Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4097/2017 ~ М-2747/2017 от 08.06.2017

Дело № 2-4097/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                       9 августа 2017 г.

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

с участием представителя ответчика – Цыкалова В.С., действующего на основании доверенности от 21.08.2015 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бережному Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании с Бережного Н.Н. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты (№) в размере 187 189,34 рублей, неустойки за период с 22.01.2016 года по 01.09.2016 года в размере 83 860,82 рублей с возмещением понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Требования мотивированы заключением между сторонами в офертно-акцептном порядке договора о карте (№), осуществлением Банком кредитования открытого заемщику счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента во исполнение принятых на себя обязательств, неисполнением ответчиком своих обязательств по оплате минимальных платежей, и, как следствие, образованием соответствующей задолженности (л.д. 4-7).

В судебном заседании представитель ответчика – Цыкалов В.С., действующий на основании доверенности от 21.08.2015 года, по существу не оспаривая факт заключения доверителем договора о карте и размер задолженности по основному долгу, размер неустойки просил снизить, указав на ее несоразмерность последствиям нарушенного обязательства.

Истец – АО «Банк Русский Стандарт», ответчик – Бережной Н.Н., надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, причин неявки суду не сообщили (л.д. 90, 91).

Согласно положениям статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Истец ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, от предъявленных требований не отказывался, ответчик в судебное заседание обеспечил явку своего представителя. Таким образом, принимая во внимание, что неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, суд не находит препятствий для рассмотрения дела по существу и вынесения решения в отсутствие сторон.

Суд, заслушал представителя ответчика, изучив представленные по делу письменные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Установлено, 21.02.2013 года Бережной Н.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в указанном Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте Бережной Н.Н. просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 17-20).

В своем Заявлении Бережной Н.Н. указал, что понимает, соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты. Бережной Н.Н. подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью договора о карте, и которые он получил на руки.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 3 статьи 438 совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 ГК РФ).

Рассмотрев предложение клиента, изложенное в совокупности документов (Заявлении от 21.02.2013 года, Условиях и Тарифах) Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), открыл Бережному Н.Н. счет карты (№). Таким образом, 21.02.2013 года между сторонами в простой письменной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», которому присвоен (№).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона и иных правовых актов и односторонний отказ от них не допускается.

Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту (№), которую ответчик активировал 01.03.2013 года путем обращения в Банк с соответствующим письменным заявлением (л.д. 14), впоследствии осуществив 18.01.2014 года и 19.01.2015 года ее перевыпуск в связи с утерей заемщиком (л.д. 30-34). Первая расходная операция с использованием карты за счет кредитных денежных средств была проведена 02.03.2013 года. В дальнейшем заемщик продолжил совершать расходные операции, что явилось основанием возникновения у него обязательства по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом (л.д. 36-44).

На основании пункта 9.11 Условий ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Согласно пунктами 6.7 и 6.12 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет - выписку, содержащую в себе информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; дату окончания льготного периода, прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента. Счет - выписка передается Банком клиенту.

Как следует из пункта 6.14 Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Между тем ответчик недобросовестно исполнял свои обязанности по оплате минимальных платежей, допустив по состоянию на 22.12.2015 года просрочку в размере 146 342,81 рублей основного долга, 8 535,59 рублей процентов, 21 223,44 рублей просроченных процентов, 3 587,50 рублей плат и комиссий, что следует из выписки по счету и подробному перечню операций по нему (л.д. 45, 46-47).

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 6.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» в случае если в срок, установленный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. При этом в частности за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

За период с 24.08.2015 г. Банком за неоплату обязательного платежа Бережному Н.Н. начислено 7 500 рублей неустойки, что отвечает условиям договора и имеющимся в деле сведениям по кредиту (л.д. 46-47).

Внеочередным Общим собранием акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» (протокол (№) от 15.09.2014 года) внесены изменения в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт», в том числе в отношении наименования банка, которое изменено на АО «Банк Русский Стандарт», о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица 11.11.2014 года за ГРН 3147711014471.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 6.23 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно пункту 6.24 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений пункта 6.23 Условий.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей надлежащим образом, Банк 22.12.2015 года потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере 187 189,34 рублей, состоящей из 146 342,81 рублей основной задолженности, 33 346,53 рублей выставленных плат, процентов, комиссий, 7 500 рублей неустойки, направив в адрес ответчика заключительный Счет-выписку (л.д. 45).

Включение Банком сумм выставленных плат, процентов, комиссий и неустойки в общую сумму задолженности по заключительному счету-выписке и соответственно в сумму основного долга по договору суд находит правомерным и обоснованным, поскольку в связи с отсутствием денежных средств на счете заемщика Банк производил кредитование счета на основании статьи 850 ГК РФ.

Согласно пункту 6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: 6.2.1 расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, 6.2.2 оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссии и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и клиентом в рамках договора), 6.2.3 оплаты клиентом Банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями», 6.2.4 перевода на основании распоряжения Клиента, содержащегося в Заявлении, для оплаты стоимости услуги «Подписка», 6.2.5 иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно пункту 6.3 Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заключенный между сторонами договор о карте в этой части не оспорен и недействительным не признан.

Выставленная к оплате задолженность ответчиком в указанный Банком срок до 21.01.2016 года оплачена не была и согласно выписке по счету ответчика и представленному расчету задолженности является непогашенной до настоящего времени в выставленной к оплате сумме (л.д. 8-10, 36-44).

В соответствии с п. 6.29 за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что срок просрочки обязательства Бережного Н.Н. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке по состоянию на 01.09.2016 года составил 224 дня, Банк начислил на сумму неисполненных в срок обязательств неустойку в сумме 83 860,82 рублей.

Таким образом, сумма задолженности Бережного Н.Н. по договору о карте составила 187 189,34 рублей основного долга и 83 860,82 рублей неустойки за просрочку оплаты заключительного счета-выписки.

Расчет задолженности ответчика судом проверен, арифметически верен, соответствуют требованиям закона и условиям договора о карте, представленной в материалы дела информации, сомнений в его правильности у суда не возникает.

Учитывая отсутствие в материалах дела доказательств погашения заявленной к взысканию задолженности со штрафной санкцией, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований Банка.

Однако согласно нормам статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений указанной статьи и других положений ГК РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Сопоставив суммы непогашенной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом с суммами штрафных санкций, при этом принимая во внимание то, что установленная договором неустойка за нарушение срока оплаты заключительного требования составляет 0,2% за каждый день просрочки (73% годовых), что значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц, представляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а также учитывая фактические обстоятельства дела, возражения ответчика, и исходя из запрета гражданского права извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, закрепленного в статье 1 ГК РФ, суд находит соразмерной последствиям нарушения обязательства неустойку за неуплату выставленной к оплате задолженности в заключительном требовании в размере 15 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

АО «Банк Русский Стандарт» по платежным поручениям № 118980 от 26.05.2017 года, № 2560 от 29.01.2016 года по правилам статьи 333.19 НК РФ при подаче иска оплачено 5 910,50 рублей государственной пошлины (л.д. 12, 13).

Учитывая частичное удовлетворение иска, обусловленное снижением неустойки, не влияющим на пропорциональное распределение судебных расходов, уплаченная истцом сумма государственной пошлины подлежит ему возврату за счет средств ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Бережному Николаю Николаевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Бережного Николая Николаевича в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» 187 189,34 рублей задолженности по договору о карте (№) от 21.02.2013 года, 15 000 рублей неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования, 5 910,50 рублей государственной пошлины в порядке возврата, а всего 208 099,84 рублей.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                  Маркина Г.В.