Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9834/2016 ~ М-8545/2016 от 15.07.2016

Дело № 2-9834/2016 (29)

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2016 года г. Екатеринбург

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Тяжовой Т.А., при секретаре Ковалевой Ю.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гайнановой О. К. к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Ж.» о признании кредитного договора и договоров С. недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

Гайнанова О.К. предъявила к ОАО «СКБ-Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Ж.» с учетом уточнений требования о:

- признании заключенного между Гайнановой О.К. и ОАО «АльфаСтрахование» договора С. № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек недействительным и взыскании уплаченных денежных средств;

- взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

- признании заключенного между Гайнановой О.К. и ОАО «АльфаСтрахование-Ж.» договора С. № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек недействительным и взыскании уплаченных денежных средств;

- взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Ж.» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;

- признании заключенного между Гайнановой О.К. и ООО СК «Гелиос» договора С. недействительным и взыскании уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере <данные изъяты> рублей;

- взыскании с ОАО «СКБ-банк» денежных средств, уплаченных за кредитную историю и за сведения об исполнительных производства, в размере <данные изъяты> рублей;

- признании заключенного между Гайнановой О.К. и ОАО «СКБ-банк» кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты> нарушающим права истца, возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору без страховой премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;

- взыскании с ОАО «СКБ-банк» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

- взыскании с ОАО «АльфаСтрахование» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей,

- взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Ж.» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала на то, что <данные изъяты> между истцом и ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. При подписании кредитного договора подразумевалось подписание отдельных договоров С.. Истцом были оплачены страховые премии: в размере <данные изъяты> рублей ООО СК «Гелиос», <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – ОАО «АльфаСтрахование», <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – ООО «АльфаСтрахование-Ж.». Подписание кредитного договора фактически привело к подписанию договоров С., также были начислены комиссии за запрос отчета о кредитной истории клиента на сумму <данные изъяты> рублей и комиссии за предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке исполнительных производств на сумму <данные изъяты> рублей. Истец была лишена возможности вносить в кредитный договор свои предложения, лишена свободы выбора страховой компании и условий С., страховые премии были начислены в момент предоставления кредита. В связи с включением сумм страховых премий в кредитный договор, банком на данные суммы начисляются проценты за пользование кредитом. Истец полагает, что банк необоснованно возложил на истца обязанность по С., навязав дополнительные услуги, что противоречит действующему законодательству. Оснований для взимания с заемщика комиссий в размере <данные изъяты> рублей у банка не имелось, поскольку предоставляемая информация является общедоступной и не требует дополнительных затрат. <данные изъяты> истцом были внесены на счет денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, однако зачислены на счет только <данные изъяты>. Причиненный моральный вред, связанный с невозможностью объективной оценки своего материального положения и чувством правовой незащищенности, истец оценивает суммой <данные изъяты> рублей.

В процессе рассмотрения дела к участию в деле в соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечено ООО «АльфаСтрахование-Ж.».

В судебном заседании истец и ее представитель по устному ходатайству Астафьева С.В. исковые требования по изложенным в иске основаниям поддержали. Истец пояснила, что <данные изъяты> истец обратилась с заявлением в банк о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. Кредитный договор был подписан <данные изъяты>. Фактически на счету истца после оплаты страховых премий осталась сумма, которую истец и просила в кредит. <данные изъяты> денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были внесены в счет досрочного погашения кредита, однако кредит до настоящего времени не погашен, на сумму страховых премий, включенных в стоимость кредитного договора продолжают начисляться проценты, в связи с чем приходится каждый месяц изыскивать денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» Остель Я.Ю. исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований к ОАО «АльфаСтрахование» отказать, указывая на то, что договор С. был подписан истцом добровольно, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Страховая премия также оплачена истцом добровольно. Также представитель указала на то, что в соответствии с условиями С. при досрочном расторжении договора С. по инициативе страхователя страховая премия не возвращается. Кроме того, досрочный возврат кредита не прекращает страхового риска по договору С..

Ответчик ОАО «СКБ-банк» (в настоящее время ПАО «СКБ-банк») о времени и месте рассмотрения дела извещался, представитель ответчика по доверенности Ахмедова О.Х. просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признала, просила в удовлетворении требований отказать по изложенным в отзыве на иск основаниям.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о времени и месте рассмотрения дела извещалось, представитель ответчика по доверенности Затрапезина А.С. в отзыве на иск просила в удовлетворении заявленных требований отказать, ссылаясь на добровольное заключение истцом договора С..

Ответчик ООО СК «Гелиос» о времени и месте судебного заседания извещался, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил, возражений на иск не представил.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков ПАО «СКБ-банк», ООО «АльфаСтрахование-Ж.» и ООО СК «Гелиос».

Заслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. <данные изъяты> - <данные изъяты>). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

В силу ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.<данные изъяты> ст.<данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № <данные изъяты>, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. <данные изъяты> Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона о защите прав потребителей).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. <данные изъяты> Закона о защите прав потребителей). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного С. одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда Ж. или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его Ж. иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам <данные изъяты>, <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.).

Условия, содержащиеся в правилах С. и не включенные в текст договора С. (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил С. должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою Ж. или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации договор С. должен быть заключен в письменной форме.

Договор С. может быть заключен путем составления одного документа (пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты>) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор С., могут быть определены в стандартных правилах С. соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах С.).

Условия, содержащиеся в правилах С. и не включенные в текст договора С. (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил С. должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор кредитования, заемщиком по которому выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как и договор банковского счета, также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей", п. <данные изъяты>, <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии со ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Суд учитывает, что согласно статье <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою Ж. и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры С. от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное С.. В силу прямого указания пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации личное С. Ж. или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ от <данные изъяты>).

Банк в качестве добровольности выбора истцом услуги С. представил суду заявления истца.

Как следует из материалов дела и установлено судом <данные изъяты> Гайнанова О.К. обратилась в ОАО «СКБ-банк» с заявлением о предоставлении и кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев (л.д. <данные изъяты>).

<данные изъяты> между истцом и ОАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до <данные изъяты>.

На основании заявления на С. Гайнанова О.К. <данные изъяты> заключила договор С. Ж. и здоровья заемщика кредита №<данные изъяты> с ООО «АльфаСтрахование - Ж.», что подтверждается полисом от <данные изъяты>. В соответствии с условиями полиса, а также Условий добровольного С. Ж. и здоровья заемщиков №<данные изъяты>, утвержденных ООО «АльфаСтрахование - Ж.», страховщик застраховал Ж. и здоровье Гайнановой О.К. по рискам смерть, установление инвалидности, временная утрата общей трудоспособности. Срок действия договора С. <данные изъяты> дней. Размер страховой премии <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д. <данные изъяты>).

В тот же день Гайнанова О.К. <данные изъяты> заключила договор С. финансовых рисков клиентов финансовых организаций №<данные изъяты> категория <данные изъяты> с ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается полисом от <данные изъяты>. В соответствии с условиями полиса, а также Условий добровольного С. финансовых рисков клиентов финансовых организаций №<данные изъяты>, утвержденных ОАО «АльфаСтрахование», страховщик застраховал Гайнанову О.К. по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы (п. <данные изъяты>, <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Трудового кодекса Российской Федерации). Срок действия договора С. <данные изъяты> дней. Размер страховой премии <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (л.д. <данные изъяты>).

Также истцом был заключен договор С. от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков. Связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц (полис «папа может…») № <данные изъяты>. Страховщик застраховал Гайнанову О.К. по рискам: С. от несчастных случаев, С. от потери работы, С. гражданской ответственности, С. движимого имущества, С. внутренней отделки и инженерного оборудования, С. от критических заболеваний. Договор С. вступает в силу <данные изъяты> и действует до <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты>).

<данные изъяты> истец подписала заявление о предоставлении ответа о кредитной истории из ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (л.д. <данные изъяты>), оплатила за данную услуг <данные изъяты> рублей (платежное поручение л.д. <данные изъяты>), а также заявление о предоставлении информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств (л.д. <данные изъяты>), оплатив сумму <данные изъяты> рублей (платежное поручение л.д. <данные изъяты>).

Свою подпись в заявлениях о представлении кредита, заключении договоров С., договорах С. и кредитном договоре истец не оспаривает.

Ответчиками в материалы дела представлены агентские договоры, заключенные между ОАО «СКБ-банк» и ООО «АльфаСтрахование-Ж.» от <данные изъяты> № <данные изъяты>.<данные изъяты>, ОАО «СКБ-банк» и ОАО «АльфаСтрахование» <данные изъяты> №<данные изъяты>.<данные изъяты> и ОАО «СКБ-банк» и ООО СК «Гелиос Резерв» от <данные изъяты> № <данные изъяты>.<данные изъяты>, в соответствии с которыми ОАО «СКБ-банк» уполномочен осуществлять консультирование потенциальных клиентов, заинтересованных в приобретении услуг страховой компании об условиях С. по страховым продуктам (л.д. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>).

При заключении кредитного договора заемщиком Гайнановой О.К. была уплачена комиссия за предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств - <данные изъяты> рублей и комиссия за запрос отчета о кредитной истории клиента - <данные изъяты> рублей.

Выпиской по счету подтверждается, что <данные изъяты> истцом оплачены страховые премии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> рублей (в том числе сумма <данные изъяты> рублей ООО СК «Гелиос») (л.д. <данные изъяты>).

Согласно представленному расчету, задолженность Гайнановой О.К. по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты> по основному долгу составляет сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, по процентам <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек (л.д. <данные изъяты>, <данные изъяты>).

По общему правилу, установленному законом, при досрочном отказе от договора страховая премия возврату не подлежит. Иное может быть оговорено сторонами в договоре.

Между тем, в соответствии с п. <данные изъяты> Условий добровольного С. Ж. и здоровья заемщика кредита, являющихся неотъемлемой частью договора, при досрочном прекращении договора С. по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

В силу пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно было без заключения договоров С. и что заключение договоров Ж. и здоровья заемщика кредита, финансовых рисков клиентов финансовых организаций и комплексного договора «папа может…» являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договоры С., суду не представлено.

Условий, обязывающих заемщика заключить какие-либо договоры, в заключенном сторонами кредитном договоре не содержится. Обязанность по предоставлению заемщиком обеспечения исполнения обязательств условиями кредитного договора также не предусмотрена.

Доводы истца о навязывании банком услуги по С. суд находит несостоятельными, поскольку у истца имелось право заключить кредитный договор без указанных услуг С.. Данные обстоятельства подтверждаются подписанным истцом предложением, из которого усматривается, что истец был уведомлен о том, что оплата страховой премии из суммы кредита будет осуществлена только при наличии согласия об этом заемщика.

Из заявлений Гайнановой О.К. на С. следует, что условия договоров добровольного С. она изучила и с ними согласна. Кроме того, она ознакомлена и согласна размером страховых премий, условиями С..

Заявления, подписанные истцом, являются явным недвусмысленным волеизъявлением на подключение к программе С. банка, выбором условий С. и страховой компании. Данные заявления расценивается судом как оферта (ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом абз. <данные изъяты> п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований полагать, что получение кредита было обусловлено обязательным подключением к программе С., поскольку условия кредитного договора о С. вступали в силу только при наличии соответствующей оферты заемщика, такая оферта была истцом сделана. Услуга по С. истцу предоставлена, договор С., как и кредитный договор, являлся действующим, страхует обязанности заемщика по возврату кредитной суммы в случае несчастного случая, который может произойти с заемщиком, то есть услуга является реальной, предоставлена с согласия заемщика и в его интересах, кредитный договор мог быть заключен без условий о С..

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ Гайнановой О.К. от С. мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретение услуг, стороной истца представлено не было.

Разрешая заявленные Гайнановой О.К. требования взыскании с ОАО «СКБ-банк» денежных средств, уплаченных за кредитную историю и за сведения об исполнительных производства, в размере <данные изъяты> рублей, суд приходит к выводу о том, что информация о наличии либо отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств, услуга платная, которая не является составной частью услуги по предоставлению кредита и соответственно не регулируется нормами ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, так и положениями кредитного договора.

Более того, Гайнанова О.К. могла самостоятельно получить данные сведения, обратившись в отдел ФССП России по <адрес>, однако истец воспользовалась услугами банка на основании заявления, в связи с чем, требования о взыскании с банка суммы уплаченной истцом за предоставление информации о наличии /отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Согласно п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. <данные изъяты> Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> N <данные изъяты> банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При этом необходимо оценивать взимаются ли комиссия за совершение Банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В разделе <данные изъяты> Тарифного справочника по состоянию на <данные изъяты> п. п. <данные изъяты>, <данные изъяты> предусмотрена оплата услуг Банка по совершению сопутствующих операций: предоставление информации о наличии/отсутствии сведений о физическом лице в банке данных исполнительных производств, запрос отчета о кредитной истории клиента либо ее отсутствии в ОАО "Национальное бюро кредитных историй" по заявлению клиента в размере <данные изъяты> руб. (в т.ч. НДС - <данные изъяты> руб.) за каждую операцию (л.д. <данные изъяты>).

Таким образом действия Банка по получению комиссионного вознаграждения за оказанную им самостоятельную услугу являются правомерными и в полной мере соответствуют требованиям ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договоров на оспариваемых условиях о С.. Собственноручные подписи в заявлениях на получение кредита, в заявлении на включение в список застрахованных лиц подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку услуг в сфере С..

Кроме того, в силу прямого указания пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации личное С. Ж. или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги С. при выдаче истцу кредита не было, банком не был нарушен п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей". Истец по своему добровольному выбору подписала заключенные кредитный договор и договоры С.. Последнее исключает признание таковых условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании вышеизложенного, с учетом положений ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона о защите прав потребителей, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении истцом договоров С. его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием названного договора С., поскольку договоры С. заемщика не являлись обязательными, а носили добровольный характер.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора и договоров С. недействительными, взыскании сумм уплаченных истцом страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Гайнановой О. К. к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос», открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Ж.» о признании кредитного договора и договоров С. недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Тяжова Т.А.