Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-300/2015 (2-4804/2014;) ~ М-3756/2014 от 25.09.2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2015 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Найдышкиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО4 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» действуя в интересах Силина А.А. обратился в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) (далее - «АТБ» (ОАО) о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № по условиям которого, Силину А.А. предоставлен кредит на потребительские цели в размере 612 745, 10 руб. Между тем в данный договор включены условия об обязательном страховании заемщиком жизни и здоровья, уплате страховой премии. В кредитном договоре и заявлении на страхование (полисе-оферте комплексного страхования) не предусмотрена возможность выбора страховой организации и программы страхования, банком в одностороннем порядке назначена страхования компания Альфа-страхование, не доводилась до заемщика информация о том, что в случае отказа от страхования жизни и здоровья кредитный продукт будет выдан заемщику. Действия Банка по возложению обязанности на заемщика страховать жизнь и здоровья являются неправомерными, предоставление кредита полностью зависело от согласия заемщика на подключение к данной услуге и заключении договора страхования, у заемщика отсутствовали добровольный выбор страховой компании и страховых программ, возможность заключения кредитного договора на иных условиях. Банк удержал за счет кредитных средств истца размер страховой премии (страхового взноса) <данные изъяты>. Просит взыскать убытки, связанные с оплатой страховой премии по договору личного страхования в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты>, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которой 50% перечислить в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

В судебное заседание истец Силин А.А. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, доверил представлять свои интересы представителю.

В судебное заседание представитель КРОО ОЗПП «Искра» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ОАО) в зал суда не явился, извещен о дате, месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в своё отсутствие и возражений по существу иска не предоставил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ОАО «АльфаСтрахование» извещен о дате, месте и времени судебного заседания своевременно и надлежащим образом, ходатайств о рассмотрении дела в своё отсутствие и возражений по существу иска не предоставил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в заочном порядке предусмотренном гл.22 ГПК РФ.

Исследовав материалы, а также представленные каждой стороной доказательства, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от признания таковой судом (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.э

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечивать неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения (товаров, услуг).

Согласно ст.12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работах, услуге), он вправе потребовать от продавца возмещения убытков, причиненных неосновательным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено в судебном заседании между Силиным А.А. и «АТБ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ года заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику Силину потребительский кредит в размере <данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с уплатой 20.90 % годовых (л.д.26). В рамках кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет, и кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на этот счет либо перечислением на иной, указанный заемщиком счет (п. 1.1.2).

В соответствии с п. 1.1.5 кредитного соглашения при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору, оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица; размер страхового платежа регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, соответствующем согласии заемщика на страхование, являющихся составной частью договора.

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписан полис-оферта комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №, <данные изъяты>

Из представленного Банком подтверждения следует, что Банку переведен платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсацию страховой премии в размере 76 593, 14 рублей (л.д.30-31).

ДД.ММ.ГГГГ года Силин А.А. обратился в банк с претензией о возврате уплаченных комиссий, банком претензия получена 28.07.2014г. однако, ответ на них не получил (л.д.32).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Судом установлено, что при заключении кредитного соглашения от 24 октября 2013 года, заключение договора личного страхования в качестве обеспечения обязательства по возврату кредита поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика, право выбора страховой компании Силину А.А. предоставлено не было, условия договора страхования, в том числе, размер страховой премии, определены Банком (выгодоприобретателем) в одностороннем порядке.

Вместе с тем, условия кредитного соглашения от 24 октября 2013 года, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора, ущемляют его права как потребителя, что противоречит ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Так, суд приходит к выводу, что Банк, оказав данные услуги, не согласовал стоимость консультативной услуги в сфере страхования, не уведомив истца о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно Банку «АТБ» (ОАО).

Из кредитного соглашения, а также полиса-оферты не следует, что заемщик вправе был отказаться от договора страхования, заключить кредитный договор на иных условиях без страхования, что заключение договора страхования не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита. Банком не представлено документов, подтверждающих, что заемщик был достаточно проинформирован о страховой услуге, о Правилах страхования, о стоимости самой страховой премии в рублях, о том, что страхование не является условием получения кредита.

В силу ст.56 ГПК РФ Банком не представлены доказательства, опровергающие суждение истца, а также доказательства, подтверждающие соблюдение ст.ст. 10, 12, 16 Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора и оказания финансовой услуги.

При таких обстоятельствах, условие кредитного соглашения (пункт 1.1.5) от ДД.ММ.ГГГГ года является ничтожным, поскольку противоречит положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя». В связи с чем, истцом понесены убытки в виде уплаченного страхового аванса по полису-оферте страхования в размере 76 593, 14 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца Силина А.А.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела и исходя из положений ст. 395 ГК РФ, с ответчика в пользу Силина А.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом действующей на день предъявления иска ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ. ( <данные изъяты>. Истцом заявлено к взысканию процентов за указанный период времени в размере <данные изъяты>., в связи с чем, суд присуждает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных исковых требований в размере <данные изъяты>.