Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-598/2012 ~ М-316/2012 от 29.02.2012

№ 2- 598/2012

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

24 апреля 2012 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре Сподобаевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Р»» в лице Восточно-Сибирского филиала к Долганову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «Акционерный коммерческий банк «Р»» (далее по тексту – ОАО АКБ «Р») в лице Восточно-Сибирского филиала обратилось в Железногорский городской суд с иском к Долганову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Р» в лице Восточно-Сибирского филиала и Долганов Н.Н. заключили Кредитный договор №.... Согласно условиям договора, содержащимся в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», заемщику был выдан кредит в сумме (...) рублей под 20% годовых. Пунктом 4.1 Договора определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет в счет погашения кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 24 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности. Истец просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рубля, из которых: долг по уплате комиссии: (...) руб.; текущий долг по кредиту – (...) руб., проценты – (...) руб., а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) руб..

В судебном заседании представитель истца - ОАО АКБ «Р» - не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания истец был извещен надлежащим образом. В заявлении, адресованном суду, представитель истца Савонин В.О. (полномочия по доверенности) просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик Долганов Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении. При этом Долганов Н.Н. пояснил, что размер заявленной ко взысканию задолженности он не оспаривает. ДД.ММ.ГГГГ истец получил его заявление с просьбой расторгнуть кредитный договор. Поскольку истцу стало известно, что платежи по договору он вносить не будет, с ДД.ММ.ГГГГ у него возникло право на обращение в суд с иском о взыскании с него задолженности. Истец этого делать не стал. В настоящее время истцом пропущен срок исковой давности, который, по его мнению, начал течь с ДД.ММ.ГГГГ.

Рассмотрев материалы дела, суд полагает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании объяснениями ответчика, письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Долганов Н.Н. обратился в адрес ОАО АКБ «Р» в лице Восточно-Сибирского филиала с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды в размере (...) рублей. ОАО АКБ «Р» в лице его Восточно-Сибирского филиала акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика.

Таким образом, ОАО АКБ «Р» в лице Восточно-Сибирского филиала заключило с ответчиком кредитный договор и выполнило свои обязательства по этому договору.

Согласно п. 4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее по тексту – Условия), уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится ежемесячно равными платежами в размере и сроки, указанные в Заявлении-оферте.

Согласно п. 4.1 Условий возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета осуществляется путем зачисления на Счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в Заявлении-оферте. Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п. 5.4.3 Условий в случае ненадлежащего исполнения обязанностей по погашению задолженности по Кредитному договору Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Из заявления Долганова Н.Н. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды следует, что Долганов Н.Н. заявил, что он полностью отдает себе отчет в том, что, в случае принятия банком его предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет ему предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом он уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по Кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом. Так же Долганов Н.Н. обязался обеспечить наличие на счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей. Так же он понимал, что в случае невыполнения им обязательств по Кредитному договору, банк имеет право потребовать досрочного исполнения им всех обязательств, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик Долганов Н.Н. размер заявленной ко взысканию задолженности по кредитному договору не оспаривает, не признает исковые требования, полагая, что срок исковой давности истек.

Суд соглашается с представленным истцом в обоснование исковых требований расчетом суммы долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому размер задолженности по Кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ составляет (...) руб., из которых: текущий долг по кредиту – (...) руб., долг по процентам – (...) руб..

В тоже время судом не усматривается оснований для взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета. При этом суд исходит из следующего:

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

На заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета.

Между тем, действия банка по обслуживанию ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, в договоре с Долгановым Н.Н. банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Таким образом, в силу ст.ст.166 -168,180, 1102 ГК РФ, условие договора об оплате комиссии (тарифа) за ведение ссудного счета как не соответствующее требованиям закона является ничтожным и не влечет для исполнившей это условие стороны (Долгановым Н.Н.) юридические последствия.

По указанному основанию суд отказывает истцу во взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере (...) руб..

Кроме этого, ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусматривает ограничение судебной защиты права по истечении срока исковой давности и по заявлению стороны до вынесения судебного решения.

В соответствии со статей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Ответчиком заявлено о применении исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору, начиная с января 2008 года, заемщик перестал исполнять свои обязательства по кредитному договору, платежей, начиная с этой даты, по кредиту не поступало.

В данному случае, течение исковой давности осуществляется по каждому из просроченных периодических платежей, отдельно.

Иск заявлен банком ДД.ММ.ГГГГ, то есть, с пропуском срока в части истребования основного долга, процентов за пользование кредитом, подлежащих возврату по январь 2009 года. Однако, оснований для применения срока исковой давности после этого периода у суда не имеется, поскольку по остальным платежам срок исковой давности не истек.

Согласно Выплатам по счету, размер задолженности ответчика перед банком в этом случае составляет (...) руб., по процентам – (...) руб..

Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. В остальной части – надлежит отказать в связи с пропуском истцом срока обращения в суд.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением Долгановым Н.Н. его обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца о взыскании задолженности с ответчика подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины (платежное поручение №... от ДД.ММ.ГГГГ) в размере пропорциональном удовлетворенным требованиям, а именно (...) руб..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Р» в лице Восточно-Сибирского филиала к Долганову Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Долганова Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Р» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по Кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ, в размере (...) рублей 22 копейки, в том числе: основной долг по кредиту – (...) рублей 27 копеек, проценты – (...) рубля 95 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере (...) рублей 46 копеек, а всего взыскать (...) рубля 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение месяца со дня ознакомления с мотивированным решением, то есть с 28 апреля 2012 года.

Судья Железногорского городского суда И.А.Андриенко