Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-489/2016 ~ М-83/2016 от 13.01.2016

№ 2-489/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2016 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Алферове А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баталов А.А. к публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Баталова А.А. – Коледа Е.Н. (полномочия на основании доверенности) обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и просила: 1) признать условия пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Баталовым А.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»: 1.1.4, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно; 1.1.5 устанавливающего обязанность заемщика уплачивать Банку плату за страхование в обеспечение обязательств по кредитному договору в размере, регламентированном в подписанном между заемщиком и уполномоченным страховщиком страховом полисе/заявлении заемщика, являющимся составной частью договора; 2.2.6, устанавливающего для заемщика обязанность оплачивать банковскую услугу по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка, регламентированную действующими тарифами банка, в размере 50,00 рублей за каждый платеж и 2.2.7, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за начисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей, недействительными в силу ничтожности; 2) признать условия пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Баталовым А.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»: 2.2.6, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать банковскую услугу по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка, регламентированную действующими тарифами банка, в размере 50,00 рублей за каждый платеж и обязанность оформить согласие на страхование, размер платежа которого регламентирован в соответствующем страховом полисе/согласии заемщика на консультационные услуги в сфере страхования и компенсации страховой премии, являющиеся составной частью договора, в обеспечение исполнения обязательств по договору, и 2.2.7, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьими лицом за заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей, недействительными в силу ничтожности; 3) взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ убытки в размере 117153 рубля 96 копеек, в том числе 33982 рубля 84 копейки – гашение комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассы банка», 71997 рублей 55 копеек – гашение комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банку по оплате страховой премии Страховщику и 11173 рубля 57 копеек – сумма процентов уплаченных на сумму страховки; 4) взыскать с ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. убыток по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21509 рублей 80 копеек, в том числе 15789 рублей 47 копеек – гашение страховой премии и 5720 рублей 33 копейки – сумма процентов, уплаченных на сумму страховки; 5) взыскать ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22196 рублей 53 копейки; 6) взыскать с ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6290 рублей 09 копеек; 7) взыскать ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в счет компенсации морального вреда 10000 рублей; 8) взыскать ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в счет компенсации морального вреда 10000 рублей; 9) взыскать ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; 10) взыскать с ПАО ««Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Баталова А.А. по договору

№ от ДД.ММ.ГГГГ штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Баталов А.А. обратился в ПАО (Ранее ОАО) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» за получением кредита. Согласно кредитному соглашению размер кредита – 575980,39 рублей, срок кредитования – 60 месяцев, номер договора 1416/0206306, процентная ставка по кредиту – 27,90% годовых, целевое использование – покупка мебели; дата подписания договора ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный взнос на ТБС – 17893,81 рублей; дата окончательного гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1.1.4 договора заемщик уплачивает Банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно. Пункт 1.1.5 договора устанавливает для заемщика плату за страхование в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в размере, регламентированном в подписанном между заемщиком и уполномоченным страховщиком страховом полисе/заявлении заемщика, являющимся составной частью договора. Согласно п. 2.2.6 договора банковская услуга по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка, регламентированная действующими тарифами банка, составляет 50,00 рублей за каждый платеж. Согласно п. 2.2.7 договора заемщик уплачивает банку комиссию за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей. Согласно выписке из лицевого счета истец по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел платежи в размере 105980 рублей 39 копеек, в том числе 33982 рубля 84 копейки – комиссия за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассы Банка, 51252 рубля 49 копеек – комиссия за подключение к программе страхования, 11519,61 рублей - компенсации расходов банку по оплате страховой премии, 92225,45 – НДС с комиссии за подключение клиента к программе страхования. Общая сумма платежей составила 71997 рублей 55 копеек. Кроме того, со счета ДД.ММ.ГГГГ списана сумма 110 рублей – комиссия за зачисление в счет погашения задолженности. Согласно выписке из лицевого счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику выдано 470000 рублей. Однако плата за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассу банка составляет 33982,84 руб. (575980,39 руб. х 5,9%). В нарушение п. 2.2.3.2 договора, устанавливающего перечень платежей, не включенных в полную стоимость кредита, регламентированные п.1.1.4 в размере 33982,84 рубля и п. 1.1.5 в размере 71997,55 рублей были включены банком в сумму кредита, и на них осуществлялось начисление процентов по кредиту.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец Баталов А.А. обратился в ПАО (ранее ОАО) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» за получением кредита. Согласно кредитному соглашению размер кредита – 315 789,47 рублей, срок кредитования – 60 месяцев, номер договора 1413/0100080, процентная ставка по кредиту – 28,00% годовых, целевое использование – приобретение тс; дата подписания договора ДД.ММ.ГГГГ; ежемесячный взнос на ТБС – 9831,17 рублей; дата окончательного гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2.2.6 Договора, банковская услуга по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка, регламентированная действующими тарифами банка, составила 50,00 рублей за каждый платеж. Согласно п. 2.2.7 договора заемщик обязан уплачивать банку комиссию за начисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей. Согласно выписке из лицевого счета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняя свои обязательства по договору, истец произвел платеж в размере 15789 рублей 47 копеек – гашение страховой премии, кроме того ДД.ММ.ГГГГ со счета Банком списана сумма в размере 110 рублей – комиссия за зачисление в счет погашения задолженности. В нарушение п. 2.2.3.2 Договора, платеж, регламентированный п. 2.2.6 в размере 15789,47 рублей был включен Банком в сумму Кредита, и на нее производилось начисление процентов. Договоры № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ имеют типовую форму, разработанную банком без участия заемщика, включающие условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя (п.п. 1.1.4,1.1.5,2.2.6 и 2.2.7, а также 2.2.6 и 2.2.7). Ссылаясь на положения ст. ст. 168,1103 ГК РФ, ст. 16, 10, 15, 29,13 Закона «О защите прав потребителей», а также ст. 395 ГК РФ заявлены вышеуказанные требования.

