Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-432/2017 (2-7948/2016;) ~ М-6989/2016 от 15.12.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2017 г.                                                                                         г.о. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Маликовой Т.А.

при секретаре                                Абдулловой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-432/2017 по иску Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах Устиновой И.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» взыскании излишне перечисленной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

СРОО по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах Устиновой И.В. обратилась в суд с иском, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Устиновой И.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в размере 399 000 руб. из которых 300 000руб. - сумма доступная для пользования, 99 000руб. - страховая премия, перечисленная страхователю ООО СК «Ренессанс Жизнь». Кредитный договор является типовым договором с заранее определенными условиями, включая условие о подключении к программе страхования, в связи с чем, заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, включение в договор условия о подключении к программе страхования и обязанность оплатить комиссию за подключение к программе страхования, по мнению истца, является условием получения кредита. Так же не был предоставлен выбор страховой компании. Кроме того, полагает, что расчет страховой премии был произведен неверно, не предоставлена достоверная информация о стоимости страхования, для расчета страховой премии применены завышенные тарифы. Согласно расчету, исходя из базовых тарифных ставок по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия составляет 29 100руб. (300 000руб. х 1 345% (по программе смерть) + 300 000руб. х 0,595% (по программе инвалидность) х 5 лет = 29 100руб.). В связи с чем, излишне уплаченная страховая премия составляет 69 900руб.. Кроме того, полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 9 511,30руб., неустойка в силу ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 69 900руб., компенсация морального вреда -10 000руб. Просит взыскать с ответчика в пользу Устиновой И.В. излишне перечисленную сумму в счет оплаты страховой премии в размере 69 900руб., проценты - 9 511,30руб., неустойку - 69 900руб., компенсацию морального вреда - 10 000руб.

В судебное заседание истица, представитель истицы не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, просил в иске отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

        В силу ст.954 ГК РФ, Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании ст.168 ГК РФ, За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Ренессанс Кредит» и Устиновой И.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого, Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 399 000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением процентов 26,90% годовых. Полная стоимость кредита 26,939%.

Факт получения кредитных денежных средств не оспаривается.

На основании п.2.1.1. договора, Банк обязался перечислить со счета часть Кредита в размере 99 000руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. также был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, в котором указана страховая сумма и указан размер страховой премии, который уплачивается единовременно за весь срок страхования. По условиям Договора истец застраховала страховые риски: 1) смерть застрахованного по любой причине; 2) инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

По условиям договора страхования, страховая сумма составляет 300 000руб. и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (пункт 5 договора страхования).

При этом основанием для заключения данного договора явилось заявление Устиновой И.В. о добровольном страховании, поданное ДД.ММ.ГГГГ., в котором истица изъявила желание и просила ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков ознакомлена, возражений не имеет.

В заявлении Устинова И.В. также просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 99 000руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому с ней договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

ДД.ММ.ГГГГ. Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет Страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 99 000 руб.

В заявлении о добровольном страховании имеется выделенное поле для проставления отметки при нежелании заключить вышеуказанный договор.

Также Банком в заявлении обращено внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе, ее стоимость может быть включена по указанию Заемщика в сумму Кредита. Разъяснено право на страхование жизни и здоровья как в страховой компании ООО «Ренессанс Жизнь», так и в любой другой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшения условий Кредитного договора.

В заявлении, подписанном Устиновой И.В., истица также подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно.

При этом, истица отказалась от заключения одного из двух видов страхования - договора страхования жизни и здоровья по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», о чем поставила отметку в соответствующем поле.

Таким образом, кредитование истицы не обуславливалось заключением ею договора страхования, выбор истица делала самостоятельно, добровольно и, исходя из личных потребностей; предусмотренная договором возможность отказа от услуги в любой момент времени, в том числе и при заключении договора, исключает вывод о ее навязывании потребителю; страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что соответствует интересам заемщика. Доводы о навязывании при заключении кредитного договора услуги страхования являются необоснованными.

Истец в обоснование иска кроме прочего, ссылается на непредставление достоверной информации о стоимости услуги страхования, применении завышенных тарифов.

В соответствии с ч. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей (ч. 2 ст. 426 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.) (ч. 4 ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с ч. 5 указанной статьи, условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

На основании ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

На основании статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Статьей 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При заключении договора страхования Устинова И.В. выразила добровольное согласие на заключение договора на предложенных условиях, была с ними ознакомлена, сумма страховой премии указана в договоре в определенной сумме в рублях - 99 000руб., на момент заключения договора ею не заявлялось требований о предоставлении какой-либо дополнительной информации, влияющей на формирование его спроса, в предоставлении данной информации ей не было отказано.

Наличие на сайте базовых тарифов, отличных от тех, которые применены в Договоре, являющемся предметом настоящего спора, само по себе не может являться основанием к удовлетворению иска, поскольку доказательств того, что при заключении договора страхования с аналогичной категорией застрахованных лиц применяются иные тарифы, не представлено.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.

В силу прямого указания закона конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (абзац 5 пункта 2 статьи 11 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1).

Как следует из материалов дела, размер страховой премии был определен в конкретном договоре, по соглашению сторон, с учетом комплекса существенных условий, что соответствует требованиям п. 2 ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1.

Отсутствие в деле сведений о составных частях платы за услугу по подключению к программе страхования, о размере компенсации расходов банка на оплату страховых премий при доведении до потребителя общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации о стоимости услуги в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей, поскольку при подключении заемщика к Программе вся сумма платы вносится банку и является оплатой услуг банка.

Кроме того, в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Устинова И.В. находилась под страховой защитой, фактически пользовалась услугой по страхованию. Несогласие истицы со стоимостью оказанной ей страховой услуги, выраженное спустя более полутора лет после заключения договора страхования, не является основанием для признания договора страхования или его части недействительным.

Также суд учитывает, что в силу ст.958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

     Условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при отказе от договора страхования.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований о возврате излишне оплаченной страховой премии, а также производных от этого требований о взыскании процентов, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Самарской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Росконтроль» в интересах Устиновой И.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» взыскании излишне перечисленной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                              Т.А. Маликова

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 15.02.2017г..