Решение по делу № 2-3690/2015 ~ М-2930/2015 от 22.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе судьи Цыденовой Н.М., при секретаре Цыреновой М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Очировой Д.В. к ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Очирова Д.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» на основании норм Закона РФ «О защите прав потребителей», в котором просит, признать пункт кредитного договора № недействительным, а именно в части присоединения к программе страхования, взыскав сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда, расходы на представителя и оформление доверенности, штраф 50% от присужденной судом суммы.

Иск мотивирован тем, что между сторонами заключен кредитный договор № №. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Он направил в банк претензию для расторжения кредитного договора в связи со следующим. Исковое заявление мотивировано тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, согласно условиям которого банк обязался выдать кредит в сумме 356718,19руб.. По условию кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии страховщику за присоединение к программе страхования. Указанное условие кредитного договора об обязанности уплаты страховой премии является недействительным, поскольку истец не подписывал заявление на страхование, договор страхования от банка не получал, с программой страхования не ознакомлен. Кроме этого, условие договора в этой части является недействительным, поскольку истец является застрахованным лицом, не является стороной возникших правоотношений по страхованию, поэтому в соответствие со ст. 934 ГК РФ взимание с нее страховой премии противоречит указанной норме, а также ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» об уплате страховой премии страхователем. Полагает, что возложение банком на истца обязанности по оплате страховой премии является незаконным и повлекло ущерб. Полагает, что полученные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика, поэтому просит взыскать с него проценты за пользование чужими денежными средствами. В связи с нарушением прав потребителя истице причинен моральный вред.

Истец Очирова Д.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца Очировой Д.В.

Представитель истца по доверенности Дармаева М.Д., исковые требования поддержала, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте рассмотрения дела, направил письменные возражения на исковое заявление Очировой Д.В., согласно которым просил в иске отказать в полном объеме, поскольку банком не нарушены законные интересы и права истца, доказательств того, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия о подключении к программе страхования, учитывая, что истец дважды добровольно в письменной форме выразил свое волеизъявление о желании быть застрахованным, подписав заявление о страховании и кредитный договор/оферту с указанием общей суммы кредита. Дело рассмотрено по существу в отсутствие представителя ответчика на основании п. 1, п.3 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Очировой Д.В. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу предоставлен кредит на неотложные нужды на сумму 356718,19 руб. под 21,9% годовых. В указанную сумму включена сумма кредита, подлежащая выдаче заемщику, и комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере 35671,82 руб.. Сумма кредита зачислена на счет истца в полном объеме, что подтверждается заявлением клиента на перевод денежных средств и выпиской из лицевого счета.

В соответствии с п. 3.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленном кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные договором, Условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью.

Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

В соответствии с п. 4 договора банк оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования, в частности, заключает со страховой компанией ООО «Гелиос-Резерв» договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. За подключение к программе страхования предусмотрена уплата комиссии в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе списать в безакцептном порядке сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Очирова Д.В. оформил заявление о страховании, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому с ООО «Гелиос-Резерв» в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, назначив ООО «Гелиос-Резерв» выгодоприобретателем по указанному договору при наступлении любого страхового случая.

В соответствии с указанным выше заявлением истец был подключен к программе страхования и при выдаче кредита единовременно в соответствии с Тарифами была удержана комиссия.

Как предусмотрено п. 4 кредитного договора, клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с приведенными выше условиями кредитного договора заемщику был открыт текущий счет, на который зачислена сумма кредита, после чего из данной суммы банком была удержана комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 35671,82руб., оставшаяся сумма по заявлению заемщика была перечислена на счет истца.

В связи с изложенным, анализируя исковые требования Очировой Д.В. о признании условий кредитного договора недействительным в части взимания страховой премий, суд полагает необходимым оставить их без удовлетворения, исходя из того, что поскольку при оформлении кредитного договора истец лично выразил желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья, и банк правомерно удержал комиссию за оказание данной дополнительной услуги.

Поскольку требования истца о признании условий кредитного договора недействительными оставлены без удовлетворения, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения остальных требований, обусловленных требованиями о недействительности договора: о взыскании с ответчика начисленных и удержанных денежных средств и т.д.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ "░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░) № №

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.