Истец Баталов А.А., его представитель Коледа Е.Н. (полномочия по доверенности), извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, о месте и времени извещалась надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом.

Из направленного в суд отзыва на иск представителя ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» А.А. Мельникова (по доверенности) следует, что ответчик не признает исковые требования, обращает внимание на наличие прямого волеизъявления об оплате указанных комиссий, расходов на страхование, заключение договора страхования, собственноручно выраженного в заявлении на получение кредита, заявления на включение в список застрахованных лиц. Истцом не доказано навязанности услуг страхования, получения денежных средств через кассу банка. У истца был выбор получить денежные средства через кассу Банка либо денежные средства могли быть перечислены на его расчетный счет. Истцом была направлена претензия о возврате уплаченной комиссии на выдачу денежных средств через кассу банка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев которую Банк принял решение возвратить ее истцу в размере 33 982,84 рублей платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договоров, истец с их содержанием был ознакомлен, им не выражено желание внести какие-либо изменения в условия кредитования. Кредитные договоры предусматривают все существенные условия. В обеспечение исполнения кредитных обязательств истец вправе застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору, истец указал в заявлении на получение кредита страховую компанию и подтвердил, что он согласен на включение его в список застрахованных лиц, размер платежа регламентирован в подписанном согласии заемщика Ответчик не вынуждал истца на заключение договора на страхование и уплату денежных средств, которые ответчиком фактически не получались, поскольку их получила страховая компания. В заявлении - анкете истец написал, что согласен на заключение договора страхования жизни и здоровья, что подтверждается собственноручными подписями истца. Взимание процентов за пользование чужими денежными средствами не основано на действующем законодательстве, поскольку о недействительности условий договора до вступления решения в законную силу истцу не известно. В части компенсации морального вреда, полагал требования необоснованными и отсутствующими доказательства факта причинения истцу морального вреда.

Третье лицо ООО «Кардиф» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представитель третьего лица в судебное заседание не явился.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

С учетом изложенного, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 924 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных сторонами в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему Банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, указанные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного волеизъявления заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ч. 1 ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Баталовым А.А. и ОАО «АТБ» заключено кредитное соглашение №, по которому предоставлен кредит на сумму 315789, 47 рублей на приобретение транспортного средства сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 28,00% годовых.

Согласно п. 2.2.6 Договора, банковская услуга по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка, регламентированная действующими тарифами банка, составила 50,00 рублей за каждый платеж.

Пунктом 2.2.6 кредитного соглашения предусмотрено, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией, по своему выбору, /оформляет согласие на страхование, выступая в качестве заинтересованного лица. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования/ оформления согласия заемщика на страхование, выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном между Заемщиком и Страховщиком страховом полисе/соответствующем согласии Заемщика на страхование, являющееся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью Договора.

Согласно пункту 2.2.7 плата за зачисление Банком денежных средств заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за Заемщика наличными в кассу банка, составляет 110 рублей.

Из представленной в материалы дела выписке из лицевого счета Баталова А.А. по указанному кредитному соглашению следует, что в счет гашения страховой премии списано 15789,47 рублей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ 110 рублей в счет уплаты комиссии за зачисление денежных средств в погашение задолженности.

Между тем кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит информации подтверждающей согласие или намерение заёмщика заключить договор страхования, истец в исковом заявлении основывает свои требования тем, что страховая премия с него удержана незаконно.

В представленных ответчиком в суд документах, приложенных к отзыву, таковое согласие отсутствует.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования или возражения, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе.

Однако Банком не представлены суду доказательства, подтверждающие заключение договора страхования, надлежащего доведения им до потребителя информации, в том числе о стоимости услуги по страхованию, ее содержания и стоимости.

Таким образом, Банк не доказал факт заключения договора страхования с истцом и наличие законных оснований для удержания с него суммы в погашение страховой премии в размере 15789,47 рублей.

С учетом изложенного, с ответчика ПАО «АТБ» в пользу истца подлежат взысканию удержанные по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства 15789,47 рублей.

Оснований для взыскания убытков по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в виде в виде процентов в размере 5720 рублей 33 копейки, суд не находит.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование указанными выше денежными средствами в размере 15789 рублей 47 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на момент вынесения решения) 1419 дней с учетом действующих ставок банковского процента

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1128 дней, ставка рефинансирования – 8,25 % годовых

15789,47 рублей :100 х 8,25: 360 дней х 1128 дней =4081,57 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 10,89 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 10,89 : 360 дней х 14 дней = 66,87 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 10,81 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 10,81: 360 дней х 30 дней =142,24 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,89 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 9,89 : 360 дней х 31 дней = 134,47 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,75 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 9,75 : 360 дней х 28 дней =119,74 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,21 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 9,21 : 360 дней х 30 дней =121,18 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,02 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 9,02 : 360 дней х 32 дней =126,60 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 9 : 360 дней х 27 дней = 106,58 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (40 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 7,18 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 7,18 : 360 дней х 40 дней =125,96 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дня) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 7,81 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 7,81 : 360 дней х 24 дня =82,21 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (35 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 9 : 360 дней х 35 дней =138,16 руб.

Всего размер процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15789 рублей 47 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 5245,58 рублей.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. №-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

С учетом изложенного, требования о признании недействительным п. 2.2.6 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать банковскую услугу по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка, регламентированную действующими тарифами банка, в размере 50,00 рублей за каждый платеж и п. 2.2.7, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьими лицом за заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей следует признать обоснованными.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Баталовым А.А.и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключено кредитное соглашение, по которому предоставлен кредит в размере 575980,39 рублей, срок кредитования – 60 месяцев, номер договора 1416/0206306, процентная ставка по кредиту – 27,90% годовых.

Согласно п. 1.1.4 указанного договора от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает Банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно.

Согласно п. 1.1.5 при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/оформляет согласие на страхование, выступая в качестве заинтересованного лица. Размер платежа заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) заемщика регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика являющимися (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью Договора.

В соответствии со ст. 2.2.6 договора при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последнему могут быть предоставлены банковские услуги, в т.ч. по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка в размере 50 рублей за каждый платеж

Согласно п. 2.2.7 договора платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере 110 рублей.

Требования истца о признании условий пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Баталовым А.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк»: 1.1.4, устанавливающего обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно, а также п.п. 2.2.6 и 2.2.7 обязывающих уплатить комиссии за внесение денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания в размере 50 рублей за каждый платеж и 110 рублей за зачисление Банком денежных средств на ТБС заемщика, суд полагает подлежащими удовлетворению в силу приведенных выше правовых норм.

Действия Банка по взиманию комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего счета, а также за внесение денежных средств в погашение задолженности через терминалы самообслуживания и за зачисление денежных средств на ТБС заемщика, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В связи с чем, требования истца о признании недействительными п.п. 1.1.4, 2.2.6 и 2.2.7 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Баталовым А.А. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» следует признать обоснованным.

Рассматривая требования истца о признании недействительным п. 1.1.5 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «АТБ» с заявлением на получение кредита.

Из содержания заявлений адресованных Банку и подписанных истцом собственноручно следует, что ему разъяснено, что в обеспечение кредитных обязательств он вправе застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору, при этом он выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Кардив».

В заявлении (согласии) от ДД.ММ.ГГГГ подписанном истцом Баталовым А.А. собственноручно следует, что он дает согласие и просит включить его в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенных между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и «Страховая компания «Кардив».

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Истец, имея реальную возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора страхования, при заполнении заявления, на получение кредита, лично дополнительно заполнив добровольно выбрал вариант кредитования с условием заключения договора страхования, при чем, лично указав свое согласие на консультационные услуги в сфере страхования и согласие на уплату банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат положений и условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Кроме того, условия кредитного соглашения, в том числе расчет полной стоимости кредита, предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора. Следовательно, у истца до принятия решения о заключении кредитного договора имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации о ее природе и существенных условиях.

Указанная ОАО «АТБ» в договоре информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежа. Не установлено принуждения со стороны Банка на истца к заключению кредитного соглашения, также недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, истцом предоставлено в суд не было.

Заявление о заключении договора страхования непосредственно со Страховщиком ООО СК «Кардив», а также выбор пакета услуг исходило именно от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

По представленным документам, при заключении кредитного договора ответчик предоставил полную и достоверную информацию о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах.

