Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2411/2010 ~ М-1615/2010 от 13.04.2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Самара 02 ноября 2010 г.

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Борисовой Е.А.,

при секретаре Игожевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2411/10 по исковому заявлению Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Худину Владимиру Михайловичу, Кувшинову Сергею Анатольевичу, Тихоновой Татьяне Николаевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Самарский филиал Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Худину Владимиру Михайловичу, Кувшинову Сергею Анатольевичу, Тихоновой Татьяне Николаевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 408976 рублей 60 копеек и государственной пошлины в размере 7289 рублей 77 копеек, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» Худину В.М. был предоставлен кредит на сумму 500000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 16,00% годовых. Худин В.М. в соответствии с условиями договора обязался погашать кредит ежемесячно в размере и сроки, указанные в договоре.

Кувшинов С.А., Тихонова Т.Н. являлись поручителями, обязались в соответствии с договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ отвечать перед истцом за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств заемщиком.

Истец указывает на то, что Худин В.М. свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом: не уплачена основная сумма долга и проценты в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщику и поручителям было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако ответ получен не был, долг остался не погашенным.

В соответствии с п. 3.2.2. кредитного договора, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения порядка погашения кредита и уплаты процентов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, банк просил суд солидарно взыскать с Худина В.М., Кувшинова С.А., Тихоновой Т.Н. сумму задолженности в размере 408976 рублей 60 копеек и государственную пошлину в сумме 7289 рублей 77 копеек.

В судебном заседании представитель истца Шачков С.В., действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Ответчик Кувшинов С.А. возражал против удовлетворения требований.

Ответчики Худин В.М. и Тихонова Т.Н. в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Ст. 809 ГК РФ указывает на то, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Самарским филиалом Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» и Худиным В.М., ему был предоставлен кредит на сумму 500000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 16,00% годовых, путем зачисления банком указанной суммы на банковский специальный счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.9-16,25).

Согласно п. 4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Размер последнего платежа должен быть уточнен клиентом до его осуществления.

Из раздела договора «Параметры кредита» следует, что величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 13155,14 рублей. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 26-го числа каждого месяца.

Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей.

Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 1 000 рублей.

Порядок, сроки и размер возврата кредита и начисленных на него процентов установлены также в информационном графике платежей (л.д.23).

В соответствии с п. 5.1.1., 5.1.3., 5.1.4. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды заемщик обязался неукоснительно исполнять все положения настоящих Условий; своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи; уточнить в банке размер последнего платежа до его осуществления (л.д.17-18).

На основании п. 5.1.8. Условий в случае предъявления банком по основаниям, указанным в п. 5.4.3. Условий, требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Согласно п. п. 5.4.3., 5.4.3.1. Условий, банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств в установленный в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты срок возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Условиями.

Материалами дела подтверждается, что ответчик, получив кредит, свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом. Заемщику было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Ответ получен не был, долг остался не погашенным.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 6.1., 6.1.1. Условий предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе по возврату кредита или уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойкой), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору составляет 408976 рублей 60 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 375050 рублей, задолженность по оплате процентов – 32341 рублей 44 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета – 1585 рублей 16 копеек (л.д.7-8).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что Кувшинов С.А. и Тихонова Т.Н. являлись поручителями, обязались в соответствии с договорами поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ отвечать перед истцом за выполнение заемщиком Худиным В.М. обязательств по кредитному договору, как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем (л.д.27,31).

В соответствии с п. 1.4. договоров поручительства, поручитель отвечает перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Пунктом 1.3. договоров поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

На основании п. 1.5. договоров поручительства, кредитор и заемщик не вправе без письменного согласия поручителя изменять условия кредитного договора, влекущие увеличение ответственности поручителя или иные неблагоприятные для него последствия, за исключением случая, предусмотренного в п. 1.6. договора.

Из п. 3.2. договоров поручительства следует, что поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из заключения эксперта Автономной некоммерческой организации «Центр судебных экспертиз» № от ДД.ММ.ГГГГ подпись от имени Кувшинова С.А. в договоре поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, выполнена не Кувшиновым С.А., а иным лицом.

В соответствии с ч. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Учитывая, что Кувшинов С.А. не подписывал договор поручительства, вследствие чего не может отвечать по обязательствам заемщика Худина В.М., суд приходит к выводу о том, что поручительство подлежит прекращению в результате наступления неоговоренных с поручителями неблагоприятных последствий из-за выбытия одного из поручителей из солидарных обязательств, что влечет увеличение степени риска гражданско-правовой ответственности и снижение обеспеченности основного обязательства.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание данные обстоятельства и то, что заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, суд полагает необходимым взыскать сумму задолженности по кредитному договору только с заемщика Худина В.М.

В то же время, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.

Разделом «Параметры кредита» заявления-оферты заемщика установлена обязанность заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение счета.

Согласно предоставленному расчету, в состав истребуемой банком задолженности включена пророченная комиссия за ведение ссудного счета – 1585,16 рублей.

Суд полагает, на основании вышеизложенного, указанные требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета не подлежащими удовлетворению.

Таким образом, сумма долга, подлежащая взысканию с Худина В.М., составляет 407391,44 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, в пользу истца с ответчика Худина В.М. подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных исковых требований в сумме 7273 рублей 91 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Самарского филиала к Худину Владимиру Михайловичу, Кувшинову Сергею Анатольевичу, Тихоновой Татьяне Николаевне о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Худина Владимира Михайловича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности в размере 407391 /четыреста семи тысяч трехсот девяноста одного/ рублей 44 копеек и государственную пошлину в сумме 7273 /семи тысяч двухсот семидесяти трех/ рублей 91 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары в течение десяти дней со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03.11.2010 г.

Судья (подпись) Е.А. Борисова

Копия верна.

Судья