Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-77/2012 (2-6260/2011;) ~ М-5924/2011 от 06.12.2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2012 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Панковой М.А.,

при секретаре Апанасовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-77/12 по иску Федюниной О.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным соглашения о неустойке по кредитному договору и признании незаконным начисление штрафных процентов за ненадлежащее исполнение обязательств,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд к ответчику о признании недействительным соглашения о неустойке по кредитному договору, мотивируя тем, что 22.09.2009 года между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму 88827 рублей 41 копейка на срок 48 месяцев (срок окончания выплаты по договору сентябрь 2013 года). Перед заключением договора истцу было предложено подписать «Предложение о заключении договоров» и «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», разработанные КБ «Ренессанс Капитал». В соотвествии с п.2.4. ч.2.Общих Условий размер месячной процентной ставки 1% в месяц, размер комиссии за обслуживание кредита 0,7 % в месяц. Договор о предоставлении истцу кредита не содержит сведений о размере штрафных санкций (неустойки) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств истца перед банком. В предложении о заключении договоров, который истец подписала, указано, что истец ознакомлена и полностью согласна, обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью договора: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», «Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами. Истец указывает, что ни в Предложении о заключении договоров, ни в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях не указано и истцу не было представлено приложение, где были бы указаны сведения о ставке штрафных процентов (неустойки) за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. За период 2010 года и начала 2011 года по причине потери работы и нахождения семьи истца в крайне тяжелом материальном положении, истцом были допущены просрочки платежей по кредиту. В период с 21по 25 марта 2011 года истец несколько раз обращалась к работникам Банка с просьбой выдать ей справку о состоянии её задолженности т порядке её расчетов. Только 20.04.2011 года истцу была представлена справка о задолженности истца по кредитному договору, из которой истец узнала, что ставка штрафных процентов на дату отчета составляет 328,50 % годовых и остаток задолженности истца по кредиту составляет 239321 рубль 75 копеек. Согласно графика платежей по договору предоставления кредита в российских рублях истец должна была вносить ежемесячный платеж в размере 2960 рублей 81 копейка, из которых в зависимости от периода платежа от 1462,91 рублей до 2314, 19 рублей должно идти на погашение основного долга, от 876,11 до 24,35 – проценты по кредиту и 621,79 рублей- комиссия по обслуживанию кредита. Однако, как следует из выписки по лицевому счету по состоянию на 20.04.2011 года почти все вносимые истцом денежные средства зачислялись банком на списание задолженности по процентам по кредитному договору, уплату комиссии по договору и уплату задолженности по штрафам за просроченный основной долг. По состоянию на 20.04.2001 года задолженность истца по штрафным санкциям составляла 167162 рубля 23 копейки. Истец считает, что взимание банком с неё неустойки за не надлежащее исполнение условий договора незаконно, так как данное условие не было прописано в договоре. Истец просит о неустойке по кредитному договору от 22.09.2009 года №, заключенному между Федюниной О.В. и КБ «Ренессанс Капитал», применить последствия недействительности сделки, обязать КБ «Ренессанс Капитал» зачесть денежные средства, взысканные с Федюниной О.В. в виде неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в счет погашения основного долга по кредитному договору.

В ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности ФИО2 уточнил исковые требования просил признать недействительным соглашение о неустойке и признать незаконным начисление штрафных процентов за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 167162 рубля 23 копейки по кредитному договору от 22.09.2009 года №, заключенному между Федюниной О.В. и КБ «Ренессанс Кредит», обязать КБ «Ренессанс-Кредит» денежные средства в сумме 5551 рубль 51 копейка, взысканные с Федюниной О.В. в виде неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору зачесть в счет погашения основного долга и процентов за кредит, а также взыскать с КБ «Ренессанс-Кредит» в пользу Федюниной О.В. в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования поддержал по основаниям в иске изложенным. Дополнительно пояснил, что за период 2009-2010 года истцом были произведены 11 платежей на общую сумму 5541 рубль 41 копейка. Считает, что неустойка к кредитному договору истца не может быть применима, так как соглашения о неустойке в письменном виде не заключалось. В Тарифах, приложенных к договору нет подписи истца, нигде не указан размер неустойки. Считает, что ответчик незаконно начисляет истцу неустойку, просил зачесть сумму 61275 рублей 14 копеек в счет погашения основного долга. Просил уточненные исковые требования удовлетворить.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещен правильно и своевременно, представил письменный отзыв, согласно которому, просил рассмотреть дело без его участия, по существу заявленных требований пояснил, что в договоре истца указано, что неотъемлемыми частями Договора являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Истцом были допущены просрочки оплаты ежемесячных платежей. Согласно п.1.2.2.11 Общих условий в случае неисполнения /ненадлежащего исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм платежей, предусмотренных Договором, неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку неустойку за пропуск платежей, за нарушение обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком, в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. Размер неустойки, установлен Тарифами договором и полностью соответствует законодательству РФ. Считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 22.09.2009 года между истцом Федюниной О.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму 88827 рублей 41 копейка, на срок 48 месяцев под 28% годовых. Данный договор заключен путем акцепта Банком предложения клиента, которое согласно ст.435 ГК РФ является офертой (л.д.6-8).

Согласно указанному договору, подписанному лично Федюниной О.В., она подтверждает, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Согласно справке ООО «Ренессанс Кредит» от 20.04.2011 года задолженность истца по кредитному договору на 20.04.2011 года составляет 239321 рубль 75 копеек (л.д.16-17).

В соответствии с п.6.1. договора в случае неисполнения /ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередности платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Тарифах банка, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.2.1.3. Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга в размере 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета 1 день по потребительским кредитам и кредитам в российских рублях (л.д.33-34).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательств. Так, согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение/ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии с ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, судом установлено, что 22.09.2009 года между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № на сумму 88827 рублей 41 копейка на срок 48 месяцев, оформленный в виде акцептированного предложения о заключении договора, в котором имеются все существенные условия для данного вида договора, отраженные в Общих Условиях предоставления кредитов в российских рублях и Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал (ООО) по операциям с физическими лицами, в том числе о размере неустойке, начисляемой, в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору (п.2.1.3.,2.1.3.2. Тарифов).

Из текста кредитного договора, подписанного лично истцом, следует, что заемщик Федюнина О.В. подтверждает, что полностью ознакомлена и согласна, обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал (ООО) по операциям с физическими лицами.

Кроме того, в п.6.1 вышеуказанного договора предусмотрена ответственность Заемщика в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения полностью или частично обязательств по осуществлению очередности платежа в погашение кредита, в виде неустойки в размере, указанном в Тарифах Банка.

На основании вышеуказанных обстоятельств, доводы представителя истца о том, что в письменной форме соглашения о неустойке с истцом не было заключено, то есть не была соблюдена форма кредитного договора, не был указан размер неустойки, в силу чего, начисление неустойки ответчик производит незаконно, суд считает несостоятельными, так как они противоречат материалам дела.

Доводы представителя истца о том, что необходимой информации Федюниной О.В. по начислению неустойки по кредиту предоставлено не было, также не находят своего подтверждения, поскольку существенные условия по договору, а также о полной стоимости кредита и начислении неустойки отражены в Общих Условиях предоставления кредитов в российских рублях и Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал (ООО) по операциям с физическими лицами, с которыми истец была ознакомлена при заключении договора.

Доказательств в подтверждение своих доводом истцом не представлено.

Таким образом, заключая кредитный договор, истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по уплате неустойке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. При заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, с Общими Условиями предоставления кредитов в российских рублях и Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал (ООО) по операциям с физическими лицами, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

С учетом выше изложенного, анализируя доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования Федюниной О.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным соглашения о неустойке по кредитному договору и признании незаконным начисление штрафных процентов за ненадлежащее исполнение обязательств удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Федюниной О.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным соглашения о неустойке по кредитному договору и признании незаконным начисление штрафных процентов за ненадлежащее исполнение обязательств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 13 февраля 2012 года.

Председательствующий: подпись М.А.Панкова

Решение вступило в законную силу:

Копия верна.

Судья: М.А.Панкова

Секретарь: Е.Г.Апанасова