Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2020/2012 ~ М-2591/2012 от 25.10.2012

Дело № 2-2020/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2012 года                                                                         г.Томск

Ленинский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Ходус Ю.А., при секретаре Мурадовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» к Трубиной М.М., Циклаури А.Г. о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, процентов,

УСТАНОВИЛ:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Трубиной М.М., Циклаури А.Г. о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, процентов, указывая в обоснование исковых требований, что 16.05.2008 между ООО КБ «Региональный кредит» и Трубиной М.М. был заключен кредитный договор <номер обезличен> на сумму <данные изъяты> руб. под 12% годовых на срок 60 месяцев. Кредит банком был предоставлен, но ответчик нарушил обязательство по оплате кредита и процентов в порядке, предусмотренном в графике платежей. Обязательства заемщика обеспечиваются поручительством Циклаури А.Г. Банком было принято решение о досрочном расторжении кредитного договора, о чем направлено ответчику соответствующее уведомление с предложением вернуть задолженность. Уведомление оставлено заемщиком без ответа. При нарушении срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Поскольку по договору уступки прав (требований) от 01.06.2009, заключенному между ООО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» права требования по кредитному договору <номер обезличен> от 16.05.2008 перешли к истцу, ссылаясь на ст.ст. 309, 348, 349, 363, 809-811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать солидарно с Трубиной М.М. и Циклаури А.Г. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 16.05.2008 в сумме <данные изъяты>., в том числе: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссия – <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца Тайлашев Д.В., действующий на основании доверенности №126/ФЦ от 11.03.2012, сроком действия три года, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Трубина М.М. не возражала против удовлетворения исковых требований, однако полагала не подлежащими удовлетворению требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчик Циклаури А.Г., надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, об уважительных причинах неявки не сообщила

Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ст. 434 ГК РФ указано, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Исходя из ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно Условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию банка, предусмотренные договором. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих условий кредитования.

Из п. 3.1., 3.4 Условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию банка, предусмотренные договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита).

16.05.2008 Трубина М.М., ознакомившись с условиями кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» обратилась с заявлением – офертой о заключении с ней путем акцепта данного заявления договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б настоящего заявления – оферты.

В соответствии с разделом «Б» заявления-оферты сумма кредита установлена в размере <данные изъяты> руб., срок кредита 60 месяца, процентная ставка по кредиту 12%, комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,6 % от остатка задолженности по кредиту, начисляемой ежемесячно.

Банк предложение Трубиной принял, и в исполнение условий кредитования (3.3.1, 3.3.2) открыл заемщику банковский счет и предоставил кредит в сумме, указанной в разделе «Б» заявления – оферты, присвоив договору о потребительском кредитовании и договору банковского счета <номер обезличен>.

Из мемориального ордера №1 570277998 от 16.05.2008, выписки по счету Трубиной М.М. <номер обезличен> следует, что 16.05.2008 ей был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 3.4 условий кредитования установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные по формуле простых процентов на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году 365, 366 дней. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

По условиям кредитного договора за пользование суммой кредита заемщик обязан уплатить банку проценты в размере 12% годовых.

Из выписки по счету Трубиной М.М. следует, что ею, как заемщиком, нарушался срок погашения кредита по кредитному договору <номер обезличен> от 16.05.2008, платежи в период с июня 2008 по декабрь 2009 вносились нерегулярно и в недостаточном объеме для покрытия ежемесячного платежа, соответственно требования истца о взыскании суммы основного долга и просроченных процентов являются законными и обоснованными.

Проверив расчет истца, суд находит его правильным, сумма основного долга по кредиту <номер обезличен> от 16.05.2008 составляет <данные изъяты> руб., просроченные проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.1, 5.1.1 кредитного договора предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из п.п. 6.1, 6.2 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» заявления – оферты. В соответствии с разделом «Б» заявления – оферты проценты за просрочку возврата кредита составляют 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки

Истец требует взыскания пени за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб., представив расчет указанной суммы. Ответчики возражений относительно данного расчета не представили, также как и доказательств погашения кредита в большем размере, нарушение заемщиком Трубиной М.М. графика погашения задолженности судом установлено, в связи с чем, требование о взыскании штрафных санкций в размере <данные изъяты> руб. за просрочку уплаты процентов признается судом обоснованным.

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору от 16.05.2008 ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен договор поручительства с Циклаури А.Г. путем акцепта ее заявления – оферты от 16.05.2008, согласно которому в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от 16.05.2008 поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность перед банком в том же объеме, как и должник, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафных санкций.

Указанный договор содержит существенные условия, совершен в письменной форме, подписан сторонами, скреплен печатью банка.

В силу п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчики возражений по иску и доказательств не представили. Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане свободны в заключение договора. Трубина М.М., Циклаури А.Г., заключив кредитный договор, договор поручительства должны были осознавать последствия неисполнения обязательств по этим договорам.

Исходя из изложенного, суд считает обоснованными требования истца о солидарном взыскании с заемщика и поручителя задолженности по кредитному договору в виде просроченной ссуды в размере <данные изъяты> руб., просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая вопрос о взыскании в пользу банка комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., суд пришел к следующему выводу.

Как следует из раздела «Б» заявления – оферты Трубиной М.М., являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от 16.05.2008, стороны договорились, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает Банку ежемесячно комиссию в размере 1,6% от остатка задолженности по кредиту.

Сумма подлежащей взысканию с Трубиной М.М. комиссии учтена в графике осуществления платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, и входит в общую ежемесячную сумму погашения кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по ведению ссудного счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, в частности ст.819 ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При названных обстоятельствах условие кредитного договора об уплате кредитору комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика, как потребителя банковских услуг. Учитывая, что условие о комиссии за ведение ссудного счета в кредитном договоре является недействительным, суд находит требования истца об ее взыскании с ответчиков не подлежащими удовлетворению.

01.06.2009 ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили договор уступки прав (требований), согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенных цедентом с заемщиками, в том числе по кредитному договору от 16.05.2008 <номер обезличен> и договору поручительства, заключенному 16.05.2008 с Циклаури А.Г.

В соответствии с п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

По смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, с 01.06.2009 права кредитора по договору о потребительском кредитовании <номер обезличен> в отношении Трубиной М.М. и договору поручительства в отношении Циклаури А.Г. перешли к истцу в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░░░░░> ░░ 16.05.2008 ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                              (░░░░░░░)                                          ░.░.░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░ ░░░░░░░░░░>.