Истцом приостановлено начисление процентов и неустоек на сумму долга. Общая сумма задолженности Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. - сумма по просроченным процентам, <данные изъяты> руб. - сумма пени за просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - сумма пени за просроченный основной долг. С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, Банком в адрес Ответчика ДД.ММ.ГГГГ отправлено почтой заказным письмом с уведомлением Требование к Заемщику о досрочном погашении кредита. Однако, до настоящего времени обязательства по Кредитному договору Ответчиком не соблюдены в связи с чем истец просит расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с Жарова А.А. сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Заочным решением Волжского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ указанные требования ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие»были удовлетворены в полном объеме.

Определением Волжского районного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение было отменено и возобновлено рассмотрение дела по существу.

В судебном заседании представитель ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» по доверенности Сидякина И.С. исковые требования подержала по изложенным в иске основаниям, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании ответчик с исковыми требованиями не согласился, по изложенным в письменном отзыве основаниям. Полагает, что истцом не верно рассчитана сумма задолженности. Согласно его расчетов, сумма его задолженности перед банком составляет <данные изъяты> копеек, которая складывается из: <данные изъяты> коп. - тело кредита, <данные изъяты> коп. за <данные изъяты> месяц, за месяц <данные изъяты> коп. Пользование кредитом <данные изъяты> месяца. <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> = <данные изъяты> коп. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Оплата по кредиту составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> коп. При заключении договора он не мог предвидеть, что через некоторое время его финансовое положение станет очень тяжелым. Отсутствие дохода в течение длительного времени подтверждается справками 2-НДФЛ с места работы. В настоящее время он не отказывается от исполнения своих обязательств по кредитному договору, при этом считает, что разрешить возникший спорный вопрос можно досрочным расторжением кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ с помощью переуступки прав требований, либо отсрочки для погашения кредитной задолженности с учетом перерасчета, вызванного досрочным расторжением кредитного договора. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований, пересчитать сумму основного долга из расчета процентной ставки по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уменьшить неустойку, которая явно не соразмерна с последствием нарушения обязательств.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

         Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

         Согласно ст.435 ГПК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ч.3. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что между банком и Жаровым А.А. был заключен договор                                                      № от ДД.ММ.ГГГГ. на предоставление кредита в размере <данные изъяты> копеек рублей с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев.

Банк свои обязательства выполнил путем выдачи перечисления денежных средств на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по данному кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ года и по настоящее время оплата кредита не производится.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. было направлено требование о досрочном погашении кредита, требование не исполнено.

В соответствии с п.2.4., 2.5. Условий Банк предоставляет Заемщику Кредит (при условии акцепта Банком Заявления) в соответствии с Условиями, Заявлением и Тарифами по Кредиту, а Заемщик обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором.

В силу п.5.9. Условий вправе по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного досрочного погашения Задолженности в случае нарушения Заемщиком обязательств, установленных Кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты Ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

В связи с невыполнением ответчиком взятыми на себя обязательствами, образовалась задолженность по кредиту, которая составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. - сумма по просроченным процентам, <данные изъяты> руб. - сумма пени за просроченные проценты, <данные изъяты> руб. - сумма пени за просроченный основной долг.

Судом проверен представленный расчет и признан обоснованным, т.к. он соответствует условиям договора.

Вместе с тем судом не принимается расчет задолженности по кредиту представленный ответчиком на сумму <данные изъяты> коп., т.к. расчет процентной задолженности произведен за <данные изъяты> месяца, тогда как задолженность по кредиту не погашена истцом до рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ. произошла реорганизация ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в форме присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк». Также изменено фирменное наименование ОАО «Ханты-Мансийский банк» на ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с Жарова А.А. в пользу ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» следует взыскать задолженность по кредитному договору в части суммы просроченного основного долга и просроченных процентов в полном объеме, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. расторгнуть.

В судебном заседании ответчик была не согласен с неустойкой, считает ее завышенной.

Согласно ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. К последствиям нарушения обязательства относятся не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством, и договором.

В соответствии с п.2 Заявления Кредитный договор с Ответчиком был заключен на условии, что за просрочку исполнения обязательств клиентом банк начисляет неустойку в размере <данные изъяты>% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Суд, оценивая степень соразмерности неустойки, исходя из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиками (должником) взятых на себя обязательств, учитывая, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки, а также, исходя из финансового благополучия ответчика, учитывая, что в настоящее время ответчик не работает, что подтверждается копией трудовой книжки, полагает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за просроченный основной долг до <данные изъяты> рублей, за просроченные проценты до <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, уплаченная им при подаче иска в суд, пропорционально удовлетворенным судом требованиям в размере <данные изъяты> копеек.

        На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 25.02.2016 ░░░░.

░░░░░:                                                                                                              ░.░. ░░░░░░░░░