Таким образом, кредитное соглашение, заключенное между сторонами, не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части страхования заемщика. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО СК «Кардив», в порядке исполнения Банком соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Основания, установленные ст. 168 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», для признания условий кредитного договора и условий договора по страхованию жизни заемщика недействительным не приведены.

Исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства, с учетом норм материального права, принимая во внимание, что истец собственноручно подписал заявление на комплексное страхование, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение истцом кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования (при отсутствии доказательств обратного), до истца своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, при таких обстоятельствах, когда основания для взыскания с Банка суммы платы за страхование отсутствуют, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в этой части.

С учетом изложенного, требования о взыскании с ПАО «АТБ» в пользу Баталова А.А. денежных средств в размере 71997 рублей 55 копеек комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банку по оплате страховой премии страховщику, а также 11173 рублей 57 копеек – процентов уплаченных на сумму страховки не подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, удержанная банком денежная сумма 33982 рубля 84 копейки – комиссия за выдачу кредита наличными денежными средствами через кассы банка ответчиком перечислена истцу банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако поскольку денежная сумма 33982 рублей 84 копейки удержана Банком ДД.ММ.ГГГГ неосновательно и возвращена истцу в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ, требования истца в чести взыскания процентов за пользования чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК ПФ подлежат взысканию с ответчика за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дней) и составляют 11009, 42 рублей.

Расчет следующий:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1128 дней, ставка рефинансирования – 8,25 % годовых

33982,84 рублей :100 х 8,25: 360 дн. х 1128 дней =8784,56 рублей

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (14 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 10,89 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 10,89 : 360 дней х 14 дней = 143,92 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 10,81 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 10,81: 360 дней х 30 дней =306,13 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (31 день) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,89 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 9,89 : 360 дней х 31 дней = 289,41 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,75 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 9,75 : 360 дней х 28 дней =257,70 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,21 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 9,21 : 360 дней х 30 дней =260,82 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (32 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9,02 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 9,02 : 360 дней х 32 дней =272,47 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 9 : 360 дней х 27 дней = 229,38 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (40 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 7,18 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 7,18 : 360 дней х 40 дней =271,10 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дня) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 7,81 % годовых

33982,84 рублей : 100 х 7,81 : 360 дней х 24 дня = 176,94 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (2 дней) средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу – 9 % годовых

15789,47 рублей : 100 х 9 : 360 дней х 2 дня = 16,99 рублей.

Всего размер процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 33982 рублей 84 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 11009, 42 рублей.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушение прав истца Баталова А.А. как потребителя, со стороны ответчика судом установлено (в части уплаты комиссии за взиманию комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего счета, а также за внесение денежных средств в погашение задолженности через терминалы самообслуживания и за зачисление денежных средств на ТБС заемщика) по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст.ст. 1099, 151, 1101 ГК РФ при определении размера подлежащего компенсации морального вреда суд учитывает характер и объем причиненных истице нравственных и физических страданий, принцип разумности и справедливости и полагает соразмерным возмещение вреда, подлежащего взысканию с ответчика, - в размере 3 000 рублей по 1500 рублей по каждому договору.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанных положений Закона, п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет:

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года

15789 рублей 47 копеек + 5245,58 рублей + 1500 рублей =22535,05 рублей.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года

11009 рублей 42 копейки +1500 рублей = 12509 рублей 42 копейки.

Таким образом, сумма щтрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет:

22535 рублей 05 копеек + 12509 рублей 42 копейки/2 = 17522 рубля 23 копейки.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов и пропорционально удовлетворенной части исковых требований составляет по требованиям имущественного характера (32044,47 рублей) – 1161,33 рубля, по требованиям неимущественного характера – 300 рублей, а всего 1461 рубль 33 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Баталов А.А. удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Баталов А.А. и Открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка (пункт 2.2.6) и устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьими лицом за заемщика в кассу банка (пункт 2.2.7) недействительными.

Признать условия соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Баталов А.А. и Открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» обязывающие уплачивать комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика единовременно (пункт 1.1.4), устанавливающие обязанность заемщика оплачивать банковскую услугу по внесению денежных средств на ТБС (СКС) через терминалы самообслуживания банка (пункт 2.2.6), оплачивать комиссию за начисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка (п.2.2.7) недействительными.

Взыскать с ответчика Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу истца Баталов А.А. по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ уплаченные денежные средства по гашению страховой премии в размере 15789 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5245 рублей 58 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному соглашению от № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11009 рублей 42 копейки, компенсацию морального вреда в общей сумме 3000 рублей, штраф в размере 17522 рубля 23 копейки, а всего 52566 (пятьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят шесть) рублей 70 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход бюджета муниципального образования ЗАТО г. Железногорск государственную пошлину по иску в общей сумме 1461 (одна тысяча четыреста шестьдесят один) рубль 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, т.е. с 29.03.2016 года путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова