Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3438/2015 ~ М-2708/2015 от 06.07.2015

Дело № 2-3438/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2015 года                 город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи         Гарбуза Г.С.,

с участием представителя истца Кузьминой Н.Н. – Рыжкина С.А., действующего на основании доверенности от 18.07.2015 г.,

при секретаре              Жибчук О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3438/2015 по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «<данные изъяты>», действующей в интересах Кузьмина Н.Н., к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Кузьмина Н.Н. обратилась в суд через правозащитную организацию с иском к ответчику и с учётом уточнений просит: признать недействительными условие пункта 1.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключённого между Кузьмина Н.Н. и ОАО «АТБ», устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать комиссию за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии; взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – денежные средства, удержанные за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии; неустойка – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей в счёт компенсации морального вреда, штраф по Закону «О защите прав потребителей» в размере 50% от присуждённой суммы, с перечислением 50% от указанной суммы в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр».

В обоснование заявленных исковых требований истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузьмина Н.Н. и ОАО «АТБ» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> по которому ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Пунктом 1.1.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика уплатить банку единовременную комиссию за получение кредитных денежных средств через кассу банка в размере 3,9% от суммы кредита. Пунктом 1.1.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика осуществить платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии. Плата за консультирование в сфере страхования и присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков определена банком в типовой форме заявления на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Истец полагает, что взимание данной комиссий противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя, в связи с чем условия кредитного договора в этой части являются недействительными в силу своей ничтожности. Помимо этого, просит о взыскании с ответчика в свою пользу процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка была направлена претензия, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года, в которой было предложено вернуть сумму страховой премии и комиссии за выдачу денежных средств через кассу банка. Ответчиком эти требования Кузьмина Н.Н. оставлены без удовлетворения. В связи с этим истцом банку насчитана неустойка в размере 3% в день, которую она просит взыскать с ОАО «АТБ» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Действиями ответчика были нарушены права истца, как потребителя, и в указанной связи она претерпела нравственные страдания, компенсацию морального вреда истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Помимо этого, просит взыскать штраф по Закону «О защите прав потребителей» в размере 50% от удовлетворённой части исковых требований, с перечислением 50 % от суммы в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр».

Истец Кузьмина Н.Н. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения гражданского дела надлежащим образом – судебным извещением. Письменным ходатайством просила рассмотреть гражданское дело без её участия (л.д. 24).

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме с учётом уточнения. Суду дополнительно пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузьмина Н.Н. и ОАО «АТБ» был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по которому ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, под 19,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Пунктом 1.1.4 кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика уплатить банку единовременную комиссию за получение кредитных денежных средств через кассу банка в размере 3,9% от суммы кредита. Пунктом 1.1.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заёмщика осуществить платеж за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии. Плата за консультирование в сфере страхования и присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков определена банком в типовой форме заявления на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Полагает, что взимание данной комиссий противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя, в связи с чем условия кредитного договора в этой части являются недействительными в силу своей ничтожности. Размер страховой премии, которая останется в банке, до заёмщика не доводился, выбор страховой компании не предоставлялся. Помимо этого, просит о взыскании с ответчика в пользу Кузьмина Н.Н. процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка была направлена претензия, в которой было предложено вернуть комиссию за выдачу денежных средств через кассу банка, а также сумму страховой премии. Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года. Комиссия за выдачу денежных средств через кассу банка была возвращена Кузьмина Н.Н. ДД.ММ.ГГГГ года, вместе с тем, ответчиком требования Кузьмина Н.Н. о возврате страховой премии оставлены без удовлетворения. В связи с этим истцом банку насчитана неустойка в размере 3% в день, которую она просит взыскать с ОАО «АТБ» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Действиями ответчика были нарушены права истца, как потребителя, и в указанной связи она претерпела нравственные страдания, компенсацию морального вреда истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей. Помимо этого, просит взыскать штраф по Закону «О защите прав потребителей» в размере 50% от удовлетворённой части исковых требований, с перечислением 50 % от суммы в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр».

Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. Причины неявки ответчика не известны.

Представитель третьего лица ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом – судебным извещением. Причины неявки не известны.

