Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2297/2016 ~ М-1694/2016 от 30.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2016 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Рапидовой И.В.,

при секретаре судебного заседания Дудко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Дементьева Е.М. к ОАО «Первый Объединенный Банк» о расторжении кредитного договора, приостановлении начисления штрафных санкций,

УСТАНОВИЛ:

    Дементьев Е.М. обратился в суд с указанным исковым заявлением, указав, что дата. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №..., в рамках которого он получил от ответчика заёмные денежные средства: в размере ** *** рублей, процентная ставка и окончательный срок возврата не определены. дата. ответчику направлялось заявление с предложением изменить кредитный договор в порядке ст. 451 ГК РФ, то есть произвести реструктуризацию, в силу его тяжелого материального положения, на который получен отказ. нарушение условий кредитного договора в силу тяжелого материального положения в виде пропусков основных платежей, согласно графика кредитного договора происходит с ноября дата., именно с данного момента он потерял возможность получения неофициального дополнительного дохода. Просит расторгнуть кредитный договор №... от дата., приостановить начисление штрафных санкций и повышенных процентов сроком на один год.

    В судебное заседание истец Дементьев Е.М. не явился, извещался надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ОАО "Первобанк" - Щ*, действующая по доверенности №... от дата., возражала против удовлетворения иска, по основаниям изложенным в письменном отзыве на иск.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что дата сторонами был заключен Кредитный договор №..., в соответствии, с условиями которого Истцу был предоставлен кредит в размере ** *** рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере **,**% годовых со сроком погашения кредита дата. Обязательный ежемесячный платеж * ***,** рублей.

Свои обязательства по Кредитному договору Банк выполнил в полном объеме. Кредитные средства были перечислены на текущий счет истца дата.

С ноября дата Дементьев Е.М. перестал вносить денежные средства в счет погашения основного долга и начисленных процентов, нарушив взятые на себя обязательства.

дата. истцом в адрес банка было направлено заявление о расторжении кредитного договора и фиксации задолженности, в котором просит расторгнуть кредитный договор, произвести фиксацию задолженности по данному договору, прекратить начисление штрафных санкций, в связи с ухудшением материального положения (л.д. №...)

дата ОАО «Первобанк» направил в адрес истца ответ, в котором указала, что по факту предоставления документов, Дементьев Е.М. может получить в любом офисе банка при предоставлении документа удостоверяющего личность, кредитный договор расторгнут быть не может, поскольку у заемщика имеется задолженность по погашению кредита, кроме того, после получения заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных, банк вправе осуществлять обработку персональных данных без согласия клиента в целях исполнения кредитного договора.

дата. Банк направил Дементьеву Е.М. требование о досрочном возврате кредита и уплате причитающихся процентов содержащее требование о расторжении кредитного договора в порядке ст.450-453 ГК РФ не позднее дата.

Из материалов дела следует, что по состоянию на дата. за Дементьевым Е.М. образовалась задолженность в размере ** *** руб. ** коп., из которых сумма основного долга – ** ***,** рублей, сумма просроченных процентов за кредит – ** ***,** рублей, сумма неустойки – * ***,** рублей, платежи по договору коллективного страхования – * ***,** рублей.

В обоснование своих требований, Дементьев Е.М. ссылается на то, что в связи с ухудшением финансового положения в настоящее время он не в состоянии исполнить обязательства по договору, а именно дата получил «тяжелую» травму на производстве, что подтверждается актом №... о несчастном случае на производстве от дата., заключением государственного инспектора труда от дата., справкой УПФР в ХХХ и ХХХХ районах г.о. Самара, из которой следует, что с дата. Дементьеву Е.М. бессрочно установлен размере страховой пенсии по старости, которая на дата. составляет ** ***,** рубля (л.д. №...).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму я уплатить проценты на нее.

Согласно пп.1 п. 1 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Как установлено п. I и п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора достигнуто между истцом и ответчиком дата, что подтверждается подписями истца и ответчика. Денежные средства были предоставлены ответчику дата.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. №... индивидуальных условий Кредитного договора №... от дата истец был ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования физических лиц в ПАО «Первобанк» на потребительские цели.

