Решение по делу № 2-648/2018 ~ М-501/2018 от 05.03.2018

Дело №2-648/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

26 апреля 2018 года г. Белорецк

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Вильдановой А.Р.,

при секретаре Егошиной С.П.,

с участием представителя ответчика Федоровой С.А. – адвоката Кондратьева Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Федоровой Светлане Александровне, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с исковым заявлением к Федоровой С.А., ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Федоровой С.А. ... заключен договор комплексного банковского обслуживания. ... оформлена и подписана анкета-заявление, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №.... В соответствии с указанным договором КБО и анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты; предоставил должнику денежные средства в размере ... рублей в виде кредитной линии с лимитом выдачи. Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно с момента возникновения ссудной задолженности уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета ...% годовых. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование». Между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования №... от ..., в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является страхователем, а ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором. В соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (смерть застрахованного); постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности (1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезни (установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы), а также иные случаи в соответствии с договором коллективного страхования; возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем. В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно ... – потеря работы заемщиком. В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Согласно п.3.6.2 Программы коллективного добровольного страхования при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, размер страховой выплаты равен размеру ежемесячного платежа на дату наступления страхового случая, установленного по кредитному договору, увеличенному на ...%. Страховая выплата производится начиная с 3 месяца расторжения контракта с застрахованным лицом, но не более чем за ... месяцев подряд по одному страховому случаю в период действия договора. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту равен ... рублей, следовательно сумму: 80 178 рублей (... рублей*...%*... месяцев). В нарушение условий договора страхования страховщик выплату страховой премии не произвел. Заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ... за должником числится задолженность в размере 558599,94 рублей, в том числе: 318531 рубль – сумма основного долга; 240068,94 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ... по .... Просит взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату в размере 80 178 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1261,09 рублей; взыскать с Федоровой С.А. в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 478421,94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7524,91 рублей; в случае признания потерю работы заемщика не страховым случаем, просят взыскать всю сумму задолженности с Федоровой С.А. в пользу ПАО КБ «УБРиР» за период с ... по ... в размере 558599,94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8786 рублей.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, в заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Федорова С.А., будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Федоровой С.А. – адвокат Кондратьев Ю.П. в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду показал, что действительно ... Федоровой С.А. у истца был получен кредит, указанный как кредит на сумму ... рублей. Однако реально на её счет (карту) было перечислено от истца только ... рублей, которыми она реально могла пользоваться, т.е. снять. А сумма в размере ... рублей, ей реально не перечислялась, а была сразу же взята в пользу этого же банка, в виде так называемой комиссии за выдачу кредита. О том, что данная сумма взята, как комиссия и тем более, фактически до выдачи самого кредита, подтверждается предъявленной истцом в суд выписки по счету, а также текстом на бланке заявления-анкеты, где прямо указано, что так называемая плата за предоставление услуги в размере ... рублей плюс ...% от суммы кредита за каждый год, взимается единовременно в момент подписания заявления-анкеты. Кроме того, как следует из распечатки движения по лицевому счету, истец кроме указанной выше сумму, ежемесячно брал (списывал) комиссию за ведение счета в размере ... рублей. Между тем, взимание платы за предоставление кредита незаконно, что неоднократно указывалось высшими судебными инстанциям. Действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор по соглашению сторон условий о взимании дополнительных плат помимо процентных ставок по кредиту, однако банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. По условиям статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Открытие счета или кредитной карты для перечисления на нее суммы кредита не создает для заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату. Действия банка по предоставлению денег и их перечислению на отдельный счет плательщика являются его обязанностью и охватываются предметом договора на предоставление кредита. Комиссия за выдачу кредита по условиям договора уплачивается единовременно при выдаче кредита и предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются сами по себе ничтожными (статья 168 ГК РФ) не зависимо от принятия (вынесения отдельного решения суда). Таким образом, учитывая, что сумма так называемой комиссии в размере ... рублей Федоровой С.А. реально в пользование не передавалась, то соответственно ее нельзя считать кредитной и тем более насчитывать на нее проценты. Считает, что для расчета задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, необходимо исходить из размера кредита в сумме ... рублей. Если исходить из кредита в сумме ... рублей, то по состоянию на момент предъявления иска расчетная сумма основного долга по кредиту составит – ... рублей, а расчетная сумма договорных процентов по предъявленному истцом периоду составит - ... рублей. Однако, указанная сумма не может быть взыскана с её доверителя, так как, во первых имеется страховка, а во вторых частично прошел срок исковой давности. Исковое заявление было подано истцом ..., следовательно, исковая давность может быть применена в отношении тех платежей в погашение кредита и процентов срок уплаты которых наступил более чем за три года до обращения истца в суд, т.е. в данном случае - ранее .... Таким образом, с учетом срока исковой давности, сумма задолженности по кредиту, подлежащая возможному взысканию с Федоровой С.А. (без учета страховки) составила бы ... рублей, в том числе: сумма основного долга ... рублей и ... рублей - сумма процентов. С требованием истца о взыскании со страховой компании суммы страхового возмещения по факту потери работы (увольнения с работы в связи с ликвидацией предприятия) ответчик согласна, ибо действительно в ... ответчик была уволена в связи с ликвидацией работодателя - ООО «...» (ИНН №...). До настоящего времени не работает. Таким образом, с учетом суммы страховки 80 178 рублей, признают к взысканию с Федоровой С.А. в пользу банка сумму в размере ... рублей.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В ранее направленном в адрес суда отзыве на исковое заявление указывало, что требования, предъявленные к ООО СК «ВТБ Страхование» считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению. ... между Федоровой С.А. и ОАО «УБРиР» (Банк) был заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей. Одновременно с заключением кредитного договора ... Федорова С.А. выразила согласие на страхование путем подписания заявления о присоединении к программе коллективного страхования. Страхование Федоровой С.А. осуществлялось по Программе коллективного добровольного страхования №... на следующих условиях:

