Решение по делу № 2-2292/2019 от 13.06.2019

Дело № 2-2292/2019

Уникальный идентификатор дела ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    20 августа 2019 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Вагановой К.О.,

с участием истца Малофеевой В.Н.,

представителя истца Зуевой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малофеевой В.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, исключения услуги из условий кредитного договора, взыскании денежных средств по оплате услуги, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    Малофеева В.Н. обратилась в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» об обязании расторгнуть полис по программе «...», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Малофеевой В.Н., взыскании денежной суммы в размере 90 000 рублей, внесенную в качестве приобретения полиса страхования, обязании ПАО «Почта Банк» исключить Малофееву В.Н. из условий действия услуги «...» по кредитному договору № ..., взыскании с ПАО «Почта Банк» денежную сумму в размере 20 700 рублей, внесенную в качестве стоимости услуги «Суперставка» в рамках кредитного договора № ...; компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 27 000 рублей.

    Заявленный требования обосновывает тем, что ... между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № ... на сумму в размере 300 000 рублей сроком на ... месяцев и 110 700 рублей, при оформлении кредитного договора была навязана услуга финансовой защиты и услуга «...». Стоимость услуги страхования составила в размере 90000 рублей. Также оформлен полис по программе «...» единовременного взноса ..., страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуги «...» составила 20 700 рублей. В устной форме, банком было указано, что страхование жизни и здоровья в страховой организации, предложенной банком, является обязательным условием. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку, действующим законодательством, обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Оказание одной услуги по выдаче кредита было обусловлено оказанием другой, не нужной истцу, платной услуги. Сумма страховой премии была включена в общую сумму кредита, т. е. оплачена за счет заемных средств, выданных банком. Поскольку размер взноса на страхование жизни и здоровья был включен в общую сумму кредита, на которую в дальнейшем начисляются проценты и комиссии по кредиту, это значительно увеличивает конечную стоимость кредита, подлежащую возврату банку. Истец не имела возможности получить информацию, что у нее имеется право на отказ от договора страхования в течение ... дней со дня его заключения, истец имеет право отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной суммы за полис страхования. Незаконные действия банка вызвали у истца сильные душевные волнения, острые переживания. Действия банка вызвали ощущение беспомощности. Вынуждена находиться в состоянии сильного нервного напряжения, переживать чувство горечи и обиды в связи с тем, что банком были нарушены имущественные права истца. Моральный вред оценивает в 50 000 рублей. Также просит взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере 27 000 рублей.

Истец Малофеева В.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, по доводам, изложенным в исковом заявлении, добавила, что ее ввели в заблуждение, условия кредитного договора она читала, но не понимала их, однако, она нуждалась в денежных средствах, менеджером банка ей условия не разъяснялись. О страховке вообще речи не было, при этом, говорили, что кредит не одобрят, если не будет заключен договор страхования. О договоре страхования она узнала спустя ... месяца. Также ей не сказали что в течение ... дней с ней могут расторгнуть договор страхования.

Представитель истца Зуева А.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить по доводам, изложенным в иске. Объяснения истца поддержала, подтвердив их, добавив, что истца ввели в заблуждение, услуги по страхованию и «...» навязана.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с иском не согласны по доводам, изложенным в письменном отзыве.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, направив письменный отзыв, согласно которому, с требованиями не согласился.

Заслушав лиц, участвующих в деле и изучив материалы дела, суд приходи к следующему.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных правовых актов. Отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 435 Гражданского, кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное, одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № ... с услугами ... согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 410 700 руб., на срок по ... % годовых. В сумму кредита входит – 110 700 рублей и 300 000 рублей.

Кредитный договор состоит из согласия о предоставлении кредита, Общих условий предоставления кредита и тарифов.

Согласно п. 9 согласия заключение отдельных договоров не требуется.

Своей подписью на согласии подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Также, ... между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по Программе «...», который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «.... Истцу выдан соответствующий полис. К страховым случаям относятся: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности ... в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Срок действия договора: с даты следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует ... месяцев. Страховая премия по договору составила 90000 рублей, уплачивается единовременно, но не позднее ...

Малофеевой В.Н. дано ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 90 000 рублей на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

... истец обратилась к ответчикам с претензией в которой просила расторгнуть полис по программе «...», выплатить денежную сумму в размере 90 000 рублей, отключить услугу «Суперставка» по кредитному договору, выплатить денежную сумму в размере 20 700 рублей, компенсации морального вреда.

Данное заявление Малофеевой В.Н. оставлено ответчиками без удовлетворения по мотиву того, что отказ от договора страхования осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем, уплаченная страховщику страховая премия, возврату не подлежит, что послужило поводом для ее обращения в суд с настоящим иском.

В статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной правовой норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время, поскольку в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При этом перечень способов обеспечения носит примерный характер (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и кредитор и заемщик в целях снижения риска невозврата кредита, вправе по обоюдному согласию предусмотреть страхование жизни и здоровья заемщика. В связи с этим, судебная коллегия находит обоснованным вывод суда первой инстанции о том, что заключение договора личного страхования осуществляется к выгоде для заемщика, так как при наступлении предусмотренного договором страхового случая, его обязанности по возврату кредита будут обеспечены страховой суммой.

Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд не усматривает оснований для применения к спорным правоотношениям указанных норм права, так как из установленных выше обстоятельств дела следует, что Малофеева В.Н. была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и договора страхования, о чем свидетельствуют ее подписи в согласии, распоряжениях на перевод, полисе страхования, тарифах.

Принцип свободы договора является одним из важнейших гражданско-правовых принципов, а свобода договора, заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Учитывая, что вышеуказанные документы подписаны истцом добровольно и собственноручно, суд считает, что ознакомившись с условиями договора страхования, истец была вправе отказаться от его заключения, либо обратиться к страховщику с заявлением о предоставлении иного страхового продукта на иных, приемлемых для нее условиях.

Малофеевой В.Н. не представлено доказательств того, что она вынуждена была заключить договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на навязанных ей условиях, поскольку из материалов дела следует, что все условия кредитного договора и договора страхования, включая размер страховой премии, были доведены до сведения Малофеевой В.Н., она была с ними ознакомлена и согласна. Доказательств наличия у Малофеевой В.Н. волеизъявления внести изменения в условия договоров, как на стадии их заключения, так и в последующем, суду не представлено. При этом сама Малофеева В.Н. в судебном заседании давала противоречивые пояснения, в которых указала, что о страховании не знала, однако менеджером ей было указано о не возможности выдать кредит без заключения договора страхования. Также как и не представлено доказательств навязывания услуги «...» при заключении ею договора с ПАО «Почта Банк». Судом в судебном заседании не установлено, что договор Малофеевой В.Н. заключался с нарушением ее внутренней воли, так же что он был заключен с применением насилия либо угроз, а также заключенным недееспособным лицом. В судебном заседании Малофеева В.Н. указала, что читала условия договора, не понимала их, что также не соответствует том факту, что все договора и распоряжения на перечисления денежных средств ею были подписаны собственноручно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Статьей 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

Из материалов дела следует, что правоотношения между ПАО «Почта Банк» (ранее – ОАО «Лето Банк») и ООО СК "ВТБ Страхование" регулируются агентским договором № ... в соответствии с которым Банк от имени и по поручению страховщика совершает действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях страховых коробочных продуктов, указанных у ... к договору (п. 1.1), банк принимает на себя обязанность выполнять в интересах страховщика следующие действия: знакомить клиентов банка с правилами и условиями страхования, действующими у страховщика, а также с порядком заключения договоров страхования, информировать клиентов банка о размере страховых премий, подлежащих уплате клиентам по заключаемым ими со страховщиком договорам страхования; передавать клиентам коробки со страховой документацией. Предоставлять реестр переводов денежных средств в качестве страховых премий на расчетный счет страховщика, осуществленных по поручению клиентов банка, совершать иные действия для исполнения обязательств по настоящему договору. За оказание услуг, предусмотренных данным договором, банк получает вознаграждение.

Из анализа приведенных условий агентского договора, а также положений статей 971, 1105 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что правоотношения между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" являются именно правоотношениями поручительства, так как Банк стороной договора страхования не является, права и обязанности по данной сделке возникли непосредственно у Малофеевой В.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование".

То обстоятельство, что Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного между Малофеевой В.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" не свидетельствует о нарушении закона, так как в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования может быть заключен в пользу иного лица, не являющегося страхователем.

Поскольку договор страхования напрямую с кредитованием не связан, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Таким образом, судом установлено, что ... истец лично заключил договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование», в соответствии с которым оплатила страховую премию на счет страховщика, дав поручение банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании.

Кроме того, Малофеева В.Н. изъявила желание добровольно заключить договор страхования с уплатой страховой премии за счет кредитных средств, при том, что выдача кредита не была обусловлена непременным заключением данного договора. Доказательств обратного, суду не представлено, а утверждения истца голословны.

Также необходимым отметить, что в соответствии с пунктами 1, 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции от 21.08.2017 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 10 Указаний предусмотрено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Содержащиеся в данном Указании предписания стали обязательными для применения страховщиками в отношении договоров, заключенных после ... г. Из материалов дела усматривается, что Малофеева В.Н. обратилась к страховщику ... то есть, спустя шесть месяца после заключения ... договора страхования, в связи с чем, основания для признания незаконным отказа страховой компании в возврате истцу страховой премии отсутствуют.

Кроме того, согласно п. 9. Согласия обязанность заемщика заключить иные договора отсутствуют. Вся необходимая и достоверная информация до Малофеевой была доведена, в том числе и существенные условия договора по продукту «...», комиссия за которую составляет ...% от суммы к выдаче, были доведены. Из самого согласия следует, что Малофеева согласилась с подключением данной финансовой услуги, при этом самим согласием, предоставлена возможность отказа от данного продукта, путем указания на это в соответствующем поле.

Подписав данные условия, которые являются наглядными и доступными, Малофеева подтвердила, что ознакомлена и согласная со всеми условиями договора, изложенными в согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах.

Поскольку банком каких-либо нарушений норм действующего законодательства и условий кредитного договора допущено не было, банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, оснований, для расторжения полиса по программе «...», исключении истца из условий действия услуги «...» по кредитному договору, взыскании денежных сумм у суда не имеется, как и не имеется оснований для компенсации морального вреда и юридических услуг.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Малофеевой В.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк», о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, исключения услуги из условий кредитного договора, взыскании денежных средств по оплате услуги, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ....

Судья –              К.В. Каробчевская