Решение по делу № 2-1129/2017 от 25.04.2017

Дело № 2-1129/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е (не вступило в законную силу)

Именем Российской Федерации

03 июля 2017 года.

Черновский районный суд г.Читы

в составе председательствующего Ман-за О.В.,

при секретаре Ахманаевой Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чите, в помещении суда, гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Янжимаева о взыскании долга по кредитному договору и встречным исковым требованиям Янжимаева к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении договора в части подключения к программе страхования, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

    ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и Янжимаева заключили договор №, о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> коп. с использованием кредитной Карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик в нарушение ст. 819 ГК РФ прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик ознакомлен. По состоянию на 13 февраля 2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 170683 руб. 40 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 0 99760 руб. 14 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 50484 руб. 35 коп., штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору – 16000 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 4438 руб. 91 коп.

    Просит суд взыскать с Янжимаева в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 170683 руб. 40 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4613 руб. 67 коп.

    В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» Исмагилова, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствие истца.

    Ответчик Янжимаева в суд не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

    Представитель ответчика Зырянова, действующая на основании доверенности, в суде исковые требования не признала и пояснила, что в момент подписания кредитного договора она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ» Восточный» путем подписания соответствующего заявления. В указанном заявлении имеется ряд нарушений действующего законодательства РФ. Плата за данные услуги составляет 0,89% в месяц от суммы использованного лимита, при этом расходы банка на оплату страховых взносов составляют 0,40%, исходя из годового страхового тарифа или 400 рублей за каждый год страхования. Тем самым неизвестна цена услуг банка в рублевом эквиваленте, указано только процентное соотношение. Кроме этого, у истца в связи с заявлением банком договора страхования со страховой компанией отсутствуют какие-либо права по указанному договору. Без сообщения страхователем страховой компании данных о застрахованном лице договор личного страхования заключен быть не может. Действия Банка по подключению Заемщика к программе страхования не являются банковской операцией. Считает, что заемщику предоставляется услуга на невыгодных для него условиях, а Банк неосновательно обогащается на оплате заемщиком этих услуг. Банк не предоставляет право выбора страховой организации, что также ущемляют права потребителя на свободный выбор услуги. Согласно выписке из лицевого счета за период с 01 января 2007 года по 13 февраля 2017 года сумма, уплаченная в счет гашения комиссии за подключение к программе страхования, составляет 5601 руб. 16 коп. Кроме этого, приложенные к заявлению Банка документы заверены печатями не Банка, а ООО «Коллекторское агентство Стоунхендж», при этом, отсутствуют документы, удостоверяющие право этого лица распоряжаться долгом по данному кредитному договору. Поскольку у Коллекторского агентства отсутствуют правоустанавливающие документы, то и все документы, приложенные к исковому заявлению, в том числе расчеты задолженности, признаются недействительными.

    В связи с вышеизложенным, представителем ответчика заявлены встречные исковые требования, в которых просит суд расторгнуть договор услуг по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ»Восточный», взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Янжимаева 5601 руб. 16 коп., неустойку за неудовлетворение требований в сумме 5601 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пяти десяти процентов от суммы, присужденной судом.

    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении спорных правоотношений суд рукодствуется положениями статей 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в суде и подтверждается материалами дела, что удом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и Янжимаева заключили договор №, о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> коп. с использованием кредитной Карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Условия договора предусмотрены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, условиях комплексного банковского обслуживания в банке и тарифах банка, типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Исходя из вышеперечисленных норм материального права, регламентирующих основные положения о заключении договора, суд приходит к выводу, что между ОАО "Восточный экспресс банк" и Янжимаева был заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно представленной выписке по счету Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договор, предоставив Заемщику Кредит, т.е. открыл банковский счет, перечислил на этот счет денежные средства по кредитному договору, оформил кредитную карту на имя заемщика, л.д.        . Указанное свидетельствует о том, что между сторонами был заключен письменный кредитный договор, в котором стороны согласовали все его существенные условия.

Вместе с тем, установлено, что ответчик в нарушение требований ст. 819 УК РФ прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Данные доводы представителя ответчика стороной ответчика не опровергнуты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик ненадлежащим образом выполняет свои обязательства по погашению кредита.