Суд, проверив извещения участников процесса, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования законными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать гражданскому кодексу РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Но из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Как установлено в судебном заседании, между истцом Кузьмина Н.Н. и ответчиком ОАО «АТБ» ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) истца было заключено кредитное соглашение № (л.д. 9-10) на предоставление кредита для приобретения дачного участка на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, сроком на 60 месяцев под 19,90% годовых с последующим гашением кредита путём внесения аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек ежемесячно.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Под убытками в соответствии со ст.15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В пункте 1.1.5 заключенного с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ДД.ММ.ГГГГ кредитного соглашения на типовом бланке банка предусмотрено внесение платежа за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии, уплаченной страхователем, единовременно заемщиком в размере 1% от суммы кредита. При этом до сведения заемщика не доведена информация о размерах страховой премии и стоимости консультационных услуг банка, связанных с осуществлением истцом личного страхования. В то же время банком с Кузьмина Н.Н. удержана страховая премия <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (л.д. 16-19).

Данные доказательства свидетельствуют о навязанном банком способе обеспечения исполнения кредитного обязательства заёмщиком путём возложения на него обязанности застраховать свою жизнь или здоровье в определенной, указанной банком страховой компании, о нарушении прав потребителя на свободный выбор иной страховой компании и, соответственно, более приемлемых для гражданина условий в части размера страховой премии, а также права на получение полной и достоверной информации о стоимости услуг банка в связи с осуществлением страхования, что повлекло причинение истцу убытков в размере уплаченных расходов по страхованию <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. В связи с чем, указанные убытки подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Представленный истцом расчет процентов по ст. 395 ГК РФ суд считает возможным положить в основу принимаемого решения, поскольку в нём применена надлежащая ставка рефинансирования 8,25%, количество дней в месяце составляет 30 дней, а в году – 360 дней. По этой причине суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования 8,25% :

(<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.) Х 8,25% Х 1097 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) / 360 = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Кроме того, суд полагает обоснованным требование истца о взыскании с ответчика неустойки за неудовлетворение требований потребителя о возврате уплаченной суммы в течение 10-дневного срока, установленного п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в размере 3% от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона), поскольку Кузьмина Н.Н. в адрес банка была направлена претензия (л.д. 22), полученная банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63), ответ на которую не поступал. Поскольку ответчиком требования истца о взыскании комиссии за получение денежных средств через кассу банка были удовлетворены ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56-61), то размер неустойки за неудовлетворение требований потребителя в части возврата суммы комиссии – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек должен быть исчислен следующим образом: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Х 3% Х 14 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день возврата данной комиссии банком) = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Размер неустойки за неудовлетворение требований потребителя в части возврата суммы, удержанной банком в качестве платежа за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии составляет: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Х 3% Х 45 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – день подачи уточнённого иска) = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и снижается судом до величины основного требования – до <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Общий размер неустойки составляет: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп. = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитному договору за выдачу кредита и за услуги в сфере страхования к кредитному договору, не возвращены, каких-либо доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил, учитывая степень его вины, связанной с включением в кредитный договор условий, противоречащих требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, суд считает соразмерной компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, находя заявленный истцом размер компенсации морального вреда – <данные изъяты> рублей – завышенным.

Помимо этого, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании в его пользу с ответчика <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. + <данные изъяты> руб.), суд считает необходимым взыскать с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек / 2), с перечислением 50% от указанной суммы в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки / <данные изъяты> = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в местный бюджет взыскивается государственная пошлина, от уплаты которой истец была освобождена, пропорционально удовлетворенной части исковых требований – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – за исковые требования имущественного характера + <данные изъяты> рублей – за исковые требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Кузьмина Н.Н. о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного соглашения № от 07.07.2012 года, заключённого между истцом и ответчиком, в части, обязывающей заёмщика вносить единовременную комиссию за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии (п. 1.1.5).

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Кузьмина Н.Н. в счёт возмещения убытков <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – за получение консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; неустойку в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а всего взыскать: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

В остальной части исковые требования Кузьмина Н.Н. о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.С. Гарбуз