Страховыми рисками к договору страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни и возникновение у застрахованного лица убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным лицом и работодателем:

1. По обстоятельствам, не зависящим от воли сторон:

-смерть работодателя – физического лица, а также признание судом работодателя – физического лица умершим или безвестно отсутствующим;

-наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений, если данное обстоятельство признано решением правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ.

2. Отказа застрахованного лица от перевода:

-на другую работу, необходимо ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном ФЗ и иными нормативно правовыми актами РФ, либо отсутствие у работодателя соответствующей работы;

-на работу в другую местность вместе с работодателем.

3. По инициативе работодателя в случаях:

-ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем;

-сокращения численности или штата работников организации, или ИП;

-смены собственника имущества организации.

Выгодоприобретателем является лицо, указанное в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования. Банк не является выгодоприобретателем по данному риску и соответственно не имеет права требовать взыскания страхового возмещения в свою пользу. Страховая премия составляет ...% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре, и уплачивается страховщику единовременно за весь срок страхования. Срок страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В силу п.2.1.6 договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязуется информировать застрахованное лицо (его наследников) о необходимости представления документов в соответствии с требованиями Программы страхования, и сообщить лицу, обратившемуся к страхователю, адрес ближайшего к заявителю Центра урегулирования убытков страховщика. Согласно п.3.9 договора страхования при обращении выгодоприобретателя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предоставлены документы, указанные в разделе «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования №.... ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», застрахованное лицо не обращалось в ООО СК «ВТБ Страхование» с соответствующим заявлением, не уведомляли о наступлении события, имеющего признаки страхового. В силу п.3.9 договора страхования предоставление вышеуказанных документов является обязанностью банка, наследников/родственников застрахованного лица. На момент подготовки отзыва необходимый пакет документов страховщику не представлен. Ввиду отсутствия необходимого пакета документов страховщик лишен возможности определения факта наступления/ненаступления страхового случая по договору страхования. Согласно п.1 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор. Договор заключен в пользу Федоровой С.А., а не в пользу банка. Таким образом, для возникновения обязательств страховщика по выплате страховой суммы по риску «Недобровольной потери работы» необходимо чтобы документально были подтверждены причины увольнения, и выявленные причины подпадали под исчерпывающий перечень страховых случаев. Кроме того, предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. В связи с тем, что полный пакет документов для урегулирования заявленного события у страховщика отсутствует, он вынужден был приостановить исполнение своего обязательств до получения им необходимых документов. Само по себе заявление истца о взыскании с ответчика страховой суммы, без предоставления соответствующих доказательств, подтверждающих данное заявление, не может являться безусловным основанием для удовлетворения исковых требований. На истце лежит бремя доказывания правомерности заявленных им исковых требований. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие заявленные требования, которые могли бы быть приняты в качестве безусловного и достаточного подтверждения наличия возникновения у ответчика обязанности в выплате. При данных обстоятельствах истцом не доказана правомерность обращения с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», исковые требования не могут подлежать удовлетворению. Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ... между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Федоровой С.А. заключено кредитное соглашение №..., по условиям которого истец обязался предоставить кредит в сумме ... рублей на срок ..., а заемщик Федорова С.А. обязалась возвратить банку полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Согласно п.1.4 анкеты-заявления заемщик Федорова С.А. уплачивает банку проценты в размере ...% годовых.

