Решение по делу № 2-3456/2016 ~ М-2396/2016 от 08.04.2016

КОПИЯ      Дело №2-3456/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2016 года                       г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи                     Ченцовой Л.В.,

при секретаре                                Алейник Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Т.А. к АО «АЛЬФА - БАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

С.Т.А. обратилась в суд, указав в исковом заявлении и пояснив в судебном заседании, что < Дата > заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 130000 рублей. В соответствии с п.3 анкеты-заявления о предоставлении кредита с нее ежемесячно взыскивается комиссия за обслуживание текущего счета по 2587 руб. Поскольку счет использовался только для зачисления ежемесячного платежа по кредитному договору, иных услуг по обслуживанию счета ей оказано не было, просит суд признать условие кредитного договора (пункт 3 анкеты-заявления) о взыскании комиссии за расчетное обслуживание ничтожным, в порядке возврата незаконно начисленных комиссий взыскать с ОАО «АО «АЛЬФА - БАНК»» в ее пользу 67262 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг – 15000 рублей, а также штраф.

Представитель истицы - С.Е.А.- иск поддержал, указывая, что кредит был предоставлен с зачислением денежных средств на счет, открытый ранее – < Дата >, в связи с предоставлением другого кредита. Комиссия за обслуживание этого счета установлена не была, условие о взимании комиссии включено только во второй кредитный договор, заключенный < Дата >. Услуга по обслуживанию текущего счета навязана банком, что противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Представитель АО «АО «АЛЬФА - БАНК» в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, согласно которым взимание комиссии ни закону, ни договору не противоречит. Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Выслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд не нашел оснований для удовлетворения иска.

В силу ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день возникновения спорных правоотношений) за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно Положению Центрального Банка России от 16 июля 2012 года №385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 1 ст.851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.9, ч.12 ст.30 названного выше Федерального закона в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В судебном заседании установлено следующее.

Согласно анкете-заявлению, поданному С.Т.А. в ОАО «АЛЬФА - БАНК»», < Дата > между истицей и ответчиком заключён кредитный договор < ИЗЪЯТО >, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 130000 рублей, на 48 месяцев - до < Дата >, с уплатой ежемесячного платежа в размере 6100 рублей, из которых 2587 руб. – комиссия за обслуживание текущего счета.

В данном заявлении истица просила банк заключить с ней соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить ей кредит на условиях, предусмотренных анкетой-заявлением и общими условиями предоставления кредита наличными.

Как следует из п.п.1, 2, 3 анкеты - заявления на предоставление кредита, С.Т.А. подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА - БАНК»», подтвердила свое ознакомление и согласие с общими условиями предоставления кредита наличными. При подписании заявления она была лично ознакомлена и полностью согласна с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц, с общими условиями предоставления кредита наличными, тарифами банка, что не оспаривалось.

Пунктом 3 предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание счета в размере 1,99 % от суммы кредита, то есть по 2587 руб.

Как следует из текста анкеты-заявления и подтверждено истицей в судебном заседании, денежные средства были запрошены с целью погашения задолженности по первому кредиту, полученному в том же банке по соглашению < ИЗЪЯТО > от < Дата >, без закрытия ранее открытого текущего счета № (п.4).

В п. 2 заявления С.Т.А. просила зачислить сумму кредита именно на этот счет, поименованный как текущий.

Данный текущий счет использован ею для погашения задолженности по второму кредитному договору; задолженность по первому кредиту погашена за счет средств второго кредита.

Исходя из вышеуказанных обстоятельств, суд, разрешая спор в пользу ответчика, исходит из следующего.

В соответствии с п.2.5 общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), с момента предоставления кредита на текущий кредитный счет и до момента расторжения (прекращения действия) соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств через банкомат или кассу банка, внесение наличных денежных средств через банкомат или кассу банка, безналичная оплата услуг (товаров) в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету. При этом при внесении на текущий кредитный счет или выдаче с него наличных денежных средств, при списании со счета денежных средств в размере сумм совершенных операций, проведенных с использованием карты, выпущенной к текущему счету, в валюте, отличной от валюты текущего кредитного счета, банк производит конвертацию в валюту текущего кредитного счета по курсу банка, установленному на дату внесения (списания) денежных средств с текущего кредитного счета (п.2.5.4).

Согласно выписке по счету С.Т.А. №, сумма кредита ей была выдана с использованием банковской карты; с целью погашения кредита она вносила наличные денежные средства через терминал, которые впоследствии списывались в установленные графиком погашения кредита календарные даты на счет заемщика, отражающий погашение долга, процентов, штрафных санкций по кредиту, а также в счет погашения комиссии за обслуживание счета.

В отличие от ссудного счета, предназначенного исключительно для бухгалтерского учета и обслуживания кредитной задолженности (к которому заемщик доступа не имеет), режим работы текущего кредитного счета предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента, а также проведение операций лично путем доступа к счету с использованием банковской карты.

Тот факт, что истица использовала счет только с целью получения и погашения кредита и не использовала его возможности в полном объеме, не освобождает ее от обязанности платить комиссии за его обслуживание.

На то обстоятельство, что С.Т.А. был открыт текущий счет, а не ссудный, указывает как возможность использования кредитной карты, так и его номер с первыми цифрами 40817: в соответствии с п. 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ 16.07.2012 №385-П), счёт «40817» предназначен для учёта денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Поскольку открытый С.Т.А. счёт не является ссудным, то его правовое регулирование осуществляется в соответствии с нормами главы 45 ГК РФ, так как между банком и заемщиком, помимо соглашения о кредитовании, также заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц.

    Банки вправе по соглашению с клиентом устанавливать размер комиссионных вознаграждений за свои услуги, в том числе, и за услуги по расчетному и операционному обслуживанию счетов. При этом информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, доводятся кредитной организацией до заемщика до заключения кредитного договора либо в составе кредитного договора.

Ответчик довел до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью истицы в анкете -заявлении на предоставление кредита наличными.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что соглашение о кредитовании, заключенное между истицей и ответчиком, содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а установленная банком комиссия за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит требованиям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Заявление ответчика о пропуске срока исковой давности судом не принимается: в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по данному спору составляет три года и начинается со дня, когда стороной началось исполнение сделки.

    Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска С.Т.А. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято в совещательной комнате.

Судья: