Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2021 (2-814/2020;) ~ М-841/2020 от 21.12.2020

2-98/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Костомукша                                                                 02 февраля 2021 года

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Гельфенштейна В.П.,

при секретаре                            Рахимовой Ю.Б.,

с участием представителя истца Сухов С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самохин С.С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратился с исковыми требованиями к ООО Страховая компания «ВТБ страхование» о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ он подписал согласие № на выдачу ему кредита Банком ВТБ (ПАО), по которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 1355214 руб. 22 коп. В этот же день с ООО Страховая компания «ВТБ» им был заключен договор страхования № его жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» программа «Лайф+» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1355214,22 руб. с платой за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в сумме 162626 руб., которая была включена в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит и ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику ООО СК «ВТБ страхование» с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, на которое ответчик ответил отказом. Полагая данный отказ незаконным, истец просит суд расторгнуть договор страхования и взыскать в его пользу с ООО СК «ВТБ страхование» страховую премию в размере 126900 руб, неустойку в размере 118017 руб., моральный вред в размере 20000 руб., почтовые расходы в размере 54 руб., расходы по написанию претензии в размере 1000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца Сухов С.В. поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец, представители ответчика ООО СК «ВТБ страхование», третьего лица Банка ВТБ (ПАО), финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменных отзывах представитель ответчика просит в удовлетворении иска отказать в связи с тем, что досрочное погашение кредита и отказ застрахованного лица от исполнения договора страхования не является основанием для возврата страховой премии.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц и их представителей.

Заслушав объяснение участвующего в деле лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Самохин С.С. заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 1355214 руб. 22 коп. руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 11,2% годовых.

При этом истцом было также подписано заявление на его подключение к программе страхования жизни в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 1355214,22 руб. с уплатой страховой премии в размере 162626 руб. единовременно, но не позднее даты выдачи Полиса страхователю.

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв «Профи» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», застрахованным - истец, выгодоприобретателем - застрахованный, а в случае его смерти - наследники.

ДД.ММ.ГГГГ Самохин С.С. досрочно полностью погасил кредитное обязательство и ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы коллективного страхования и возврате компенсации страховой премии, на которое ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответила отказом в связи с отсутствием правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии и необходимости заполнения заявления в случае желания расторжения договора страхования без возврата части страховой премии.

Не согласившись с отказом страховой компании в выплате части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ Самохин С.С. обратился в службу финансового уполномоченного с обращением, которое было оставлено без ответа.

Отказ ответчика от возврата страховой премии истцу следует признать законным по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из Условий полиса страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Финансовый резерв «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая и болезни.

Истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию.

Данные условия не противоречат императивным требованиям закона и не могут быть признаны недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В соответствии с заявлением Самохин С.С. на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также условий полиса по программе «Финансовый резерв» программа «Лайф+» страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно положениям Условий, выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а в случае его смерти - его наследники.

Таким образом, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

При этом в рамках услуги страхования ООО «Страховая компания «ВТБ страхование» производит страховую выплату, в любом случае, в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору или нет, а также, будет ли оно прекращено.

Следует отметить, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Требование истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку является производным от требования о признании условий кредитного договора недействительными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Самохин С.С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Костомукшский городской суд РК.

Судья                 В.П.Гельфенштейн

Мотивированное решение суда составлено 09 февраля 2021 года.