Ежемесячный платеж по погашению кредита определен договором в размере ... рублей, ... числа каждого месяца. Выдача кредита заемщику осуществлена путем зачисления денежных средств на карточный счет №..., открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты, в соответствие с кредитным договором и договором комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с 1.6 анкеты-заявления пени при нарушении сроков возврата кредита ...% в день от суммы просроченной задолженности, а согласно п.1.7 анкеты пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами ...% в день от суммы просроченной задолженности.

По условиям Договора комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие виды банковских услуг:

открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой";

открытие и обслуживание депозитов (вкладов) (в том числе срочных вкладов, управление которыми осуществляется с использованием банковских карт и/или систем дистанционного банковского обслуживания) - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами приема и обслуживания банковских вкладов";

открытие и ведение текущих счетов физических лиц - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами открытия и обслуживания текущих счетов";

предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт";

предоставление потребительских кредитов - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт";

предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания "Телебанк", "СМС-банк" - в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк" и "Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк".

Согласно пунктам 2.1, 2.2, 2.3 в рамках Договора Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной настоящим Договором. Услуги предоставляется Клиенту на основании Анкеты-заявления после подписания настоящего Договора. Анкета-заявление является основанием предоставления услуг. Услуги предоставляются клиенту в соответствии с Тарифами банка и Правилами предоставления услуг.

Таким образом, в соответствии с условиями договора выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором на обслуживание счета с использованием банковской карты. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика.

Согласно пункту 2 договора комплексного банковского обслуживания услуги предоставляются клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных Банком для конкретной услуги, действующих на момент совершения сделки. Анкета-заявление содержит существенные условия услуги, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одному для каждой стороны. Подписывая анкету-заявление на предоставление услуги принимая/направляя оферту, клиент подтверждает с правилами предоставления услуги (п. 2.5 договора).

В заявлении - анкете Федорова С.А. просила предоставить ей пакет банковских услуг "Универсальный", включающий в себя: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта (если отсутствует действующее подключение); информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС - банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту. Указано, что клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании настоящей анкеты - заявления. Кроме того, клиенту, оформившему Пакет "Универсальный" по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Как следует из заявления - анкеты Федоровой С.А. плата за пакет услуг "Универсальный" взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты - заявления, исходя из расчета ... рублей + ...% в год от суммы кредитного лимита, указанного в настоящей Анкете-заявлении, ежемесячное обслуживание – ... рублей.

Денежные средства по кредиту были перечислены банком Федоровой С.А. ..., что подтверждается выпиской по счету (л.д. №...), а также Федорова С.А. ... оплатила комиссию в размере ... рублей, что также подтверждается выпиской по счету.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита обусловлено предоставлением заемщику услуги в виде пакета банковских услуг «Универсальный». Поскольку указанный документ выполнен банком на заранее изготовленном бланке, с машинописным текстом, содержащим просьбу заемщика о предоставлении пакета банковских услуг, Федорова С.А. не располагала возможностью повлиять на содержание анкеты-заявления и получить кредит без указанной услуги.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что, оформляя пакет банковских услуг "Универсальный", истец обусловил предоставление одних услуг другими, входящими в пакет, без предоставления права потребителю выбрать конкретную необходимую услугу или же отказаться от нее, устанавливая единую стоимость такого пакета без указания конкретной цены каждой из предлагаемых услуг, тем самым не доведя до потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах, входящих в пакет банковских услуг "Универсальный", в связи с чем, считает доводы Федоровой С.А. подлежащими удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ... №... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению Федоровой С.А. на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от ..., собственноручно подписанном ею, ответчик выразила свое желание быть застрахованной по Программе в соответствии с Договором коллективного страхования между ООО "СК "ВТБ Страхование" и ОАО "УБРиР" по следующим страховым рискам:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности (1 и 2 группы) в результате несчастного случая или болезни;

- возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем.

Федорова С.А. уведомлена о том, что страховая премия составляет ...% в год от суммы кредита.

В данном заявлении ответчик также подтверждает, что страховщик выбран добровольно, и что она уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования.

Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованному лицу ответчик получила, возражений по условиям Программы не имеет, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Заключая договор комплексного банковского обслуживания, получения услуги страхования, Федорова С.А. полностью проинформирована об условиях договора и Программы страхования, в том числе о застрахованных рисках, согласилась с данными условиями, о чем свидетельствуют ее подписи в имеющихся в материалах дела документах.

При подписании заявления на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования, Федорова С.А. не лишена возможности подробно ознакомиться с условиями страхования, в том числе с возможностью страхования по иным страховым рискам, в другой страховой компании, и в случае неприемлемости данных условий, отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования на указанных условиях.

Между тем, собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что ответчик добровольно выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования в ООО "СК "ВТБ Страхование".

Согласно пункту 1.4 договора коллективного страхования №... от ..., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» («страховщик») и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» («страхователь») объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью; с неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованное лицо получило бы при обычных (планируемых) условиях.

На основании подпункта 3.1.3.3 указанного договора страховым случаем, в том числе, является: возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем ("недобровольная потеря работы") по инициативе работодателя в случае ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (пункт 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации), сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (пункт 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации).

В силу п.2.1.6 договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязуется информировать застрахованное лицо (его наследников) о необходимости представления документов в соответствии с требованиями Программы страхования, и сообщить лицу, обратившемуся к страхователю, адрес ближайшего к заявителю Центра урегулирования убытков страховщика.

Согласно п.3.9 договора страхования при обращении выгодоприобретателя, застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в разделе «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования.

В соответствии с п.1.5 Приложения №... к Договору №... от ... «Правила страхования потери работы» договоры страхования считаются заключенными в пользу физических лиц, именуемых далее выгодоприобретателями.

Согласно п.2.1 вышеуказанного Приложения по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре страхования события (страхового случая) выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

Пункт 4.2 Приложения №... страховым случаем является возникновение у выгодоприобретателя убытков в результате досрочного расторжения контракта между выгодоприобретателем и контрагентом:

4.2.1. по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон:

а) смерть работодателя – физического лица, а также признание судом работодателя – физического лица умершим или безвестно отсутствующим;

б) наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений, если данное обстоятельство признано решением Правительства РФ или органа государственной власти соответствующего субъекта РФ.

4.2.2. отказа застрахованного лица от перевода:

а) на другую работу, необходимо ему в соответствии с медицинским заключением, выданным в порядке, установленном ФЗ и иными нормативно правовыми актами РФ, либо отсутствие у работодателя соответствующей работы;

б) на работу в другую местность вместе с работодателем.

4.2.3. по инициативе контрагента в случаях:

а) ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем;

б) сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя;

в) смены собственника имущества организации.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В соответствии с Приложением №... к Договору №... от ... «Программа коллективного добровольного страхования №...» получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является: по риску «недобровольная потеря работы» - застрахованное лицо.

Согласно дополнительного соглашения №... к Договору коллективного страхования №... от ... от ... п.1.6 изложен в следующей редакции: 1.6 получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является лицо, указанное в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования.

Таким образом, Договор заключен в пользу Федоровой С.А., а не в пользу банка.

Факт потери работы Федоровой С.А. документально не подтвержден, с заявлением о наступлении страхового события ответчик не обращалась ни в Банк, ни в страховую компанию.

В связи с чем суд не находит оснований для признания потери работы заемщика Федоровой С.А. страховым случаем и взыскивает страховую выплату в размере 80178 рублей с Федоровой С.А.

Определением суда от ... производство по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты прекращено в связи с не подведомственностью дела суду общей юрисдикции.

Согласно предоставленному расчету задолженности по кредитному договору задолженность по основному долгу составляет 318 531 рубль, проценты за пользование кредитом составляют 240068,94 рублей, а всего 558599,94 рублей.

Ответчик Федорова С.А. с расчетом истца не согласилась, предоставила свой расчет.

Так, по расчету Федоровой С.А. сумма просроченных процентов составляет ...*...%*... дней (просрочка погашения с ... по ...)=... рублей. С учетом срок исковой давности, то есть по периоду с ...: сумма основного долга – ... рублей, сумма процентов – ... рублей*...%*...=... рублей.

Ответчиком Федоровой С.А. письменно заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Представитель ответчика – адвокат Кондратьев Ю.П. данное ходатайство поддержал.

Согласно п.1.8 анкеты-заявления размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту) - ... рублей. День погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту: ежемесячно ... числа. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

В соответствии со ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... №... "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Срок исковой давности за период с ... по ... истцом пропущен: 318 531 рубль - ... рублей (комиссия по кредитному договору за получение денежных средств через кассу банка)=269265,10 рублей – ... рублей (возврат основного долга) = 229530,20 рублей (сумма просроченного основного долга) и 240068,84 рублей -... рублей = 215990,19 рублей (сумма просроченных процентов).

Таким образом, с Федоровой С.А. в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ... по ... в размере: 229530,20 рублей - сумма основного долга, 215990,19 рублей - проценты.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Федоровой С.А. в пользу банка подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7655,21 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.

Взыскать с Федоровой Светланы Александровны в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» 445 520 рублей 39 копеек - задолженность по кредитному соглашению; 80 178 рублей – страховую выплату, 7 655 рублей 21 копейку - расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2018 года.

Председательствующий судья: А.Р. Вильданова