Решение по делу № 2-3524/2021 от 24.09.2021

                                                                      24RS0002-01-2018-004379-62

        №2-3524(2021)

                                          РЕШЕНИЕ

                         Именем Российской Федерации

     14 декабря 2021 года                                                                 г.Ачинск Красноярского края

              Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Рыбалко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Павловой Евгении Сергеевне о взыскании долга по кредитному договору,

                                          УСТАНОВИЛ:

            АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Павловой Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 29 июля 2014 года между ОАО «Альфа-Банк» (далее - Банк) и Павловой Е.С. в офертно - акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №ILOVWRRRAIWR2N140716. Во исполнение соглашения Банк предоставил денежные средства Заемщику в размере 57 500 руб. под 33,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Павлова Е.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Размер задолженности Павловой Е.С. составляет 58 868,32 руб., в т.ч. просроченный основной долг 52 707,68 руб.; начисленные проценты 5 646,47 руб.; штрафы и неустойки 514,17 руб. В связи с чем, истец просит взыскать с Павловой Е.С. задолженность в размере 58 868,32 руб., а также расходы по государственной пошлине в размере 1 966,05 руб. (л.д. 3-4).

         Заочным решением от 16.10.2018 исковые требования АО «Альфа-Банк» к Павловой Е.С. удовлетворены, с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 58 868,32 руб., расхода по госпошлине 1966,05 руб., всего 60 834,37 руб. (л.д.55-56).

        Определением суда от 10.11.2020 произведена замена взыскателя АО «Альфа-Банк» на ООО «ТРАСТ» по заочному решению от 16.10.2018 (л.д.87-88).

         Определение суда от 24.09.2021 заочное решение Ачинского городского суда от 16.10.2018 отменено (л.д.130).

          Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.173-175), при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4).

           Ответчик Павлова Е.С. в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.173,176), представила письменные возражения, указав о пропуске истцом срока исковой давности. Не согласна с суммой    исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными. Полагает размер процентов несоразмерным последствиям неисполнения обязательства, поскольку составляет почти 200% от суммы основного долга, что во много раз превышает ставку рефинансирования. Ее доход в сумме 12000 руб. не позволяет выплачивать задолженность в заявленном размере (л.д.142,143-145).

     Представитель третьего лица ООО «ТРАСТ» в суд не явился, извещен (л.д.175). Заявил ходатайство о процессуальном правопреемстве на стороне истца на основании договора уступки права требования от 20.06.2019, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 154).

            Проверив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

            В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

          Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

         Как следует из материалов дела, 29 июля 2014 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Павловой Е.С. в офертно - акцептной форме заключено Соглашение (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), которому был присвоен номер №ILOVWRRRAIWR2N140716, в соответствии с которым Павловой Е.С. выдана кредитная карта с лимитом кредитования в сумме 57 500 руб. под 33 % годовых, сроком действия 100 календарных дней (л.д.22-24).

            На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 г., ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Уставу новое сокращенное фирменное наименование Банка АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.31-34).

Кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в произведено в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи Кредитной карты ОАО «Альфа Банк», открытия и кредитования Счета кредитной карты (общие условия кредитования) (л.д.26-28).

Согласно п. 4.1 Общих условий клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00% от суммы основного долга на Дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.10, с учетом п.3.11. Общих условий договора. Неустойка, начисленная за просрочку внесения Минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается Заемщиком отдельно

Размер процентов установлен пунктом 4 Соглашения и составляет 33 % годовых (л.д.20).

Согласно п. 3.10 Общих условий начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом.

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете Кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, Заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. (пункт 8.1 Общих условий).

В соответствии с п.9.3 Общих Условий в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

           Согласно выписке по счету заемщик Павлова Е.С. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования и использовала лимит в сумме 104 479, 44 рубля (л.д.10,11-21).

Из представленной Банком выписки по счету и расчету задолженности Павловой Е.С. следует, что платежи по возврату кредита ею не вносились в установленном порядке, что подтверждает доводы истца о неисполнении заемщиком принятых на себя обязательств, последний платеж внесен в августа 2016 года (л.д.10,11-21).

         На основании заявления ООО «Альфа-Банк» и.о. мирового судьи судебного участка №3 в г. Ачинске Красноярского края мировым судьей судебного участка №4 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края 13.02.2018 вынесен судебный приказ №2-400/3/2018 о взыскании с Павловой Е.С. задолженности по кредитному договору в размере 58 868,32 руб., расходов по госпошлине в размере 983,02 руб., всего 59 851,34 руб., который отменен определением мирового судьи 08.06.2018 в связи с поступившими возражениями должника (л.д.43,44,45).

          После отмены судебного приказа истец обратился с настоящим иском о взыскании с Павловой Е.С. задолженности по кредитному договору, и заочным решением суда от 16.10.2018 с Павловой Е.С. по гражданскому делу №2-3905/2018 взыскана задолженность в размере 58 868,32 руб., госпошлина 1966,05 руб., всего 60 834,37 руб.

          Определением суда от 10.11.2020 произведена замена взыскателя по решению суда от 16.10.2018 с АО «Альфа-Банк» на ООО «ТРАСТ».

         Согласно информации МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам о 20.07.2021 на исполнении находится исполнительное производство №13405/21/24016-ИП, возбужденное 29.01.2021 на основании исполнительного документа, выданного Ачинским городским судом о взыскании с Павловой Е.С. в пользу ООО «ТРАСТ» задолженности в размере 60 834,37 руб. В рамках исполнительного производства удержания не производились (л.д.117-120).

          По состоянию на 06.08.2018 задолженность Павловой Е.С. перед Банком составила 58 868,32 руб., в т.ч. просроченный основной долг 52 707,68 руб.; начисленные проценты 5 646,47 руб.; неустойка а несовременную плату основного долга и процентов в период с 19.09.2016г. по 19.12.2016г. – 514,17 руб. ( 326,01+188,16) (л.д.10-11).

          Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

          Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

         Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

        В соответствии с ч.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

          Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

          Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с ответчиком,     договор действует в течение неопределенного срока до его расторжения. Погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода.

           Последний платеж по кредитному договору Павлова Е.С. внесла 16.08.2016. Истец просит взыскать задолженность за период с 19.09.2016 по 19.12.2016.

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в феврале 2018 года, т.е. в пределах срока исковой давности (16.08.2016+ 3 года=16.08.2019).

Подача заявления о выдаче судебного приказа является требованием Банка о досрочном возврате кредита.

Судебный приказ мирового судьи отменен 08.06.2018, и после его отмены в сентябре 2018 года истец направил исковое заявление в суд (л.д.37), т.е. также в пределах срока исковой давности.

          На основании изложенного, поскольку истцом срок исковой давности не пропущен, ответчик Павлова Е.С. не выполняет принятые на себя обязательства по погашению задолженности по договору кредитной карты, с Павловой Е.С. досрочно подлежит взысканию кредит, просроченные платежи и пени по кредитному договору в размере 58 868,32 руб.

Доводы ответчика о завышенной сумме процентов, предъявленной ко взысканию, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются представленным Банком расчетом задолженности.

          Как следует из п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" если в период рассмотрения спора в суде состоялся переход прав кредитора (истца) к третьему лицу, суд по заявлению заинтересованного лица и при наличии согласия цедента и цессионария производит замену истца в порядке, установленном статьей 44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статьей 48 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

       В отсутствие согласия цедента на замену его правопреемником цессионарий вправе вступить в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора (часть 1 статьи 42 ГПК РФ, часть 1 статьи 50 АПК РФ).

        Указанные правила применяются также в случае уступки кредитором части требований после предъявления им иска в защиту всего объема требований и при наличии ходатайства о частичной замене на стороне истца.

         При замене цедента цессионарием в части заявленных требований оба лица, являясь истцами, выступают в процессе самостоятельно и независимо друг от друга (часть 3 статьи 40, часть 1 статьи 429 ГПК РФ, часть 4 статьи 46, часть 5 статьи 319 АПК РФ).

        20.06.2019 между АО «Альфа-Банк» и ООО «Траст» заключен договор уступки требований №5.378.9/1893 ДГ, согласно которому АО «Альфа-Банк» уступило ООО «ТРАСТ» право требования по кредитному договору от 29.07.2014, заключенному с Павловой Е.С. (л.д.64-68,71).

          В связи с этим, третье лицо ООО «ТРАСТ» просит о замене стороны истца АО «Альфа-Банк» его правопреемником ООО «ТРАСТ» на основании договора уступки (л.д.154).

        Истцу и третьему лицо было предложено представить согласие АО «Альфа-Банк» на замену истца (л.д. 169,173), которое в суд не предоставлен.

          Поскольку заочное решение суда от 16.10.2018, по которому 10.11.2020 произведена замена взыскателя АО «Альфа-Банк» на ООО «ТРАСТ» отменено, согласие первоначального кредитора на замену истца не предоставлено, третьим лицом самостоятельных требований не заявлено,    задолженности по кредитному договору подлежит взысканию в пользу АО «Альфа-Банк».

Таким образом, в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию    58 868,32 руб., в т.ч. просроченный основной долг 52 707,68 руб.; начисленные проценты 5 646,47 руб.; неустойка за несовременную плату основного долга – 514,17 руб.

           Согласно ч.3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

    На основании определения Ачинского городского суда от 17.09.2018 приняты меры обеспечения иска в виде наложения ареста на имущество ответчика Павловой Е.С. в пределах заявленных исковых требований (л.д.2), которые суд считает необходимым сохранить до исполнения решения суда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска, в размере 1966,05 руб. (л.д.5,6).

              Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                   Р Е Ш И Л:

                Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Павловой Евгении Сергеевны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 58 868 рублей 32 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 1 966 рублей 05 копеек, всего 60 834 рубля 37 копеек.

            Сохранить меры по обеспечению иска, принятые на основании определения суда от 17 сентября 2018 года до исполнения решения суда, после чего отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                                                    Т.Н. Настенко

          Мотивированное решение составлено 22 декабря 2021 года.