Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1233/2014 ~ М-1060/2014 от 29.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Самара 23 июля 2014 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре Маршовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1233/14 по иску Асановой Т.М. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и неустойки.

УСТАНОВИЛ:

Асанова Т.М. руководствуясь нормами Гражданского кодекса РФ
и Законом РФ «О защите прав потребителей» обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк», в котором просила признать недействительными условия кредитного договора
№, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования. Взыскать в ее пользу с ОАО «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 38880,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 609,28 рублей, неустойку в размере 38880,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей.

В судебном заседании истец Асанова Т.М. исковые требования поддержала, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № согласно которого ей были представлены денежные средства в размере 180000,00 рублей, сроком на 36 месяцев, под 29,5 % годовых, с правом досрочного возврата денежных средств. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается денежная сумма в размере 38 880,00 рублей, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику,
удержанная единовременно при выдаче кредита. Считает, что предусмотренныекредитным договором условия относительно начисления комиссии за подключение к программе страхования и требование банка о выплате данных комиссий являются неправомерными, поскольку личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным
условием для заемщика, вследствие чего, страхование может быть только добровольным. ДД.ММ.ГГГГ ею был досрочно погашен кредит с учетом полной стоимости страховки.
Общая сумма выплат составила 241177,02 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о возврате части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако, банк отказал ей в возврате испрашиваемых страховых выплат. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования следует признать недействительными,
так как они не предусмотрены действующим законодательством, вследствие чего,
являются недействительными. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключать договор личного страхования при заключении кредитного договора. Также, она не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма кредитного договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит в документе пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора и согласования. Оспариваемые условия кредитного договора, ущемляющие ее права ничтожны, так как она могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения кредитного договора. Руководствуясь ст.ст. 48, 412, 934, 819, 927, 935, 1102, 395 ГК РФ и ст.ст. 15, 16, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявленных исковых требований извещен надлежаще, в суд представил отзыв, согласно которого в удовлетворении исковых требований просил отказать по доводам изложенным в отзыве (л.д. 16-23).

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком Асановой Т.М. был заключен кредитный договор
№, согласно которого заемщику были представлены денежные средства в размере 180000,00 рублей, сроком на 36 месяцев, под 29,5 % годовых.

Согласно условий Кредитного договора № и Типовых условий потребительского кредита и банкового специального счета, предусмотрено, что между кредитором и клиентом (заемщиком) заключается смешанный договор, в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором заявления, и включения в условия договорных правоотношений элементов кредитного договора, договора банковского счета и услуги по страхованию заемщика в рамках договора страхования, заключенного банком со страховщиком.

Данный кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Типовые условия потребительского кредита и банкового специального счета», Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный»», «Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», тарифы на услуги, а также анкеты заявителя Асановой Т.М., заявление заемщика Асановой Т.М. на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ года, заявление заемщика Асановой Т.М. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» от ДД.ММ.ГГГГ года, график погашения кредита
(л.д. 24-28).

Согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заемщик не лишен возможности досрочно погасить кредит и проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ истец Асанова Т.М. погасила кредит в досрочном порядке, в связи с чем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие.

Истец просит признать в части сделку (положения Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года) в части начисления платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита не соответствующей требованиямзакона, ничтожной с момента ее заключения и применить последствия недействительности сделки, взыскать излишне уплаченные денежные средства вследствие неосновательного обогащения.

В соответствии с п.1, п.2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе
тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ суд создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Частью 2 статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положений ст. ст. 1 и 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается заявлением на получение кредита
№ в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ года, что стороны кредитного договора предусмотрели, присоединение заемщика Асановой Т.М. к условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»».

Согласно п. 2 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» от ДД.ММ.ГГГГ года, заемщик Асанова Т.М. согласилась быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При этом, стороны кредитного договора предусмотрели, что с заемщика Асановой Т.М. взимается платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» в размере
0,60 % в месяц от суммы кредита

В графике погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора
№, отдельной строкой рассчитана ежемесячная плата за страхование 1080,00 рублей, а всего в размере 38880,00 рублей.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»» от 27.08.2012 года, стороны договорных правоотношений предусмотрели, что в соответствии с требованиями ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Статьей 29 ФЗ от 02.12.1990 № 359-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам, депозитам) и комиссионные вознаграждения по операциям установленным кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Иных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец Асанова Т.М. не была лишена права подробно ознакомится с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

При этом, судом установлено и не оспаривается сторонами процесса, что ОАО «Восточный экспресс банк» была взята с заемщика Асановой Т.М. только плата за присоединение к страховой программе в размере 10800,00 рублей (л.д. 29)

Согласно п. 5.3. «Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по следующим основаниям: по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в
Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (п. 5.4.4 Условий)

Судом достоверно установлено, что п. 5.3 «Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», истцом Асановой Т.М. не выполнен, с заявлением о возврате части страховой суммы (комиссии, премии) истец впервые обратилась в банк ДД.ММ.ГГГГ года.

Исходя из системного толкования приведенных норм права, суд приходит к выводу, что правовая природа предоставления банком услуги за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца, в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей, поскольку истица добровольно заключила кредитный договор на соответствующих условиях.

Кроме того, в период действия кредитного договора и исполнения его условий истец Асанова Т.М. в соответствии со ст. 428 ГК РФ была вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе в судебном порядке.

Однако истец Асанова Т.М. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовалась своим правом на изменение или расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнила возложенные на нее договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, и комиссий.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исходя из вышеуказанных положений закона, суд приходит к выводу, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений, вследствие чего, исковые требования истца в части признания недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, в том числе в следствии неосновательного обогащения, удовлетворению не подлежат.

Требование истца о взыскании неосновательного обогащения в размере 38880,00 рублей безосновательно.

Вследствие не удовлетворения вышеуказанных требований истца, не подлежат удовлетворению вытекающие из них дополнительные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2609,28 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000,00 рублей, взыскании неустойки в размере 38880,00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Асановой Т.М. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда
в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 28.07.2014 года.

Судья: Р.Р. Гараева