Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-747/2016 (2-6121/2015;) ~ М-5191/2015 от 11.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 15 марта 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Левицкой Ю.В.

при секретаре Гуляевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Яковлевой С.А. к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилось в суд с указанным иском в интересах Яковлевой С.А. к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивирует тем, что 05.09.2014 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ответчик принял обязательства предоставить в пользование истцу денежные средства в сумме 210970 руб. 46 коп., сроком до 05.09.2016 и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 15,4%. В типовую форму заявления включены условия п.9, ущемляющие права потребителя, параметры раздела «параметры кредита», устанавливающие обязанность заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию в размере 10970 руб. 46 коп. Кроме того, 20.08.2015 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно условиям которого ответчик принял обязательства предоставить в пользование истцу денежные средства в сумме 395000 руб. 46 коп., сроком до 20.08.2020 и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 23,9%. В типовую форму заявления включены положения, ущемляющие права потребителя, параметры раздела «параметры кредита», устанавливающие обязанность заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию в размере 43450 руб. Кредитные договоры заключен между сторонами путем подписания истцом заявлений - оферты, содержащих все условия договора, в связи с чем заключение договоров таким способом было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этих заявлениях-оферте условиями, которые не оставляли истцу ни права выбора условий договора, ни иной страховой компании, то есть по сути, являлись навязанными условиями ограничивающими для нее свободу выбора. В заявлениях-анкете ответчиком в одностороннем порядке установлен единственный страховщик - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Заявление-анкета на предоставление кредита, заполненное от имени заемщика сотрудником банка в электронном варианте на стандартном бланке банка, не предусматривающем внесения изменений со стороны заемщика, не содержит альтернативных способов предоставления кредита (со страхованием и без такового, страхованием на иных условиях или в иных страховых организациях), не содержит указаний на то, что в случае отказа заемщика от страхования кредит заемщику будет предоставлен на иных условиях. Сумма расходов на страхование, предопределенная банком в условиях договора, также внесена первым платежом в график платежей по кредиту. Истец не была проинформирован о стоимости и условиях страхования у того же страховщика, но без посредничества банка и о размере вознаграждения банка, входящем в сумму страховой премии, то есть о реальной стоимости посреднических услуг, либо иного вознаграждения банка от страховой сделки, либо об отсутствии таковой. Истец считает, что сумма незаконно удержанных страховых премий в размере 54420 руб. 46 коп. является убытками и подлежит взысканию в пользу истца. 13.10.2015 банк получил претензию истца о возврате удержанной суммы, которую оставил без ответа. Кроме того, истец считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который он оценивает в размере 5000 рублей, просит также взыскать проценты, неустойку и штраф. Истец просит признать недействительными, условия п.9 кредитного договора № от 05.09.2014 в части обязывающей заемщика заключить договор страхования и уплатить страховую премию, в силу ничтожности; взыскать в пользу истца сумму страховой премии в размере 10970 руб. 46 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1068 руб. 48 коп.; признать недействительными, положения кредитного договора № от 20.08.2015 в части обязывающей заемщика заключить договор страхования и уплатить страховую премию, в силу ничтожности; взыскать в пользу истца сумму страховой премии по договору № в размере 43450 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 796 руб. 58 коп.; по двум кредитным договорам неустойку в размере 54420 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Яковлева С.А., представитель КРОО «Защита потребителей» Крыгина Е.В., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя, а также отзыв на исковое заявление. В указанном отзыве представитель ответчика Алексеева Л.М. (доверенность № от 06.10.2015г.) просила в удовлетворении исковых требований истцу - отказать, мотивируя тем, что истец заполнил Анкету на предоставление кредита, в которой указал свои персональные данные, сумму кредита, а также условия, на которых истец хотел бы получить кредит в банке. Из всех имеющихся в банке программ кредитования истец выбрал программу кредитования «Просто деньги», предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту, если Клиент предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья. В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, банк может предоставлять кредит по сниженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. Согласно п.2 раздела «Страхование» продукта «классический автокредит на новый автомобиль», добровольное страхование жизни и здоровья клиента осуществляется только по желанию клиента. Истец на стр. 4 Анкеты указала, что ознакомлена с перечнем страховых компаний, что согласен на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также собственноручно написала: «Записано с моих слов верно, проверено лично», заверил собственной подписью каждую страницу анкеты, тем самым подтвердив, что информация, указанная в анкете, является достоверной, а также истец согласна с ее содержанием. Истец посчитала для себя более экономически выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с обеспечением в виде личного страхования. Истец подписала заявление, и также заверила собственной подписью, каждую страницу, тем самым подтвердив, что информация, указанная в заявлении, является достоверной, что согласна с ее содержанием. Обращаем внимание суда, что в соответствии со сноской № Индивидуальных условий, условия об обязанности клиента заключить другие договоры включаются в условия, если клиент выразил согласие в письменной форме. Указывается страховая компания, выбранная клиентом, для заключения договора страхования. В соответствии с договором страхования, 100% суммы страховой премии перечислена на расчетный счет страховщика. Клиент свободен в праве выбора любой страховой организации, соответствующей требованиям банка, указанным на официальной сайте банка или вправе выбрать страховую организацию из перечня аккредитованных банком страховых компаний. При этом договор страхования предусматривает «свободный период» (1 месяц), в течение которого истец вправе отказаться от договора страхования и вернуть себе 100 % уплаченной страховой премии, но истец даже за пределами свободного периода не отказался от договора страхования, хотя имеет такую возможность в силу ст. 958 ГК РФ. Доводы истца о навязывании страхования не подтверждаются доказательствами и противоречат всем подписанным истцом документам, в которых он выразил свое желание заключить договор страхования (анкета, заявление, договор страхования, платежное поручение).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте слушания дела в судебное заседание не явился, возражений не иск не представил, об уважительности неявки в судебное заседание не сообщил.

Дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, 05.09.2014 между Яковлевой С.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 210970 руб. 46 коп., сроком до 05.09.2016, под 15,4%.

В Анкете-заявлении на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» от 05.09.2014 (раздел «параметры кредита» стр.4) истец указала, что она согласна на заключение договора страхования жизни и здоровья, о чем имеется отметка в графе «да». В графе «да» указала, что ознакомлена с перечнем страховых компаний, собственноручно указала, что «согласна» на заключение договора личного страхования.

На основании поручения от 05.09.2014 Яковлева С.А. поручила банку ОАО АКБ «РОСБАНК» передать в страховую компанию ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» информацию о кредитном договоре, сумме основного долга.

Согласно Условиям предоставления кредитного продукта «Просто кредит» (приложение 1) истцу были разъяснены условия кредитования с заключением договора страхования жизни и здоровья, предполагающих снижение процентной ставки до 15,4%, вместо 16,4 %. При этом истец была ознакомлена с указанными Условиями, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении нецелевого кредита от 05.09.2014.

Истец подтвердила, что ею добровольно выбрано кредитование со страхованием, с условиями кредитований при отсутствии страхований жизни и здоровья, ознакомлена.

По поручению Яковлевой С.А., ОАО АКБ «РОСБАНК» перечислил на расчетный счет страховщика страховую премию в размере 10970 руб. 46 коп., что подтверждается платежным поручением № от 05.09.2014г. В соответствии реестром и платежным поручением № от 08.09.2014, где проставлена собственноручная подпись заемщика. А также платежным поручением, реестром платежей к сводному платежному поручению, выпиской по лицевому счету №, из которых следует, что 10970 руб. были перечислены в страховую компанию.

Судом также установлено, что 20.08.2015 между Яковлевой С.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 395000 руб. 46 коп., сроком до 20.08.2020, под 23,9%.

Из заявления-анкеты на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» от 20.08.2015 (раздел «Общие положения» стр.2) следует, что заемщику разъяснено о том, что получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, заемщик уведомлен о возможности получения кредита без заключения договора личного страхования. В заявлении анкете указано, что список страховых компаний, аккредитованных банком, размещен на информационном сайте в сети Интернет, разъяснено, что заемщик вправе выбрать иную страховую компанию, при условии ее соответствия требованиям банка, которые также размещены на сайте банка.

Истец выразила согласие на заключение договора личного страхования, о чем проставила отметку в графе «да», оставив незаполненной графу «нет». На стр.3 Анкеты -заявлении, Яковлева С.А. собственноручно написала: «Записано с моих слов верно, проверено лично», заверила собственной подписью каждую страницу анкеты, тем самым подтвердив, что информация, указанная в анкете, является достоверной, а также истец согласна с ее содержанием. Кроме того, в Индивидуальных условиях п. 9 имеется указание на обязанность заемщика заключить иные договоры, при условии, что клиент выразил в письменной форме в заявлении-анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

В соответствии с поручением клиента на передачу информации в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», Яковлева С.А. поручает банку ОАО АКБ «РОСБАНК» в страховую компанию информацию о кредитном договоре, сумме основного долга.

Согласно Условиям предоставления кредитного продукта «Просто кредит» (приложение 1) в рамках специальных условий кредитования является заключение договора страхования жизни и здоровья, предполагающих снижение процентной ставки до 23,9%, вместо 24,9 %, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается подписью истца в заявлении о предоставлении нецелевого кредита от 05.09.2014 года, клиент заключает со страховщиком договор личного страхования в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «параметры кредита».

Таким образом, истец подтвердила, что ею добровольно выбрано кредитование со страхованием, с условиями кредитования при отсутствии условий о страховании жизни и здоровья, была ознакомлена.

По поручению Яковлевой С.А., получатель ОАО АКБ «РОСБАНК» выдано распоряжение для перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии в размере 43450 руб., что подтверждается платежным поручением № от 05.09.2014г. В соответствии реестром и платежным поручением № от 20.08.2015г., за страховые услуги по договору №, перечислено на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховая премия в размере 43450 руб., что подтверждается реестром платежей к сводному платежному поручению, а также выпиской по лицевому счету №.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Яковлева С.А. изъявила желание на заключение договоров страхования жизни и здоровья, проинформирована о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредитов заемщику, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязалась оплатить суммы страховых премий в размере 10970 руб. 46 коп. и 43450 руб., поручив ОАО АКБ «Росбанк» перечислить данные суммы на расчетный счет ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности истцу услуги страхования и невозможности заключения кредитных договоров без заключения договоров страхования.

Из приведенных выше правовых норм следует, что в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Принимая во внимание, что Яковлева С.А. добровольно выразила желание быть застрахованной, обязалась возместить страховые взносы, ей было предоставлено право выбора любой страховой организации, следует прийти к выводу о том, что выдача кредитов истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнение заемщиком обязательства по страхованию, вследствие чего, нарушений положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» судом не установлено.

Таким образом, оснований для признания незаконными условий кредитного договора № от 05.09.2014, кредитного договора № от 20.08.2015 в части возложения на заемщика обязанности по внесению единовременной платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и взыскания уплаченных в связи с этим денежных сумм не имеется. Также не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Яковлевой С.А. к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                    Ю.В. Левицкая