Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-620/2015 ~ М-489/2015 от 11.03.2015

Решение Именем Российской Федерации

03 июня 2015 года г. Жигулевск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Неугодникова В.Н.,

с участием представителя истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) Смирнова А.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

представителей ответчика Турнаевой И.В. – Наделяева Е.В., Долговой А.А., действующих на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

при секретаре Трофимовой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-620/2015 поиску Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Турнаевой И. В. о взыскании задолженности по договору, встречному иску Турнаевой И. В. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Турнаевой И.В. о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта) <данные изъяты>

- срок пользования кредитом – <данные изъяты> месяцев;

- процентная ставка по кредиту – №% годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счета №№.

Истец утверждает, что в нарушение условий договора и положений законодательства ответчик уклоняется от принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Согласно расчету истца задолженность Турнаевой И.В. на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основанного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; платы за пропуск платежей (штрафы) – <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты>.

Истец считает, что нарушение ответчиком условий договора является существенным, так как влечет для такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик Турнаева И.В. исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) не признала, считает что обязательства по кредитному договору были исполнены ей досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ года.

Одновременно Турнаева И.В. обратилась со встречным иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным и условий договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки.

В обоснование встречных требований указала, что Банком были незаконно установлены проценты за пользование кредитом в размере №. Считает, что в общую сумму кредитного договора была включена сумма оплаты личного страхования в размере <данные изъяты>, что, по мнению Турнаевой И.В., является незаконным и необоснованным условием, так как Закон о защите прав потребителей запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Также незаконным истец считает условие договора об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты>, поскольку выдача кредита по кредитному договору, в том числе путем зачисления на счет клиента, является обязанностью Банка, а не дополнительной услугой.

Турнаева И.В. настаивает, что сумма основанного долга была погашена ей полностью ДД.ММ.ГГГГ года. В связи с этим считает, что Банк незаконно требует взыскания процентов, а также им незаконно удержана оплаты по страхованию за весь период пользования кредитом – 60 месяцев, так как фактически она пользовалась кредитом только 10 месяцев. Также считает, что Банком незаконно были начислены штрафы в общем размере <данные изъяты> и проценты за якобы просроченный основанной долг в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного Турнаева И.В. считает, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) незаконно обогатился за ее счет, так как не имел оснований полностью удерживать с нее сумму страхового взноса при досрочном исполнении обязательств.

Кроме того, истец ссылается на то, что Банк ущемил ее право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора – безусловное право заемщика.

С учетом изложенного считает, что оплата процентов при условии досрочного погашения кредита была возложена на нее незаконно и нарушает ее права как потребителя финансовых услуг. Денежные средства необоснованно удержанные Банком подлежат возмещению в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного Турнаева И.В. просила:

1. Признать недействительным условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ней и НБ «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты процентов за пользование кредитом, личного страхования, штрафов за пропуск платежа, процентов за просроченный основанной долг, комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика, при условии досрочного погашения кредита.

2. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора:

- по погашению суммы страхования в размере <данные изъяты>;

- по погашению начисленных процентов в сумме <данные изъяты>;

- по начислению и погашению штрафов за пропуск платежа по кредитного договору в сумме <данные изъяты>;

- по погашению дополнительной оплаты ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору в сумме <данные изъяты>

- по выплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика в сумме <данные изъяты>.

3. Обязать НБ «ТРАСТ» (ОАО) возвратить Турнаевой И.В. неосновательно удержанные денежные (списанные) средства в сумме <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, а также штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от общей суммы убытка.

В судебном заседании представитель истца НБ «ТРАСТ» (ОАО) Смирнов А.В. на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Также представителем Банка были предъявлены возражения на встречный иск, в которых указал, что все расчеты задолженности по кредитного договору осуществлялись в соответствии с Тарифами и Условиями по предоставлению и обслуживанию кредитов. Перед заключением договора Турнаева И.В. владела информацией обо всех существенных условиях договора, в заявлении-анкете о предоставлении кредита на неотложные нужды выразила свое согласие с ними и обязалась их соблюдать.

Представитель Банка отметил, что взыскание оплаты личного страхования условиями договора не предусмотрено, с Клиента оплата за страхование не списывалась. При заключении кредитного договора Турнаева И.В. отказалась от присоединения к программе страхования, поэтому указанная услуга ей не подключалась и не оплачивалась.

Условие о взыскании платы за пропуск платежей и размер этой платы предусмотрены Условиями и Тарифами, с которыми Заемщик согласилась.