В соответствии с п. №... Общих условий Заемщик обязан выплатить Кредитору сумму Кредита и проценты на Кредит в порядке и на условиях, предусмотренных Кредитным договором. В соответствии с п. №.... Общих условий проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму фактического остатка срочной (непросроченной) задолженности по основному долгу (Кредиту). Проценты рассчитываются со дня, следующего за днем зачисления суммы Кредита на Счет, по дату исполнения кредитного обязательства включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования Кредита. В соответствии с п. №... Общих условий Заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение Кредита путем внесения на Счет суммы Обязательного платежа, включающего часть Кредита, проценты за пользование Кредитом и комиссии, предусмотренные Кредитным договором. В соответствии с п. №... Общих условий сумма Обязательного платежа, рассчитанная по формуле (формула приведена в общих условиях) на дату заключения Кредитного договора, определена в Информационном расчете. В соответствии с п. №... Общих условий Заемщик обязан оплатить Обязательный платеж не позднее Даты платежа, а в случае если Дата платежа приходится на нерабочий день, то в первый следующий за ним рабочий день.

Однако, в нарушение статьи 819 ГК РФ и пунктов №...., №... Общих условий, №... Индивидуальных условий, истец не исполняет надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору, в части уплаты процентов и суммы кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обшей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик нарушил условия Кредитного договора, выразившееся в образовании просрочки за Заемщиком, нарушении срока и размера обязательного платежа. С октября дата Заемщик находится в непрерывной просрочке, перестал вносить денежные средства в счет обязательного платежа, чем существенно нарушил взятые на себя кредитные обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в выборе условий договора и в заключения договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно условиям кредитного договора Истец принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей.

Согласно нормам ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что доводы истца о возможности расторжения кредитного договора, со ссылкой на перечисленные выше изменившиеся обстоятельства, основаны на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в выборе условий договора и в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно п. 3.8 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик ежемесячно в дату платежа производит погашение кредита путем внесения на счет суммы обязательного платежа, включающего часть кредита, проценты за пользование кредитом и комиссии, предусмотренные кредитным договором.

Кредитным договором установлена обязанность истца надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства.

Так, заключая Кредитный договор №... от дата, руководствуясь нормами действующего законодательства, стороны добровольно, без какого-либо понуждения пришли к соглашению по всем существенным условиям указанного договора, в том числе о размере ежемесячного платежа.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Все условия договора в соответствии со ст. 433 ГК РФ были согласованы с истцом и акцептованы им путем подписания договора.

Ссылка Истца о расторжении кредитного договора №... от дата г в связи с существенным изменением обстоятельств по ст. 451 ГК РФ является необоснованной.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В обоснование доводов об изменении условий договоров о предоставлении кредита истец ссылался на тяжелое материальное положение и потерю дополнительного дохода, которые влекут существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Разрешая спор, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств наличия оснований для изменения условий договоров, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение договоров совершалось по волеизъявлению обеих сторон, и изменение и ухудшение материального положения, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Таким образом, потеря дополнительного заработка и следствие этого - изменение материального положения, не является существенным изменением обстоятельств, а, соответственно, нет оснований для применения нормы п. 2 ст. 451 ГК РФ. Обстоятельства, указанные истцом для расторжения договора, должны были учитываться им путем проявления той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него при заключении долгосрочного договора.

Довод истца о том, что на момент заключения договора он имел достаточные доходы для выполнения кредитных обязательств, а в настоящее время потерял, потеряв дополнительный заработок, находится в тяжелом материальном положении, суд не находит состоятельным, поскольку изменение материального положения и наличие дохода относится к риску, который несет сам заемщик.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Дементьеву Е.М. о расторжении кредитного договора, приостановлении начисления штрафных санкций, следует отказать.

Кроме того, суд также учитывает пояснения представителя ответчика о том, что дата, исковое заявление к Дементьеву Е.М. о досрочном взыскании всей суммы кредитной задолженности подано в ХХХХ районный суд г.Самары, в котором банк просит расторгнуть кредитный договор и взыскать задолженность по кредиту.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Дементьева Е.М. к ОАО «Первый Объединенный Банк» о расторжении кредитного договора, приостановлении начисления штрафных санкций оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено: дата.

Судья И.В. Рапидова