    Согласно ст. 811 ГК РФ, в случае возвращения займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету, л.д.                , сумма задолженности ответчика перед Банком на 13 февраля 2017 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 170683 руб. 40 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 0 99760 руб. 14 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 50484 руб. 35 коп., штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору – 16000 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 4438 руб. 91 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору определен согласно условиям кредитования, арифметически правильный, подтвержден материалами дела, и ответчиком не опровергнут как в суде первой, так и в суде апелляционной инстанции.

Доводы представителя ответчика о том, что у ООО «Коллекторское агентство Стоунхендж», отсутствуют документы, удостоверяющие право этого лица распоряжаться долгом по данному кредитному договору, т.к. у Коллекторского агентства отсутствуют правоустанавливающие документы, то и все документы, приложенные к исковому заявлению, в том числе расчеты задолженности, признаются недействительными, суд находит необоснованными, поскольку материалами дела подтверждается поручение ПАО «Восточный экспресс банк» ООО «Коллекторское агентство Стоунхендж»осуществить мероприятия по взысканию задолженности, что подтверждается агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения иска и взыскания задолженности с ответчика Янжимаева в сумме 170683 руб. 40 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4613 руб. 67 коп., в пользу истца, уплаченная последним при подаче искового заявления.

Ответчиком Янжимаева заявлены встречные исковые требования о расторжении договора по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как было указано выше, в суде установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Янжимаева был заключен договор №, о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты. В рамках данного кредитного договора с истцом было заключено соглашение о кредитовании счета с лимитом кредита 100000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 28% годовых, с уплатой комиссионных платежей за совершение различных банковских операций, а также с внесением платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика. Минимальный обязательный платеж в счет погашения кредита должен был составлять 10 процентов от суммы полученного и непогашенного Кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее 1500 рублей при сумме Лимита кредитования от 20000 до 50000 руб. и не менее 2000 рублей при сумме Лимита кредитования от 60000 до 100000 руб. Полная стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей составила 30,69% годовых. Срок кредита - до востребования. Подпись истца на заявлении свидетельствует о том, что она согласна с полной стоимостью кредита, типовыми условиями, а также полностью ознакомлена с условиями договора, тарифами Банка, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт.

Таким образом, Янжимаева, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя признать нарушенными.

В день подписания договора истец подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов карт в ОАО КБ "Восточный", л.д.

Посчитав, что условия заключенного между сторонами кредитного договора нарушают права истца, как потребителя, Янжимаева направила ответчику претензию о возврате незаконно удержанных комиссий, которая ответом Банка от 26 октября 2015 года осталась без удовлетворения, л.д.

В силу положений ст. ст. 309, 310, 929, 954, 408, 421, 422, 428, 453, 819, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, п. п. 1, 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Как указано выше в силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из письменного заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Янжимаева согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования жизни Заемщиков и держателей кредитных карт. Также Янжимаева обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,89% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования, в том числе компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы илии 400 рублей за каждый год страхования. При максимальной использовании Лимита кредитования, установленного Договором кредитования на дату подписания настоящего заявления размер платы за страхование составил 890 рублей, л.д.

С программой страхования истец был ознакомлен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец Янжимаева была в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком, об условиях кредитного договора и договора страхования, осознавая, что страхование жизни и трудоспособности является способом обеспечения кредитных обязательств, Янжимаева от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до ее сведения доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Как следует из материалов дела, заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление Янжимаева на получение кредита раздела о параметрах страхования ее жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Таким образом, из материалов дела усматриваются обстоятельства выражения заемщиком Янжимаева согласия быть застрахованной по договору от несчастных случаев и болезней, подписавшей ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение ее в такую программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", на возможность получения Янжимаева кредита без участия в названной программе страховой защиты заемщиков, приобретения страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в программе страховой защиты заемщиков банка, на направление банку заявления-оферты со страхованием, согласно тексту которого Янжимаева ознакомилась и согласилась с условиями кредитования.

При этом, из текста заявления на присоединение к программе страхования следует, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков истец согласился добровольно.

    В связи с вышеизложенным, доводы представителя истца по встречным исковым требования об отсутствии цены услуг банка в рублевом эквиваленте, суд находит необоснованными.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Более того, в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п. п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а равно, что отказ его от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Оснований расторжения кредитного договора в части подключения к Программе страхования истцом не указано.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении встречных исковых требованиях следует отказать.

Учитывая, что требования о взыскании неосновательного обогащения в части получения денежных средств по Программе страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 170683 ░░░. 40 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4613 ░░░. 67 ░░░., ░ ░░░░░ 175297 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 07 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░.

░░░░░: