Решение по делу № 2-1321/2016 ~ М-372/2016 от 11.03.2016

Дело № 2-1321/2016

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

12 сентября 2016 года п. Березовка Красноярский край

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего Золотухиной А.Б.,

при секретаре Майер Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Киреев А.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» в интересах Киреев А.В. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что между Киреев А.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф от <дата> на сумму 784 012 рублей 61 копейка. В типовую форму кредитного договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: пункт 2.1.5 договора обязывающий заемщика оплатить страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика. <дата> с кредитного счета Киреев А.В. списана сумма 78 401 рубль 26 копеек в качестве оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету. На истца возложена обязанность по присоединению к программе страхования, при этом, данное условие было определено на типовом бланке банка, который он был вынужден подписать с целью получения кредита; он как сторона договора, лишен возможности повлиять на его содержание; страховщик определен банком самостоятельно, ему не было предоставлено право выбора страховщика; договор страхования заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора, при этом сотрудник страховой компании при заключении договора страхования не присутствовал. Полагает, что включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляются его права, как потребителя. В этой связи просит суд, признать пункт 2.1.5 кредитного договора №-Ф от <дата>, заключенного между Киреев А.В. и ООО «Русфинанс Банк», обязывающий заемщика оплатить страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика, недействительным в силу ничтожности; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Киреев А.В. 78 401 рубль 26 копеек, уплаченных в качестве компенсации банку понесенных расходов в виде оплаты страховой премии по договору страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 006 рублей 75 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей».

Истец Киреев А.В., представитель истца Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещались своевременно, должным образом.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита, размере кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

Согласно ст.16 этого же Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено судом, 02 июня 2014 года Киреев А.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму 784 012 рублей 61 копейка под 12,40% годовых на срок 60 месяцев. В типовую форму кредитного договора включен пункт 2.1.5, из которого следует, что кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, в том числе в целях возмещения расходов кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика (при наличии письменного согласия заемщика на страхование кредитором его жизни и здоровья) (л.д. 39).

В этот же день – 02 июня 2014 года Киреев А.В. подписано заявление, в соответствии с которым последний дал ООО «Русфинанс Банк» согласие в целях обеспечения по кредитному договору от 02 июня 2014 года №-Ф заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правил личного страхования заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего заявления, с которым клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:

- страховая сумма равна сумме текущего долга по возврату кредита (т.е. сумме платежей по кредитному договору без учета процентов и комиссий), на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 784 012 рублей 61 копейка;

- страховая премия – 78 401 рубль 26 копеек;

- срок страхования равен сроку (в месяцах) кредитного договора;

- выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк;

- страховые случаи – получение I и II группы или смерть.

Из содержания данного заявления также следует, что страховая премия уплачивается банком не позднее 3-х рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. Отчет о заключении договора страхования предоставляется банком в виде информационного письма в срок не позднее 5-и рабочих дней с момента получения соответствующего письменного запроса от клиента. Также Киреев А.В. был осведомлен о том, что в течение 1 месяца с даты действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении него может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Также договор страхования может быть прекращен в последний день полного года действия договора страхования при предоставлении банку такого заявления не позднее чем за 30 календарных дней до окончания полного года (л.д. 52).

03 июня 2014 года на основании заявления Киреев А.В. на перевод денежных средств со счета последнего удержана компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД от 02 июня 2014 года №-Ф в размере 78 401 рубль 26 копеек (л.д. 10-11, 53).

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора до заемщика не была доведена информация о возможности получения кредита без подключения к договору группового страхования.

Так, из содержания кредитного договора (л.д. 39-40), ориентировочного графика погашения кредита (л.д. 46-47) следует, что в тело кредита включена сумма страхования жизни и здоровья в размере 78 401 рубль 26 копеек.

При этом как в самом заявлении, подписанном Киреев А.В., о согласии на страхование, так и в кредитном договоре, не содержится сведений о предоставлении заемщику возможности получения кредита без подключения к договору группового страхования (л.д. 39-40, 52).

Также в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено суду допустимых и достоверных доказательств ознакомления Киреев А.В. с другими кредитными продуктами банка, предоставляющими заемщику возможность получения кредита без страхования жизни и здоровья.

С учетом фактических обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что подключение Киреев А.В. к договору группового страхования является навязанной услугой, в связи с чем полагает необходимым признать пункт 2.1.5 кредитного договора от <дата> №-Ф в части обязывающей заемщика возместить расходы кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика, недействительным в силу ничтожности, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Киреев А.В. уплаченные в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья денежные средства в размере 78 401 рубль 26 копеек.

Поскольку сумма комиссии за подключение к договору группового страхования получена банком без законных оснований, то в силу ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу Киреев А.В. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03 июня 2014 года по 02 марта 2016 года в размере 12 006 рублей 75 копеек, согласно расчету истца, который проведен судом и признан правильным.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации судом суд учитывает характер причиненных Киреев А.В. физических и нравственных страданий, с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, а также степени вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, суд приходит в выводу о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав, при этом, исходя из положений ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», штраф взыскивается от всей суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, то есть, включая суммы неустойки, компенсации морального вреда.

В связи с изложенным, с ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46 204 рубля ((78 401,26 + 12 006,75 + 2 000) / 2).

Согласно ст.98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

Исходя из ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика в соответствии со ст.333.19 НК РФ, составляет 2 912 рублей 24 копейки (90 408 рублей 01 копейка) + 300 рублей (требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Киреев А.В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.1.5 кредитного договора от <дата> №-Ф, заключенного между Киреев А.В. и ООО «Русфинанс Банк», в части обязывающей заемщика возместить расходы кредитора на страхование жизни и здоровья заемщика.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Киреев А.В. платеж за подключение к договору группового страхования в размере 78 401 рубль 26 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 006 рублей 75 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 23 102 рубля, а всего 115 510 рублей 01 копейка.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 23 102 рубля.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере 3 212 рублей 24 копейки в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Б. Золотухина