Решение по делу № 2-70/2021 ~ М-31/2021 от 25.02.2021

Дело №

№

Мотивированное решение изготовлено 20 апреля 2021 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Мышкинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Грибковой К.В.,

при секретаре Дзисяк Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Беляева <данные изъяты> к ПАО Банк «<данные изъяты>» о признании договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец Беляев А.В. в лице представителя по доверенности Цыганковой А.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «<данные изъяты>» о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.

В обосновании требований указывает, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, на сумму 360 388 руб., на срок 60 месяцев, под 11 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 3 процентных пункта в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными, противоречат положениям действующего гражданского законодательства.

Истец Беляев А.В., представитель истца по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как указано в ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что при предоставлении кредита, информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 указанного выше Закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пунктом 2 указанной статьи запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из разъяснений, изложенных в абзаце первом пункта 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При рассмотрении дела судом установлено, что года ДД.ММ.ГГГГ между истцом Беляевым А.В. и ПАО Банк «<данные изъяты>» заключен договор № (далее – кредитный договор), согласно которому истцу был предоставлен кредит, в размере 360 388 руб. сроком на 60 месяцев, под 11 % годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней увеличить размер процентной ставки за пользование Кредитом до 14% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию (п. 4 кредитного договора).

Сторонами не оспорено, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита была предоставлена заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 год № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» предписывает Банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

Заключенный между сторонами кредитный Договор состоит из Правил кредитования (Условия предоставления ПАО Банк «<данные изъяты>» физическим лицам потребительских кредитов), Индивидуальных условий, заявления о предоставлении ПАО Банк «<данные изъяты>» потребительского кредита и графика платежей. Данный кредитный договор является договором присоединения. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной стороной в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 10, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Исходя из п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, истцу установлена процентная ставка в размере под 11% годовых, а в случае невыполнения Заемщиком условий по страхованию у Банка возникает право на увеличение процентной ставки до 14 % годовых.

Таким образом, заключение кредитного Договора не ставилось в зависимость от заключения договора страхования.

На стадии подачи заявления о предоставлении потребительского кредита, заемщик выразил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья, поставив отметку в соответствующем поле (п. 13 заявления о предоставлении ПАО Банк «<данные изъяты>» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ). Данное заявление было оформлено заранее - ДД.ММ.ГГГГ, до заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация по условиям страхования, ознакомлен и согласен с тарифами на страхование (пп. 9, 10 п. 14 заявления).

Следовательно, доводы истца о том, что его ввели в заблуждение при заключении сделки по кредитованию, не обоснован и не подтвержден какими-либо доказательствами, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Истец, реализуя право на заключение кредитного договора, принял решение о заключении договора страхования, что по своей природе является способом обеспечения кредитного обязательства на случай наступления для истца неблагоприятных обстоятельств.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1, ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Наличие у истца возможности выбрать приемлемые для себя условия кредитной сделки не может свидетельствовать о её недействительности.

Так же суд отмечает, что страховая премия в соответствии с заявлением заемщика была получена страховщиком, ПАО «<данные изъяты>», в связи с чем, обязательства Банка в соответствии с кредитным Договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку в момент заключения договора страхования до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по программе страхования.

Судом установлено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора.

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

В Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к Банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», в частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный Договор и без названного условия.

Дополнительно суд отмечает, что в соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Основывая свои выводы на положениях указанных нормативных актов, исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора и договора страхования (страховой полис), суд приходит выводу о том, что истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья, о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном договоре, а также в договоре страхования, с учетом выраженного им намерения застраховать жизнь и здоровье ему оказана данная услуга. Доказательств иного не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Кроме того, согласно п. 13.3 Условий предоставления ПАО Банк «<данные изъяты>» физическим лицам потребительских кредитов, решение заемщика заключить договора страхования или отказаться от заключения не влияет на решение Банка заключить Кредитный договора, а также на положения, изложенные в кредитном договоре.

На стадии заключения кредитного договора истец располагал всей информацией о предложенной ему услуге, и вправе добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принять на себя все права и обязанности, определенные Договором или отказаться от его заключения.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки недействительным.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца, суд также отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Беляева <данные изъяты> к ПАО Банк «<данные изъяты>» о признании договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд, через Мышкинский районный суд в течение одного месяца, с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья К.В. Грибкова