С требованием о признании недействительным условие договора о взыскании комиссии Банк не согласился. Указал, что заключенный с Турнаевой И.В. договор является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Условия кредитного договора предусматривают возможность предоставления и погашения кредита в безналичном порядке, в том числе путем зачисления денежных средства на счет клиента. Открытый Турнаевой И.В. счет не является ссудным. Комиссия бралась банком не за ведение ссудного счета, а за зачисление денежных средств на текущий (расчетный) счет, открытый в рамках договора, что является самостоятельной услугой, вознаграждение за которую является законным. При этом, если бы клиента не устраивал размер комиссионного вознаграждения, он мог предоставить реквизиты любого другого банка, что прямо предусмотрено в Условиях.

С требованием о расторжении либо изменении договора Заемщик не обращался.

На основании изложенного просил в удовлетворении встречных требований Турнаевой И.В. отказать.

Представители ответчика Турнаевой И.В. – Наделяев Е.В., Долгова А.А. в судебном заседании исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) не признали, на встречных требованиях настаивали.

В дополнение изложенных ранее доводов указали также, что Банком был неверно рассчитан размер аннуитентного платежа в нарушение предписаний Центрального Банка Российской Федерации.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ЗАО «СК Благосостояние» (ранее ЗАО «СК «Авива») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, причину неявки не сообщил.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Турнаева И.В. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев под №% годовых (л.д. 10-12).

В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту заключить с банком смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования).

Согласно направленного заявления, НБ «ТРАСТ» (ОАО) произвел акцепт содержащейся в нем оферты и совершил конклюдентные действия, а именно: заключил с Турнаевой И.В. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, открыл банковский счет № №, предоставил сумму кредита путем зачисления на счет на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, срок пользования кредитом <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту №% годовых, комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента – <данные изъяты>, сумма ежемесячного платежа – <данные изъяты>, дата платежей по кредиту - согласно Графику платежей по кредиту.

Доводы представителя Турнаевой И.В. о том, что ее доверитель не была ознакомлена с условиями предоставления кредита суд считает необоснованными, так как из материалов дела следует, что ответчик согласился с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, подтвердил получение всей информации об условиях открытия и кредитования банковского счета, информации о тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредиту на неотложные нужды, что подтверждается ее подписью в заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кроме того, Тарифы по различным кредитным продуктам и Условиями предоставления и обслуживания кредитов находятся в свободном доступе на сайте Банка.

Таким образом, договор между сторонами были согласованы все существенные условия договора, договор между ними заключен с соблюдением всех требований, предусмотренных ГК РФ. Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащий элементы:

- договора об открытии банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 договора;

- договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого клиенту открывается спецкартсчет и предоставляется в пользование банковская карта;

- кредитного договора, в рамках которого клиенту предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Банк исполнил взятые на себя обязательства: открыл на имя Заемщика банковский счет № №, а также предоставил кредит путем перечисления денежных средств на указанный счет в соответствии с заявлением Заемщика.

Как следует из представленной выписки по счету, ответчик воспользовался предоставленными ему по договору денежными средствами, сняв их со счета, что Турнаевой И.В. не оспаривалось.

Также установлено, что в нарушение Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Заемщик не исполняет обязанности по погашению текущей задолженности.

Суд не может согласиться с доводами Турнаевой И.В. о том, что обязательства по кредитному договору были исполнены ей в полном объеме.

Пунктом 3.2.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды (Версия 3.0-09.11) предусмотрено право Заемщика на досрочное погашение задолженности по кредиту, которое может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей, в полном объеме.

В соответствии с п. 3.2.2.1 Условий Клиент, желающий погасить задолженность по кредитному договору досрочно на счете, указанном для погашения задолженности, суммы денежных средств, включающую издержки кредитора по получению исполнения, суммы просроченных плат и комиссий, просроченные проценты, просроченную часть основного долга, суммы прочих плат и комиссий, проценты по кредиту, сумму остатка основного долга, суммы штрафов, проценты на просроченную часть основного долга.

Согласно п. 3.2.5 Условий в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения, распоряжение Клиента считается не поступившим, задолженность по кредиту погашается согласно графика платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Турнаевой И.В. на счет № в НБ «ТРАСТ» (ОАО) были зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты>.

