Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4994/2016 ~ М-3747/2016 от 22.07.2016

Дело №2-4994/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2016 года                                                                                         город Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гинтера А.А.,

с участием представителя истца АО «АИЖК» - Бочарова О.В.,

ответчика Тарасова Л.А.,

при секретаре Перепейкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тарасову Л.А. и Крушинской (Тарасовой) Н.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «АИЖК» обратилось в суд с иском к Тарасову Л.А. и Крушинской (Тарасовой) Н.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 28 мая 2010 года с солидарными заемщиками Тарасовым Л.А. и Тарасовой Н.В. заключен договор займа № 152, согласно которому ООО «Финансовый Профессионал» (ООО «Финпро») предоставило заемщикам заем в размере 1 200 000 руб., на срок 240 месяцев, под 12% годовых, с целью приобретения в собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями договора, заемщики обязались вернуть сумму займа, уплатить проценты за пользование им в порядке и сроки, установленные договором. Размер ежемесячного платежа составил 13 239 руб. 93 коп. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец. Ответчиками ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов, производятся в нарушение условий договора займа. 04 апреля 2016 года в адрес ответчиков направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа, которое оставлено без удовлетворения. По состоянию на 27 сентября 2016 года просроченная задолженность составляет 1 072 461 руб. 42 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 063 050 руб. 81 коп., проценты за пользование кредитом – 9 410 руб. 61 коп.

АО «АИЖК» с учетом изменения исковых требований просит взыскать солидарно с Тарасова Л.А. и Крушинской (Тарасовой) Н.В. денежные средства в счет погашения задолженности по договору займа от 28 мая 2010 года №152 в размере 1 072 461 руб. 42 коп., а также начиная с 28 сентября 2016 года и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, который составляет 1 063 050 руб. 81 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов с установлением первоначальной продажной стоимости квартиры в размере 1 754 000 руб. Расторгнуть договор займа от 28 мая 2010 года №152 с даты вступления решения суда в законную силу.

Представитель истца АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Бочаров О.В. (действующий на основании доверенности от 13 мая 2016 года) в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении, с учётом их изменений, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик Тарасов Л.А. в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

    Ответчик Крушинская (Тарасова) Н.В., ее представитель Крушинский А.А., в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, заявлений и ходатайств не поступало.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты от неё.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений ст.ст. 329,334,348,349,350 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», исполнение обязательства может обеспечиваться залогом. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 мая 2010 года между ООО «Финансовый Профессионал» (ООО «Финпро») и Тарасовым Л.А., Крушинской (Тарасова) Н.В. заключен договор займа №152, по условиям которого ответчикам предоставлена сумма займа в размере 1 200 000 руб., сроком на 240 месяцев под 12% годовых, для приобретения в общую совместную собственность Тарасовым Л.А., Крушинской (Тарасова) Н.В. квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 1 720 000 руб. (л.д. 9-14).

Согласно условиям договора займа, заемщики погашают заем и уплачивают проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей (п.3.3.).

В соответствии с пунктами 5.2 и 5.3 договора займа, при нарушении сроков возврата займа и уплаты начисленных за пользование займом процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1 договора займа заимодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в случае просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

На основании п. 4.4.6 займодавец имеет право передать свои права по закладной, указанной в п. 1.6 настоящего договора, другому лицу в соответствии с требования законодательства РФ и передать саму закладную.

Исполнение солидарными заемщиками принятых на себя обязательств по договору займа обеспечено ипотекой (залогом) вышеуказанной квартиры, приобретенной ответчиками на основании договора купли-продажи квартиры от 28 мая 2010 года (л.д. 25-26, 27).

Права истца как залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной.

Право собственности ответчиков Тарасова Л.А. и Крушинской (Тарасова) Н.В. на квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке 01 июня 2010 года, номер государственной регистрации права № (л.д. 41).

Кроме того, 01 июня 2010 года на вышеуказанное жилое помещение – квартиру №, оформлена закладная, где первоначальным залогодержателем указано ООО «Финансовый профессионал» (ООО «Финпро»). Данной закладной обеспечены обязательства Тарасова Л.А. и Крушинской (Тарасова) Н.В. по договору займа №152 от 28 мая 2010 года. В закладной указана стоимость квартиры согласно отчету № 187/2010-И от 14 мая 2010 года в размере 1 754 000 руб. (л.д. 15-24).

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой в закладной о ее владельце (л.д. 24).

Вместе с тем, принятые на себя обязательства по кредитному договору Тарасов Л.А. и Крушинская (Тарасова) Н.В. исполняются ненадлежащим образом, ежемесячные платежи, предусмотренные договором, своевременно не вносятся.

04 июня 2016 года истцом в адрес ответчиков направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако задолженность по данному договору ответчиками в добровольном порядке не погашена (л.д. 32, 33, 34-38).

Как следует из представленного истцом расчета, общий размер задолженности по кредитному договору по состоянию 27 сентября 2016 года составляет 1 072 461 руб. 42 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 063 050 руб. 81 коп., проценты за пользование кредитом – 9 410 руб. 61 коп. (л.д. 104-106).

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным. Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании не только суммы основного долга по договору займа, но и процентов за пользование кредитом, являются законными и обоснованными.

Кроме того, АО «АИЖК» просит расторгнуть договор займа №152 от 28 мая 2010 года, заключенный с Тарасовым Л.А. и Крушинской (Тарасова) Н.В.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с нарушением ответчиками условий договора займа, принимая во внимание период неисполнения обязательств по договору со стороны ответчиков, суд признает допущенные ими нарушения условий договора существенными, в связи, с чем считает требования истца о расторжении договора займа №152 от 28 мая 2010 года, заключенный с Тарасовым Л.А. и Крушинской (Тарасова) Н.В., а также требования по взысканию суммы основного долга, задолженности по процентам обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 54.1. Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Вместе с тем, абзацем вторым приведенной части презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 4.4.3 договора займа, займодавец вправе обратить взыскание на заложенное имущество при неисполнении требований в случаях установленных в п. 4.4.1 договора.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.56, ст.ст.68,78 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В связи с неоднократным нарушением сроков и порядка внесения платежей по основному долгу и процентам, сформировалась задолженность в размере 1 072 461 руб. 42 коп.

При этом суд приходит к выводу о правомерности требований истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение выполнения обязательства жилое помещение ответчиков, так как погашение суммы долга в случае неисполнения должником обязательства за счет заложенного имущества является одним из условий договора займа, признанного ответчиками путем его подписания.

В связи с чем, суд считает указанное требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу <адрес>, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Поскольку обязательства заемщика обеспечены залогом, факт неисполнения данных обязательств влечет обращение взыскания на переданное в залог обеспечения обязательств ответчиков имущество, а именно, принадлежащее Тарасову Л.А. и Крушинской (Тарасова) Н.В. жилое помещение, с установлением его начальной продажной стоимости имущества, в размере 80% от стоимости определенной экспертным заключением от 15 ноября 2016 года.

Также, учитывая требования действующего законодательства, суд считает необходимым удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество, определив способ реализации квартиры в виде продажи таковой с публичных торгов.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд учитывает заключение эксперта от 15 ноября 2016 года, выполненное ООО «ИнкомОценка». Данное заключение соответствует требованиям ГПК РФ и Федерального закона от 31.05.2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации». Эксперт предупрежден об уголовной ответственности, представлены документы об его квалификации и стаже работы. При проведении экспертизы изучены материалы гражданского дела, проведены необходимые исследования. Оснований не доверять выводам заключения эксперта у суда отсутствуют.

В соответствии с указанным заключением эксперта, рыночная стоимость спорной квартиры <адрес> по состоянию на 15 ноября 2016 года составляет 1 950 000 рублей.

Поскольку стоимость квартиры при ее реализации определена судом исходя из ее рыночной стоимости 1 950 000 руб., суд полагает возможным принять ее, определив начальную продажную стоимость залогового имущества исходя из представленной экспертизы ООО «ИнкомОценка» от 15 ноября 2016 года за минусом 20% в размере 1 560 000 рублей.

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу пункта 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем для сумм, исчисляемых в процентном отношении, сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

Таким образом, требования истца об определении при обращении взыскания на заложенное имущество подлежащих выплате процентов в размере 12% за пользование займом на сумму остатка по основному долгу в размере 1 063 050 руб. 81 коп. за период с 28 сентября 2016 года по день вступления решения суда в законную силу, не противоречат действующему законодательству и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков следует взыскать понесенные истцом по делу судебные издержки в виде возврата уплаченной государственной пошлины в размере 19 873 руб. 51 коп., по платёжному поручению №14480 от 15 июля 2016 года, которые подлежат взысканию с ответчиков в размере 9 936 руб. 75 коп., с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Тарасову Л.А. и Крушинской (Тарасовой) Н.В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор займа №152 от 28 мая 2010 года, заключенный между Тарасовым Л.А., Крушинской (Тарасовой) Н.В. и ООО «Финансовый Профессионал» (ООО «Финпро») с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Тарасова Л.А. и Крушинской (Тарасовой) Н.В. в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по договору займа от 28 мая 2010 года №152 в размере 1 072 461 руб. 42 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 1 063 050 руб. 81 коп., проценты за пользование кредитом – 9 410 руб. 61 коп.

Определить подлежащими к выплате с Тарасова Л.А. и Крушинской (Тарасовой) Н.В. в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга по договору займа от 28 мая 2010 года №152 в размере 1 063 050 руб. 81 коп., начиная с 28 сентября 2016 года и по день вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 560 000 руб.

Взыскать солидарно с Тарасова Л.А. и Крушинской (Тарасовой) Н.В. в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 873 руб. 51 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                              А.А. Гинтер