Решение по делу № 2-1480/2016 ~ М-1744/2016 от 12.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижнеудинск                              13 октября 2016 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при секретаре Овчинниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1480/2016 по иску Гришиной С.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований,

УСТАНОВИЛ:

    Гришина С.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований.

    В обоснование иска Гришина С.А. указала, что между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор "номер обезличен" от 16.01.2014г. на сумму <данные изъяты> По условиям договора ответчик открыл текущий счёт "номер обезличен" в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 09.04.2015 была направила претензия в адрес ответчика. Полагает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате; не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта. Суду необходимо руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор являлся типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание, а ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью, и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в то время как в отношениях с банком гражданин в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. Полагает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии с п. Заявления Клиента о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет 30%, однако полная стоимость кредита 34,47%. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У, информация о полой стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Ответчик списывал с лицевого счета истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Согласно выписки по лицевому счету была удержана неустойка в виде штрафа в размере <данные изъяты> Полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> Расчет процентов составлен на 28.06.2016г. Исходя из условий договора, Ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заёмщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <данные изъяты> Полагает, что все незаконно произведенные платежи следует квалифицировать как незаконное обогащение ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> Расчет процентов составлен на 28.06.2016г. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Банк обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца истцу присуждается 50% штрафа. Просила суд расторгнуть кредитный договор "номер обезличен" от 16.01.2014г., признать пункты заявления клиента о заключении договора кредитования недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты>, штрафы в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Гришина С.А. не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена. В исковом заявлении истец просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик ПАО «Восточный Экспресс Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в судебное заседание не направил. В направленном ранее отзыве исковое заявление считал необоснованным, указав, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, с условиями договора истец был согласен. Истец является злостным неплательщиком по кредитному договору. Перед заключением кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о ставках, суммах, программах при заключении кредитного договора. Полная стоимость кредита была оговорена еще до подписания документов и была согласована с заемщиком, перед непосредственным подписанием договора заемщику разъяснялись все условия договора, в том числе и полная стоимость кредита. Процентная ставка изначально была оговорена с заемщиком. Настоящий договор был подписан заемщиком, что свидетельствует о его согласии с условиями договора. Страхование допустимо, так как является добровольным. Размер и порядок уплаты штрафных санкций, пеней за просрочку исполнения обязательства устанавливаются договором. Штраф является предусмотренным законодательством способом обеспечения исполнения обязательства, поддержания надлежащей финансовой дисциплины со стороны заемщика в целях обеспечения возвратности кредита. Доказательств причинения истцу вреда Банком не представлено. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав истцу в удовлетворении требований полностью, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Согласно определения Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 17.08.2016 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Росгосстрах-Жизнь».

Представитель третьего лица» ООО «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела.

    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица ООО «Росгосстрах-Жизнь».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзацем 4 ч. 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано в ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела следует, что 16.01.2014г. между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор "номер обезличен", по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 мес., ставка % годовых 30%, ПСК % годовых 34,47% годовых. При этом условиями договора предусмотрено: дата платежа 16 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса <данные изъяты>, пени (в % годовых) начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50% плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин <данные изъяты>, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности один раз; <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности два раза; <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности три раза и более.

Полная стоимость кредита указана в графике гашения кредита и составляет: <данные изъяты>, из них сумма основного долга по кредиту <данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом <данные изъяты> При этом в графике гашения кредита указана сумма платежа <данные изъяты>, 16.01.2019г. – <данные изъяты>, сумма платы за присоединение к программе страхования <данные изъяты>

В заявлении Клиента на заключение Договора кредитования "номер обезличен" от 16.01.2014 истица указала, что подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

В Заявлении Клиента на заключение Договора кредитования "номер обезличен" от 16.01.2014 истица согласилась с тем, что Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в Правила ДБО и Тарифы Банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 (четырнадцать) календарных дней до их вступления в силу; обязалась знакомиться с Правилами ДБО и Тарифами Банка не реже, чем один раз в 30 дней.

В Заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» от 16.01.2014. истица согласилась быть Застрахованным и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья "номер обезличен" от 14.02.2012г., заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь»; она была уведомлена, что присоединении к Программе страхования не является условием для получения кредита; обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>; в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или <данные изъяты> за каждый год страхования. В случае заключения с ней Договора кредитования счета она обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>; согласилась с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в её уплате; она дала Банку (заранее данный акцепт) на списание с БСС платы за страхование.

Из выписки из лицевого счета "номер обезличен" следует, что 16.01.14 – <данные изъяты> - выдан кредит с текущего счета по договору "номер обезличен" от 16.01.2014.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.

До заключения кредитного договора Гришина С.А. была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, пользования и возврата кредита, в том числе о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, включённых в размер полной стоимости кредита.

Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, определима и сумма процентов по кредиту в рублях, полная сумма комиссий в рублях, в связи с чем доводы искового заявления в данной части являются необоснованными и отклоняются судом.

Доводы истца о том, что банк не предоставил информацию о полной стоимости кредита в связи с указанием разной ставки за его пользование несостоятельны, поскольку 30% это процентная ставка за пользование кредитом, а 34,47% годовых это размер полной стоимости кредита с учетом страхования, который отличается и не равен согласованному между сторонами проценту за пользование кредитом.

Доводы искового заявления о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а ответчик был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита. Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права. Тот факт, что истцом предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях, стремление истца внести изменения в типовые условия договора, материалами дела не подтверждается.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Гришиной С.А. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

При таких обстоятельствах исковые требования Гришиной С.А. о признании пунктов заявления клиента о заключении договора кредитования недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки, не подлежат удовлетворению.

По указанным основаниям судом не принимаются доводы истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора.

В иске Гришиной С.А. просила взыскать с ответчика в её пользу начисленные и удержанные страховые премии в размере <данные изъяты>

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Подписав заявление на получение кредита и заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» истец тем самым выразила добровольное согласие на заключение договора страхования на указанных в нем условиях. При этом в случае неприемлемости условий страхования истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства, связанные с заключением договора страхования. Таким образом, у Гришиной С.А. имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данного договора.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования и о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования.

Согласно выписке из лицевого счёта Гришиной С.А. за период с "дата обезличена" по "дата обезличена" с неё удерживались комиссии за страхование по договору "номер обезличен" от 16.01.2014г.: "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>, "дата обезличена" – <данные изъяты>

Поскольку страховые премии в размере <данные изъяты> удержаны банком правомерно, то требования Гришиной С.А. о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> также не подлежат удовлетворению.

Поскольку волеизъявление на подключение к Программе страхования было выражено Гришиной С.А. добровольно, доказательств, которые бы свидетельствовали об обращении истицы с заявлением об отказе от заключенного договора страхования истцом в суд не представлено, то исковые требования о взыскании с ответчика начисленных и удержанных страховых премий в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению.

В исковом заявлении Гришина С.А., кроме того, просит взыскать с ответчика в её пользу начисленные и удержанные штрафы в размере <данные изъяты>

    Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно выписке из лицевого счёта Гришиной С.А. за период с "дата обезличена" по "дата обезличена" с неё удерживался штраф за несвоевременное гашение задолженности по ссуде по договору "номер обезличен" от 16.01.2014г.: "дата обезличена" – <данные изъяты>

Судом установлено, что штраф списывался только при отсутствии задолженности по основному долгу и процентам.

Поскольку нарушений правил ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации при списании штрафа за нарушение клиентом сроков очередного гашения кредита допущено не было, в данной части требования искового заявления не подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

    Поскольку банком порядок списания денежных средств в уплату обязательств по кредиту не нарушался, денежные средства, поступившие от Гришиной С.А., в уплату штрафа направлялись при отсутствии задолженности по основному долгу, процентам, то требования Гришиной С.А. о взыскании с ответчика денежных средств в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах исковые требования Гришиной С.А. о взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению.

Разрешая иск в части расторжения кредитного договора, суд принимает во внимание, что в силу п.1 ст.450, п.1 ст.451 ГК РФ изменение или расторжение договора возможно по соглашению сторон или при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В силу п.2 ст.450 ГК РФ расторжение кредитного договора по требованию Гришиной С.А. в судебном порядке было бы возможно при существенном нарушении договора банком, то есть при таком нарушении, которое повлекло бы для Гришиной С.А. такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем Гришина С.А. не оспаривала факта получения кредита, но не представила суду доказательств допущения банком такого нарушения, а также настолько радикального изменения обстоятельств после заключения договора, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях. В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

В исковом заявлении Гришина С.А. просит взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истцом Гришиной С.А. не представлено доказательств, подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в названных частях, не доказан факт нарушения её прав как потребителя банковских услуг.

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку нарушений прав Гришиной С.А. как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора судом не установлено, то не подлежат удовлетворению и её требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Разрешая требование ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С иском в суд истица обратилась 12.07.2016 года, тогда как о нарушении своего права ей было известно с момента обращения с заявлением к ответчику о заключении договора кредитования "номер обезличен", т.е. с 16.01.2014г. Соответственно, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по оспариванию положений договора истцом пропущен. При этом доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности и отсутствия у истца объективной возможности совершить действия по оспариванию кредитного договора в пределах срока исковой давности не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гришиной С.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора "номер обезличен" от 16.01.2014г., признании пунктов заявления клиента о заключении договора кредитования недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки; признании незаконными действий ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных страховых премий в размере <данные изъяты>, штрафов в размере <данные изъяты>; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеудинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                 Папина Е.П.