Решение по делу № 2-2413/2014 ~ М-1316/2014 от 18.03.2014

Дело № 2-2413/2043 г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2014 года                                       г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Герасимовой Е.В.

при секретаре Карпенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к К.О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указывая, что 11< Дата > между ним и К.О.Н. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 386000 руб., сроком на 48 месяцев по ставке 11,0% годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора Заемщик использовал поученный кредит на оплату транспортного средства – автомобиля «№», VIN №, кузов №№, двигатель Н/У, год выпуска 2001 года, цвет серебристый, приобретаемого у продавца – ООО «Автореал Плюс». В соответствии с п. 5.1 кредитного договора возврат предоставленного Заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и комиссий должны были производиться Заемщиком ежемесячно, равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры Кредита», а также в графике платежей в размере 10943 руб. 75 коп., которые Заемщик должен был вносить в счет погашения по кредиту не позднее 05 числа каждого месяца. Однако в нарушение принятых условий кредитного договора платежи в счет погашения кредиторской задолженности от ответчика поступали не регулярно, чем он нарушает свои обязательства по договору. В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме К.О.Н. передал в залог Банку приобретаемое в свою собственность вышеупомянутое транспортное средство. Срок возврата кредита по кредитному договору был определен < Дата > года. Ввиду того, что Заемщик систематически уклонялся от принятых на себя обязательств по ежемесячному погашению кредита и уплаты начисленных за пользование кредитными средствами процентов, в установленном договором порядке Банк < Дата > провел реструктуризацию кредита, и заключил с ответчиком дополнительное соглашение № к кредитному договору от < Дата > года, по которому окончание срока погашения кредита было перенесено на < Дата > года. Однако Заемщик не сделал для себя должных выводов и продолжает уклоняться от ежемесячных платежей до настоящего времени. Последний платеж был им произведен < Дата > года. По состоянию на < Дата > общая сумма задолженности К.О.Н. перед Банком по кредитному договору от < Дата > составила 154947 руб. 64 коп. < Дата > в связи систематическими нарушениями п.5.1 и 6.1 кредитного договора, в адрес ответчика было направлено требование о срочном погашении суммы задолженности по кредиту во внесудебном порядке. На данное требование К.О.Н. не ответил, платежей не внес и задолженность не погасил. Просит взыскать с К.О.Н. сумму задолженности по кредитному договору № № от < Дата > в размере 154947 руб. 64 коп., из которых задолженность по основному долгу - 108111 руб. 34 коп., начисленным на кредит процентам - 35377 руб. 70 коп., комиссии за ведение ссудного счета - 11458 руб. 59 коп.; а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 4856 руб. 31 коп.

В судебное заседание представитель истца не явилcя, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражал против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик К.О.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом по месту регистрации, заказное письмо возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения», в связи с чем, письмо считается доставленными, а лицо – извещенным о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом. С просьбой об отложении дела либо о рассмотрении дела в его отсутствие ответчик не обращался, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил.

Согласно ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > между ООО АКБ «РОСБАНК» в лице Северо-Западного филиала – операционного офиса «Калининградский» и К.О.Н. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 386000 руб., сроком до < Дата > при процентной ставке за пользование кредитом 11,0% годовых.

Согласно п. 3.1 Условий предоставления кредита, Заемщик может использовать полученный кредит исключительно на оплату транспортного средства – автомобиля «№», VIN №, кузов №№, двигатель Н/У, год выпуска 2001 года, цвет серебристый, приобретаемого у продавца – ООО «Автореал Плюс», которое в соответствии с п. 9.1 данного договора ответчик передал в залог банку в обеспечение исполнения своих обязательств по договору, что подтверждается договором залога №№ от < Дата > года.

Согласно платежному поручению № от < Дата > года, приходному кассовому ордеру № от < Дата > года, а также счету № от < Дата > года, ПТС, К.О.Н. приобрел в собственность автомобиль марки «№», VIN №, кузов №№, год выпуска 2001 года, цвет серебристый.

Как следует из п.п. 5.1., 5.2, 5.3 Условий предоставления кредита, возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование Кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, т.е. не позднее 05 числа каждого месяца.

Таким образом, как следует из информационного графика платежей по кредитному договору от < Дата > года, сумма ежемесячного платежа составляет 10943 руб. 75 коп.

К.О.Н. были нарушены взятые по кредитному договору обязательства, то есть платежи по кредиту вносились с нарушением установленных договором сроков, на основании чего < Дата > Банком по заявлению К.О.Н. была произведена реструктуризация задолженности по кредиту и заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от < Дата > года, согласно которому последним днем возврата кредита считается < Дата > года.

Однако ответчик должных выводов для себя не сделал и продолжает уклоняться от ежемесячных платежей, последний платеж был им произведен < Дата > года, в подтверждение заявленных требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на < Дата > года, согласно которому сумма задолженности составляет 154947 руб. 64 коп., в том числе, задолженность по основному долгу - 108111 руб. 34 коп., начисленным на кредит процентам - 35377 руб. 70 коп., комиссии за ведение ссудного счета - 11458 руб. 59 коп.

Согласно п.п. 6.4.2, 6.4.2.1 Условий предоставления кредитов Банк имеет право потребовать от Клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» договора, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

< Дата > истцом К.О.Н. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту, однако ответа на него от ответчика не последовало.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия кредитного договора, ненадлежащее исполнение заемщиком К.О.Н. обязательств по погашению кредита, суд считает требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании суммы основного долга с причитающимися процентами обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает необоснованными требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренное условиями кредитного договора, исходя из следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона от < Дата > N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от < Дата > N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России < Дата > N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от < Дата > N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от < Дата > N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от < Дата > N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условия договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщика, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При таких обстоятельствах, указанные выше условия кредитного договора являются не соответствующими требованиям закона, то есть ничтожными, в связи с чем исковые требования банка о взыскании комиссии за операционное обслуживание ссудного счета удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат частичному удовлетворению, а с К.О.Н. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 143489 руб. 04 коп., из которых 108111 руб. 34 коп. - задолженность по основному долгу, 35377 руб. 70 коп. - задолженность по начисленным на кредит процентам.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска, в связи, с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 4496 руб. 94 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с К.О.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № № от < Дата > в размере 143489 (сто сорок три тысячи четыреста восемьдесят девять) руб. 04 (четыре) коп, где сумма задолженности по основному долгу – 108111 (сто восемь тысяч сто одиннадцать) руб. 34 (тридцать четыре) коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 35377 (тридцать пять тысяч триста семьдесят семь) руб. 70 (семьдесят) коп.

Взыскать с К.О.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 4496 (четыре тысячи четыреста девяносто шесть) руб. 94 (девяносто четыре) коп.

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с К.О.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере 11458 (одиннадцать тысяч четыреста пятьдесят восемь) руб. 59 (пятьдесят девять) коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное заочное решение изготовлено 16.05.2014 года.

Судья    :                              Е.В. Герасимова