Решение по делу № 2-1535/2016 от 19.07.2016

№2-1535/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Выльгорт 31 октября 2016 года

Сыктывдинский районный суд Республики Коми в составе:

судьи Глобу Т.И.,

при секретаре судебного заседания Старцевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мальцевой И. А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, взыскании удержанного штрафа и незаконно начисленных процентах, взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, взыскании морального вреда,

установил:

Мальцева И.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными пунктов кредитного договора № от 30 марта 2013 года в части недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании пунктов признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика начисленные и удержанные штрафы в размере 7 760 рублей, и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 146 рублей 47 копеек, взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 9 750 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 691 рубль 83 копейки, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 03 марта 2013 года между Мальцевой И.А. и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» открыл текущий счет в рублях (№), обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в сумме 125 000 рублей, истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 29 октября 2015 года ответчику истцом была направлена претензия о расторжении кредитного договора ввиду того, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, на момент заключения договора истец не могла повлиять на его содержимое, в виду того, что он является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах. Полагает, что указанные нарушения были допущены ответчиком с использованием ее юридической неграмотности и тем, что истец не является специалистом в области финансов и кредитов. Банком договор был заключен на заведомо выгодных для себя условиях, в нарушение баланса интересов сторон. Кроме того, Мальцева И.А. считает, что вопреки Указаниям ЦБР № 2008-У информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Истец указывает о том, что взысканная неустойка в общем размере 7 760 рублей несоразмерна последствиям нарушенного обязательства по кредиту, удержана незаконно и подлежит возврату с выплатой процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 146 рублей 47 копеек. Исходя из условий договора ответчик обусловил заключение договора займа заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика страховать при этом свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством, в связи с чем сумма страховой выплаты подлежит взысканию с ответчика в размере 9 750 рублей с выплатой процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 691 рубль 83 копейки. Полагая, что ответчик, производя списания оплаченных денежных средств на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания, взысканию подлежит моральный вред в размере 5 000 рублей.

Истец Мальцева И.А., надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, предоставила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенное о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в письменном отзыве на иск возражало против удовлетворения требований Мальцевой И.А., ссылаясь на то, что ответчиком законные права и интересы истца не нарушались. Считая сделку оспоримой, ответчик указывает на пропуск срока исковой давности. Кроме того, ответчик исполнил обязательства по расчету и доведению до клиента о полной стоимости кредита и о полной сумме подлежащей выплате потребителем. Также ответчик указывает, что в настоящее время все права по кредитным обязательствам по договору переданы цессионарию ООО «Агентство по реструктуризации кредитов». По требованию о взыскании неустойки ответчиком указано, что о штрафных санкциях за несвоевременное исполнение обязательств истец был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью Мальцевой И.А. По требованию о взыскании сумму страховой премии указано на то, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита и являлось добровольным выбором клиента. Ответчик не согласен с расчетом исковых требований, необоснованными требованиями возмещения морального вреда, указывая, что права и законные интересы истца обществом не нарушались.

Третье лицо ООО «Агентство по реструктуризации задолженности», извещенное о месте и времени судебного заседания надлежащим образом своего представителя в судебное заседание не направило.

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 30 марта 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО КБ «Восточный» предоставил Мальцевой И.А. кредит.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заявлении (оферте) Мальцевой И.А. о получении кредита № от 30 марта 2013 года, принятом ПАО КБ «Восточный», а именно: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, полная стоимость кредита), о размере задолженности по договору и порядке (сроках) её погашения (Заявка на открытие банковского ссудного счета); порядок и график погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. В заявлении указано о том, что договор заключается на условиях указанных в заявлении и типовых условиях потребительского кредита, банковского специального счета, типовых условиях банковского специального счета.

Подпись Мальцевой И.А. в указанном заявлении подтверждает заключение договора о предоставлении кредита, ведении банковских счетов и то, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Следовательно, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация по Договору.

Среди основных начал гражданского законодательства, предусмотренных статьей 1 Гражданского кодекса РФ, назван принцип свободы договора. Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 421. п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для его сторон с момента заключения.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительная по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения оспоримой сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Разрешая довод ответчика о пропуске срока исковой давности суд исходит из того, что исполнение кредитного договора № от 30 марта 2013 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и Мальцевой И.А. в оспариваемой истцом части началось в момент зачисления банком денежных средств на счет истца – 30 марта 2013 года, в связи с чем Мальцевой И.А. в день исполнения кредитного договора ( 30 марта 2013 года) было известно обо всех составных частях кредита, его полной стоимости, учитывая, что предусмотренный ст. 181 ГК РФ годичный срок для обращения в суд с разрешением рассматриваемого спора необходимо исчислять, начиная с 30 марта 2013 года, и заканчивается указанный срок 30 марта 2014 года, однако с исковыми требованиями Мальцева И.А. обратилась в суд 19 июля 2016 года согласно штампа суда о поступлении дела (12 июля 2016 года согласно штампа на конверте почтового отправления), то есть с пропуском установленного срока, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения по причине пропуска срока для обращения в суд.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Суд считает несостоятельными доводы Мальцевой И.А. о не предоставлении ей банком информации о полной стоимости кредита, в силу следующего.

В соответствии с положениями ст. ст. 29 - 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшего на момента возникновения спорных правоотношений) также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В силу пункта 2.1 Указания Банка России в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

В соответствии с Указаниями Банка России от 13.05.2008 № 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, указанной в Указаниях Банка России от 13.05.2008 № 2008-У.

Расчёт полной стоимости кредита производится по формуле сложных процентов и включает в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита превышает указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Согласно п. 7 Указаний Банка России от 13 мая 2008 г. К. 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Согласно п. 5 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашение), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Во исполнение Указаний Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У, Банк выполнил свое обязательство по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. В разделе «Данные о кредите», заявления Мальцевой И.А. содержится полная стоимость кредита. Заявление является неотъемлемой частью договора, подпись заемщика свидетельствует о том, что указанная в заявлении полная стоимость кредита до неё доведена. Подписывая заявку с содержащейся в ней полной стоимостью кредита, заемщик могла принять решение о подписании или не подписании указанного документа, если бы её не устроила содержащаяся в заявке полная стоимость кредита.

Разделом «Данные о кредите» заявления на получение кредита предусмотрено, что кредит в размере 125 000 рублей предоставлен истцу сроком на 60 месяцев со ставкой 34,5 % годовых, при полной стоимости кредита в размере 53,4 % годовых, при этом в графике погашения кредита указана общая сумма ежемесячных платежей.

Банк, указав в договоре не только размер процентной ставки за пользование кредитом, но и полную его стоимость, выполнил требования действующего законодательства.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора Мальцева И.А. была ознакомлена с графиком платежей по кредиту, который является неотъемлемой частью договора. Истец до заключения договора была ознакомлена со всеми существенными условиями, графиком погашения задолженности, которые включают в себя размер предоставляемого кредита, полную стоимость кредита, стандартную ставку по кредиту, сроки и размер оплаты по нему, и была согласна с ними, впоследствии приняв на себя обязательства по заключенному договору.

Таким образом, истцу Мальцевой И.А. в доступной форме была предоставлена информация о полной стоимости кредита.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора и не дают оснований для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита и открытии текущего счета.

Нормы законодательства о защите прав потребителей, на которые ссылается истец, направлены на защиту граждан от введения в заблуждение недостоверной информацией о товаре, работе или услугах, однако в ходе рассмотрения настоящего спора истец не представил доказательств того, что условия договора предполагают возможность неоднозначного их толкования, и при заключении договора истец полагала, что заключает его на иных условиях.

Кроме того, допустимые доказательства, подтверждающие доводы истца о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание кредитного договора, с условиями которого она была ознакомлена до его заключения, в материалы дела в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлены.

На основании указанных норм права, с учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела не нашли подтверждения доводы истца о нарушении ее прав условиями кредитного договора, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора № от 30 марта 2013 года и признает несостоятельными доводы Мальцевой И.А. о том, что ПАО КБ «Восточный» воспользовался юридической неграмотностью истца и отсутствием специальных познаний в области финансов и кредита, заключив с ней заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс сторон

Как уже отмечалось, полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 о порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита и согласована с заемщиком до подписания договора. Договор заемщиком заключен и подписан без принуждения, выбран банковский продукт (кредит) самостоятельно. Исходя из этого, требования истца о признании действий ответчика незаконными в части несоблюдения Указаний Банка России №2008-У от 13.05.2008 о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат, поскольку в судебном заседании не доказан факт нарушения действиями ООО КБ «Восточный» прав истца как потребителя услуги.

Рассматривая требования Мальцевой И.А. о взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных штрафов в общем размере 7 760 рублей, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку нормы действующего законодательства РФ не запрещают устанавливать штрафные санкции за невыполнение условий договора его сторонами. Сумма указанных штрафов была удержана в полном соответствии с положениями заключенного договора, в разделе «Данные о кредите» которого установлен штраф в размере 590 рублей за нарушение сроков очередной даты погашения кредитной задолженности. Подписывая договор Мальцева И.А. достоверно было осведомлена о последствиях нарушения соков погашения задолженности, при сам факт нарушения сроков погашения кредитной задолженности истцом не оспаривается.

Рассматривая требования Мальцовой И.А. о взыскании суммы страховой премии суд исходит из следующего.

В силу ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что условия кредитного договора могут предусматривать возможность заемщика добровольно застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, который также вправе при наличии письменного согласия заемщика удержать сумму страховой премии из кредитных средств и перечислить ее страховой компании.

Из материалов дела следует, что 30 марта 2013 года между Мальцевой И.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, по условиям которого был выдан кредит на сумму 125 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 34,5% годовых.

В этот же день Мальцева И.А. подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", в котором выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 11 декабря 2012 года, заключенного между Банком и ООО "СК "Резерв".

При этом Мальцева И.А. была проинформирована о том, что данное страхование не влияет на принятие кредитором решения о предоставлении ей кредита. Несмотря на это, она согласилась компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Мальцевой И.А. о взыскании суммы страховой премии, поскольку присоединение к программе страхования носило добровольный характер и вопреки доводам Мальцевой И.А. не являлось условием получения кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (ред. от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" - под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Материалы дела не содержат доказательств неправомерных действий (бездействий) ответчика в отношении истца и, как следствие, причинения истцу физических и нравственных страданий, в связи с чем оснований для применения мер ответственности к ответчику по возмещению истцу морального вреда не имеется.

Учитывая изложенное, и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Мальцевой И. А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании пунктов кредитного договора № от 30 марта 2013 года недействительными в части недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании пунктов признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ответчика начисленные и удержанные штрафы в размере 7 760 рублей, и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 146 рублей 47 копеек, взыскании с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 9 750 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 691 рубль 83 копейки, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Сыктывдинский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Т.И. Глобу