Решение по делу № 2-853/2018 ~ М-913/2018 от 24.09.2018

Дело № 2-853/2018                РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2018 года г. Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Грудинина С.В.

при секретаре Г.В.Задригун

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» в лице Банка ВТБ (ПАО) к Агаповой Алене Владимировне, Агапову Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» в лице Банка ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к Агаповой Алене Владимировне, Агапову Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № Агаповой А.В., Агапову Д.В. Акционерным коммерческим банком «АлтайБизнес-Банк» (ОАО) предоставлен ипотечный жилищный кредит в сумме 1080000 руб. на срок 180 мес. для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в указанной сумме зачислен на счет ответчика Агаповой А.В., что подтверждается банковским ордером. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем Закладной и, соответственно, Кредитором и Залогодержателем в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» на основании отметки на закладной. Заемщиками систематически нарушаются условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Ответчикам направлялось требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено ответчиками. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 935163,27 руб. Кроме того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 13,3% годовых. Просит взыскать с Агаповой А.В., Агапова Д.В. солидарно в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность в сумме 935163,27 руб., в том числе задолженность по кредиту (основному долгу) – 900411,52 руб., сумма начисленных но неуплаченных процентов за пользование кредитом – 29093,33 руб., а также начисленные пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 2946,50 руб., пени за пользование кредитом 2711,92 руб. Также просит, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,3 % годовых на остаток задолженности по основному долгу. Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, принадлежащую на праве собственности ответчикам, расположенную по адресу: <адрес>. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1135000 руб. Взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца Полуэктов Е.А. в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики Агапов Д.В., Агапова А.В. в судебное заседание не явились, уведомлены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представили документы об оплате задолженности в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что между АКБ «АлтайБизнес-Банк», с одной стороны, и Агаповым Д.В., Агаповой А.В., с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчикам был предоставлен кредит в сумме 1080000 руб. на срок 180 календарных месяца под 13,3 % годовых для целевого использования, а именно приобретения в общую совместную собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 1.3 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательства является ипотека недвижимого имущества в силу закона, страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор в соответствии с п. 4.1.5.2 договора, страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по возврату кредита, по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор.

Пунктом 3.1 Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 договора, и с учетом положений пп.3.12.1 и 3.12.2 Договора.

Согласно п. 3.4 Кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Размер ежемесячного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.9 Договора.

Согласно п. 4.4.1. Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки в том числе и при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, в случае полной или частичной утраты или повреждения недвижимого имущества, при грубом нарушении правил пользования недвижимым имуществом, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранению недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения недвижимого имущества.

Как видно из материалов дела Агапову Д.В. и Агаповой А.В. направлялось требование от 24.05.2018г. о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.59-62).

Согласно п. 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Согласно п. 5.3 Кредитного договора при нарушении сроков начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора включительно.

ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита была зачислена на счет ответчика Агапова Д.В., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

По договору купли-продажи квартиры с обременением ее \ипотекой в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ в общую совместную собственность Агапова Д.В. и Агаповой А.В. была приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Договор и обременение квартиры в виде ипотеки зарегистрированы в едином государственном реестре прав ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк, предоставивший кредит на приобретение дома.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, согласно которой залогодержателем указанной квартиры в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается отметкой о смене владельца в закладной (л.д. 44-50).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» переименовано в АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», ДД.ММ.ГГГГ АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» переименовано в Акционерное общество «ДОМ.РФ».

Как следует из искового заявления и это не оспаривалось ответчиками, на момент обращения истцом в суд, у ответчиков существовала задолженность по вышеуказанному кредитному договору, которая образовалась в результате неисполнения ими обязанности по внесению платежей за кредит. К моменту рассмотрения дела ответчиками внесена оплата в счет погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Данный факт подтверждается представленным представителем истца расчетом задолженности согласно которому задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (с учетом поступивших после обращения с иском платежей) составляет 883303,90 руб., в том числе задолженность по текущему основному долгу 873820,86 руб., по текущим начисленным процентам 9235,32 руб., по пеням, начисленным на просроченный основной долг 247,72 руб.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Действительно из буквального толкования п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации право требовать досрочного возврата суммы займа возникает у банка при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, что усматривается по настоящему делу.

Однако основания ответственности за нарушение обязательств установлены ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п.1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2).

При этом ответственность без вины может быть лишь при осуществлении предпринимательской деятельности, что предусмотрено п. 3 данной нормы права.

Таким образом, для взыскания задолженности по кредитному договору необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение обязательств, возложенных на него кредитным договором.

Оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, срок возврата кредита (до ДД.ММ.ГГГГ года), из которых просрочка составила период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. принятие ответчиками мер для полного погашения образовавшейся просроченной задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии обстоятельств, свидетельствующих о существенности нарушений условий договора, то есть о наличии для истца такого ущерба, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, и как следствие отсутствие оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном взыскании задолженности, расторжения кредитного договора, обращения взыскания на заложенное имущество.

Суд учитывает, что из заложенного определениями Конституционного Суда Российской Федерации от 16 апреля 2009 года N 331-О-О и от 15 января 2009 года N 243-О-О толкования конституционно-правового смысла пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что эта норма направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, и предполагает учет судом фактических обстоятельств, а также юридических обстоятельств, а именно: периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон при разрешении споров по искам банков о досрочном взыскании оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

При этом, суд, оценив действия ответчика с позиции существенности нарушения ими прав истца, не усматривает со стороны ответчиков признаков злоупотребления правом.

Суд полагает, что произведенные ответчиками платежи, после образования задолженности, свидетельствуют о намерении ответчиков возвратить кредит в установленные договором сроки.

Учитывая вышеизложенное, исходя из баланса интересов сторон с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 16.04.2009 N 331-О-О, о стабильности правовых связей, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ДОМ.РФ» в лице Банка ВТБ (ПАО) к Агаповой Алене Владимировне, Агапову Дмитрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского

городского суда Грудинин С.В.