Вместе с тем, согласно представленной Банком справке, а также графика платежей внесенная Турнаевой И.В. сумма соответствовала только сумме основного долга. Помимо этого Банком были начислены проценты за очередной период пользования кредитом согласно графика платежей в сумме <данные изъяты>. Кроме того, в связи с тем, что платеж был внесен Заемщиком с нарушением предусмотренного Графиком платежей (не ДД.ММ.ГГГГ года, а ДД.ММ.ГГГГ года), ей был начислен штраф в размере <данные изъяты>.

Таким образом, Заемщик не обеспечил наличие на счете необходимой для полного погашения задолженности суммы, в связи с чем у Банка не имелось оснований для списания указанных денежных средств в счет досрочного погашения задолженности. При этом в соответствии с условиями заключенного договора, Заемщик могла в любой момент снять со счета денежные средства в размере, превышающем сумму очередного платежа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу прямого указания данной нормы, досрочное погашение задолженности возможно только при условии предварительного уведомления кредитора. Однако Турнаевой И.В. не представлено доказательств, что она обращалась в Банк с заявлением о досрочном погашении задолженности. Также не представлено доказательств, что именно работник Банка указал Заемщику сумму необходимую для досрочного погашения обязательств.

С учетом изложенного суд считает, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) обоснованно и в полном соответствии с условиями договора производил списание денежных средств со счета Заемщика в соответствии с графиком платежей.

Встречные исковые требования Турнаевой И.В. о признании недействительным и условий договора, суд находит необоснованными.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет (недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Турнаева И.В. просит признать недействительным условия договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты процентов за пользование кредитом, личного страхования, штрафов за пропуск платежа, процентов за просроченный основанной долг, комиссия за зачисление кредитных средств на счет заемщика, при условии досрочного погашения кредита.

Вместе с тем, заключенный между сторонами договор таких условий не содержит. Напротив, договор предусматривает право Заемщика досрочно погасить задолженность, уплатив только проценты, штрафы и сумму основного долга на момент погашения. Конкретные положения договора, которые Турнаева И.В. просит признать недействительными, во встречном иске не указаны.

Также необоснованными являются требования истца о взыскании с Банка оплаты страхования в размере <данные изъяты>.

Так, из заключенного Турнаевой И.В. договора следует, что она отказалась от подключения к программе коллективного страхования, в связи с чем данная услуга ей не предоставлялась, комиссия за подключение к программе страхования с Турнаевой И.В. не удерживалась, что подтверждается выпиской по счету.

Из представленного Турнаевой И.В. платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> (л.д. 94), а также ее заявления на перевод денежных средств, следует, что ей была оплачена страхования премия ЗАО «СК «Авива» по полису № №.

Согласно страховому полису № № от ДД.ММ.ГГГГ между Турнаевой И.В. и ЗАО «СК «Авива» был заключен договор страхования от несчастных случаев. Доказательств, что указанный договор имеет какое-либо отношение к кредитному договору, истцом не представлено. В качестве выгодоприобретателя в договоре указан не Банк, а Турнаева И.В.

Оплаченная Турнаевой И.В. страховая премия была получена страховой компанией, что подтверждается представленным платежным поручением (л.д. 141), в связи с чем оснований для взыскания указанной суммы с НБ «ТРАСТ» (ОАО) не имеется.

Также не находит суд оснований для удовлетворения требований Турнаевой И.В. о применении последствий недействительности ничтожной сделки путем возврата комиссии за зачисление денежных средств на счет заемщика в сумме <данные изъяты>.

Тарифами НБ «Траст» (ОАО) предусмотрено взимание комиссий за начисление кредитных средств на счет клиента – 2% от суммы зачисленного на счет кредита (минимум <данные изъяты>).

При этом комиссия за ведение ссудного счета договором не предусмотрена. Установленная договором комиссия за расчетное обслуживание не является аналогом комиссии за ведение ссудного счета, и установление данной комиссии не противоречит законодательству.

В соответствии с Положением Банка России N 222-П от 01.04.2003 года «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», действовавшим на момент заключения спорного договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно «Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» для учета денежных средств физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, открывается счет N 40817 «Физические лица». Назначение данного счета - учет денежных средств, поступивших в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, учет предоставленных кредитов, а также учет денежных сумм и операций по перечислению физическим лицом денежных средств с данного счета на счета иных юридических и физических лиц.

Таким образом, открытый в соответствии с условиями договора на имя Турнаевой И.В. счет является универсальным, и в отличие от ссудного счета, предназначен не только для обслуживания кредитных средств.

В соответствии со ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» N № от ДД.ММ.ГГГГ года, открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.

В данном случае заключение договора банковского счета и открытие счета Заемщику осуществлялось на основании заявления клиента с указанием всех существенных условий договора. Следовательно, открытие банковского счета не является услугой, обуславливающей предоставление кредита, а представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая договор, Турнаева И.В. обладала информацией о предоставляемых ей услугах, об условиях договора, в том числе и о ежемесячной оплате комиссии за расчетное обслуживание, а Банк свои обязательства по договору, а также по предоставлению необходимой информации о своих услугах, исполнил в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В случае несогласия с условиями договора, Турнаева И.В. была вправе отказаться от его заключения с ответчиком и обратиться другую кредитную организацию.

Более того, в соответствии с п. 5.5 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Клиент вправе указать иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора) для осуществления Платежей. Тарифы к проведению операций по счету не применяются.

Однако Турнаева И.В. при заключении договора сведений об ином счете для зачисления кредитных средств не предоставила (п. 6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

В соответствии со ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Договор банковского счета является возмездным и взимание платы за расчетное обслуживание предусмотрено законом, следовательно, установление комиссии за расчетное обслуживание по спорному договору соответствует закону, в связи с чем, не является нарушением прав истца, как потребителя.

Требования Турнаевой И.В. о взыскании начисленных процентов по кредитному договору в размере 446 рублей 71 копейка, а также неосновательно удержанных (списанных) Банком денежных средств в сумме 8336 рублей 71 копейка, суд также считает необоснованными.

Доказательств того, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) были необоснованно начислены какие-либо суммы, Турнаевой И.В. не представлено. К представленному истцом Заключению по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-93) суд относится критически, так как истцом не представлено доказательств, что подготовивший заключение специалист Щ.А.В. имеет соответствующую лицензию для подготовки таких заключений. Кроме того, специалист в заключении делает правовые выводы о незаконности тех или иных платежей, что не относится к его компетенции.

Положение Банка России № 39-П от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года, действовавшей на момент заключения кредитного договора, не содержит формулы расчета ежемесячного аннуитентного платежа, на которую ссылается специалист. Размер аннуитентного платежа и сроки его внесения установлен условиями договора и согласован сторонами.

Также не обоснованы требования Турнаевой И.В. о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) оплаты в сумме <данные изъяты>, произведенной заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года, так как указанный платеж был принят в Банком в счет погашения задолженности по договору.

Согласно расчету НБ «ТРАСТ» (ОАО) задолженность Турнаевой И.В. с учетом данного платежа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе сумма основанного долга – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; платы за пропуск платежей (штрафы) – <данные изъяты>, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты>.

Изучив представленный Банком расчет задолженности суд считает его выполненным математически верно, в соответствии с условиями кредитного договора.

Доводы Турнаевой И.В. о необоснованности начисления штрафов не могут быть приняты во внимание судом, так как штраф за пропуск платежа предусмотрен заключенным сторонами договором как мера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, что не противоречит законодательству. Размер штрафа предусмотрен Тарифами Банка, с которыми заемщик была ознакомлена при заключении договора. Штрафные санкции были начислены Турнаевой И.В. в связи с пропуском предусмотренных Графиком платежей сроков внесения очередного платежа, что подтверждается выпиской по счету.

В тоже время суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, вправе уменьшить неустойку, если ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.

В данном случае невнесение Турнаевой И.В. платежей в предусмотренный Графиком срок было связано со спором сторон об исполнении обязательств, что не может свидетельствовать о злостном уклонении заемщика от погашения задолженности. С учетом изложенного суд считает возможным снизить размер начисленных штрафов до <данные изъяты>, так как это соответствует последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежат частичному удовлетворению, с Турнаевой И.В. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе, сумма основанного долга – <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; платы за пропуск платежей (штрафы) – 500 рублей, проценты на просроченный основной долг – <данные изъяты>.

Также с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>

Требования Турнаевой И.В. о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки, удовлетворению не подлежат по изложенным выше основаниям. Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки и штрафа в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», так как нарушения прав Турнаевой И.В. со стороны Банка допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166, 168, 180, 309-310, 333, 809-811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Турнаевой И. В. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе сумму основного долга в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме <данные изъяты>, проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего – <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Турнаевой И. В. в удовлетворении встречных исковых требований к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным и условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, применении последствий недействительности сделки, взыскании неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Жигулевский городской суд Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области В.Н. Неугодников