Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-810/2017 ~ М-702/2017 от 15.08.2017

Дело № 2-810/17

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 октября 2017года п. Курагино

Курагинский районный суд Красноярского края в составе :

председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Ковалевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Пескова С.Г. к ПАО «ВТБ-24» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах Пескова С.Г. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ-24» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 23.06.2017 года Песков С.Г. заключил с ответчиком кредитный договор №, в соответствии с которым банк удержал с Пескова С.Г. денежные средства, за услугу «участие в программе страхования», в размере <...>, единовременно за весь период участия в программе. 23.06.2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отзыве его согласия на подключение к договору коллективного страхования и возврате ему денежных средств в размере <...>. Однако ответ на заявление не предоставлен до настоящего времени, просил взыскать в его пользу оплату услуги «Участие в программе страхования заемщиков" в сумме <...>. Взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <...>, взыскать с ответчика штраф.

В судебное заседание истец Песков С.Г. не явился извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил заявление о рассмотрении в его отсутствие.

Представитель истца МООПЗПП «Потребнадзор» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ-24» в суд не явился, уведомлен должным образом, заявлений об отложении судебного заседания, либо рассмотрении в его отсутствие не направил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений об отложении судебного заседания, либо рассмотрении в его отсутствие не направил.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Принимая во внимание изложенное, суд, руководствуясь действующим гражданским процессуальным законодательством, приходит к выводу, что при вышеизложенных обстоятельствах ответчик считается извещённым надлежащим образом, а использование процессуальных прав лицами, участвующими в деле, не может нарушать процессуальные права иных лиц, участвующих в деле. Учитывая право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, отсутствие доказательств уважительности причин неявки ответчика в суд, а также отсутствие ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Положениями ст. 12 указанного Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 13 указанного Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Одним из оснований прекращения обязательства является невозможность исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ).

Согласно ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). В качестве объектов имущественного страхования также могут выступать финансовые риски, связанные с риском неполучения страхователем доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и личного страхования.

По условиям договора имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и договора личного страхования (ст. 934 ГК РФ) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить страховое возмещение (страховую сумму – по договору личного страхования) в случае повреждения (утраты) застрахованного имущества, либо в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (по договору личного страхования).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ страховая сумма, в пределах которой производится возмещение убытков или осуществляется страховая выплата по договору личного страхования, является существенным условием, как для договора имущественного страхования, так и для договора личного страхования.

По смыслу вышеуказанных норм, обязанность страховщика произвести страховую выплату в определенном размере (отличном от 0) при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, является существенным элементом страхового обязательства.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств, влекущих прекращение договора страхования, является примерным, зависит от объекта страхования. В случае прекращения договора страхования по указанным основаниям страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным требованиям закона или иных нормативных актов.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в договор не могут включаться условия, ущемляющие права потребителя в сравнении с положениями закона. Соответствующие условия являются недействительными.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между Песковым С.Г. и ответчиком был заключен кредитный договор 625/0040-0636736 от 23.06.2017 года, согласно которого ВТБ-24 предоставило Пескову С.Г. кредит в сумме <...>, на 60 месяцев, под 16,5% годовых. Согласно заявления от 23.06.2017 года Песков С.Г. дал согласие ВТБ -24 (ПАО) на его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО ЧК «ВТБ-Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которого страховая сумма <...>, стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе за весь срок страхования: <...>, из которых вознаграждение банка – <...>, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – <...>.

23.06.2017 года Песковым С.Г. направлено заявление в адрес ПАО ВТБ-24 об отзыве его согласия на подключение к договору коллективного страхования и возврате истцу денежных средств в размере <...>, что подтверждается квитанцией об оплате почтовых расходов.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 вышеуказанного указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п.10 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из искового заявления следует, что при получении кредита в банке истцу был навязан договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, страховая премия по которому составила <...>, кроме того вознаграждение банка составило – <...>, итого с заемщика была удержана сумма за добровольное страхование жизни и здоровья в размере <...>. В связи с этим, сторона истца просила вернуть выплаченную истцом страховую премию, неустойку, убытки, взыскать компенсацию морального вреда.

Оценивая изложенное, суд приходит к следующему.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из буквального толкования текста данного заявления, принимая во внимание, тот факт, что в заявлении истец ссылался на предусмотренную возможность отказа от услуги по страхованию в течение 5 рабочих дней, а также просьбы о возврате выплаченной страховой премии, суд приходит к выводу о том, что данное заявление с достоверностью свидетельствует о волеизъявлении истца на отказ от договора страхования. При этом, данное заявление подано в пределах установленного законом срока.

В связи с чем, суд считает возможным расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком.

Суд исходит из того, что договором страхования предусмотрен возврат страхователю страховой премии при условии отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности исковых требований.

Поскольку отказ от страхования в силу требований Условий является основанием для возврата платы за страхование, с ответчика Банк –ВТБ-24 в пользу Пескова С.Г. надлежит взыскать уплаченную плату в сумме <...>

При рассмотрении требований о взыскании неустойки суд, с учетом установленных по делу обстоятельств, руководствуясь положениями п.5 ст.28, ст.30 Закона РФ «О защите прав потребителей», приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки: <...> х 3% х42 дня (с 04.08.2017 года по 15.08.2017 года) = <...>, с уменьшением до <...>

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд, с учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, определив ее в размере <...>, что, по мнению суда, соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании данной статьи суд считает необходимым взыскать в ответчика в пользу истца штраф, с перечислением 50% от суммы штрафа в пользу МООПЗПП «Потребнадзор» (91235+91235+500=<...> х50%=91485х50%=<...>), итого полагая взыскать с ответчика в пользу истца <...>50коп.

Учитывая, что истец на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ был освобожден от уплаты гос.пошлины при подаче данного иска, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета гос.пошлину по данному делу в размере <...> (исходя из положений п/п 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Исковые требования МООПЗПП «Потребнадзор» в интересах Пескова С.Г. к ПАО «ВТБ-24» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «ВТБ-24» в пользу Пескова С.Г. денежную сумму в размере <...> в том числе: <...> –возврат страховой премии, <...> - неустойка, <...> - компенсация морального вреда, <...> - штраф.

Взыскать с ПАО «ВТБ-24» в пользу МООПЗПП «Потребнадзор» штраф в сумме <...>50коп.

Взыскать с ПАО «ВТБ-24» госпошлину в доход местного бюджета в сумме <...>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В.Рукосуева