Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-205/2014 (2-6711/2013;) ~ М-6172/2013 от 15.11.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дата Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                             Митиной Е.А.,

при секретаре                                         Викторовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по исковому заявлению Федосеевой С.И. к ЗАО «***», ЗАО «***», ООО «***» о признании сделок недействительными, с участием Управления Роспотребнадзора по Самарской области

У С Т А Н О В И Л:

Федосеева С.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «***», ссылаясь на то, что дата между ней и ответчиком был заключен договор №... с использованием банковской платежной карты, на основании которого дата ей была получена кредитная карта №... «***». Также дата между ней и банком был заключен договор №..., на основании которого истец получила кредитную карту №... «***». дата от сотрудника банка истице стало известно, что с ней заключен договор страхования личных вещей, договор страхования от несчастных случаев с ООО «***». Своего согласия на страхование от несчастного случая и страхование своего имущества истица не давала. дата истцом было подано заявление в банк о расторжении договоров на получение карт, расторжении договоров страхования от несчастного случая и личных вещей, ответа на который не было получено. Истицей дата, дата, дата были поданы заявления в банк с просьбой о расторжении договоров на получение карт, договоров страхования, возвращении страховых премий, возвращении денежных средств за годовое обслуживание карт, а также дата подана претензия, на которую банк не ответил. Указывает, что кредитными картами №... «***», №..., №... «***» она не пользовалась и не активировала, пин –код не получала, данные карты сдала в банк, дата карты были уничтожены специалистом банка. Однако до настоящего времени за истицей числится задолженность по указанным договорам, размер которой на дата составил *** рубля *** копеек. Считает, что заключенные с ней договоры на выпуск карт являются договорами присоединения, в которые было включено условие, обусловливающее выдачу кредита - о страховании заемщика, и в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», является недействительным. На основании изложенного, просила суд расторгнуть договор от дата №..., вернуть сумму *** рублей за годовое обслуживание на счет №..., договор страхования от несчастных случаев №... от дата признать незаконным, страховую премию в размере *** рублей вернуть на счет №..., отменить платы, проценты, комиссии, штрафы, расторгнуть договор №... от дата, вернуть сумму *** рублей на счет №..., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Определением суда от дата к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ЗАО «***», ООО «***», для дачи заключения по делу – Управление Роспотребнадзора по Самарской области.

Впоследствии истица изменила предмет исковых требований и просила суд признать договоры о предоставлении и обслуживании карты ЗАО «***» «***» №... и «***» №... недействительными сделками; признать договор страхования имущества №... от дата недействительным, возвратить на счет №... сумму страховой премии *** рублей и *** рублей за годовое обслуживание, отменить платы, проценты, комиссии, штрафы; признать договор страхования от несчастных случаев №... от дата недействительной сделкой, возвратить на счет №... сумму страховой премии – *** рублей, за годовое обслуживание – *** рублей, отменить платы, проценты, комиссии, штрафы, взыскать компенсацию морального вреда – *** рублей.

В судебном заседании Федосеева С.И. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дала пояснения, аналогичные описательной части решения, дополнительно пояснив, что она не желала заключать с банком договоры на получение банковских карт, ей не было известно, что в момент подписания договоров с банком, одновременно заключены договоры страхования от несчастных случаев и имущества истицы, поскольку документы она подписала не прочитав, доверяя банку. Считает, что договоры страхования не могли быть с ней заключены, поскольку она является инвалидом, а застрахованная квартира расположена в доме, год постройки которого не позволяет включить ее в договор страхования. На основании изложенного, просила удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика - ЗАО «***» Пашина Л.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в представленном суду отзыве на исковое заявление.

Ответчик - ЗАО «***» в судебное заседание не явилось, представило отзыв на исковое заявление, в котором просило суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований по изложенным в нем основаниям, и рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик - ООО «***» в судебное заседание не явилось, представило отзыв на исковое заявление, в котором просило суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований по изложенным в нем основаниям, и рассмотреть дело в его отсутствие.

Управление Роспотребнадзора по Самарской области в судебное заседание не явилось, представило заключение, в котором указало что банк вправе требовать оплату услуг по операциям с денежными средствами в размере, пропорциональном периоду оказанной услуги, т.е. до дня закрытия счета. Поскольку требования Федосеевой С.И. по своей сути носят имущественных характер, при неудовлетворении их исполнителем в добровольном порядке, спор должен решаться исключительно в суде, Роспотребнадзор как государственный орган не наделен полномочиями в административном порядке понуждать хозяйствующий субъект выполнять какие-либо действия в счет исполнения соответствующих обязательств по договору. Однако Управлением в отношении ООО «***» возбуждено дело об административном правонарушении по факту введения в заблуждение потребителя относительно «***» при заключении договора страхования №... от дата, а именно, согласно п. п. 2, 2.4.2. в рамках страхования имущества не подлежат страхованию конструктивные элементы и внутренняя отделка квартир, находящихся в домах до дата г. постройки. Согласно поступившей от Федосеевой С.И. информации застрахованная квартира по адресу: адрес находится в доме, построенном в дата., что является административным правонарушением, предусмотренным ст. 14.7 КоАП РФ. В ходе проведения административного расследования от ООО «***» была представлена информация, в соответствии с которой с потребителем Федосеевой С.И. был заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «***» №.... Собственноручное подписание Федосеевой С.И. договора страхования, а также уплата страхового взноса в оплату страховой премии свидетельствует о надлежащем волеизъявлении Федосеевой С.И., направленным как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования. Согласно условий договора страхования и п. 2.4.2. Правил добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «***» не подлежат страхованию конструктивные элементы и внутренняя отделка квартир, находящихся в домах до дата г. постройки. Однако заявлений и документов относительно года постройки дома, в котором находится застрахованная квартира, страхователь Федосеева С.И. страховщику не представляла ни в момент заключения договора страхования, ни в своих заявлениях о расторжении договора страхования по причине инвалидности. Страхователь Федосеева С.И. обращалась в ООО «***» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования №..., аргументируя, что она инвалид *** группы. Однако ни условиями договора страхования, ни правилами страхования не предусмотрены какие-либо ограничения по застрахованным лицам. ООО «***» страхователю Федосеевой С.И. было предложено, в случае, если она желает отказаться от договора страхования №..., обратиться с письменным заявлением к страховщику и представить документ, подтверждающий год постройки дома, в котором находится квартира.

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков ЗАО «***» и ООО «***».

Изучив материалы дела, заслушав мнение сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, дата Федосеева С.И. обратилась в ЗАО «***» с заявлением, в котором предложила банку заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «*** ***», Тарифах по картам «***», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить банковскую карту, указанную в анкете, открыть банковский счет, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 12).

Также из материалов дела следует, что дата Федосеева С.И. обратилась в ЗАО «***» с заявлением на получение комплекта основных карт «***», «***», «***», «***», в котором предложила банку заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «***», Тарифах по картам «***», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить банковскую карту, указанную в анкете, открыть банковский счет, и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 21).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. если лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Судом установлено, что банком на имя Федосеевой С.И. была выпущена карта №... «***» с лимитом *** рублей, и открыт счет для совершения операций по карте №..., что подтверждается распиской клиента в получении карты /Пина, номер договора №... (л.д. 9), а также выпущена карта №... «***» с лимитом *** рублей и открыт счет для совершения операций по карте №..., что подтверждается распиской клиента в получении карты /Пина, номер договора №... и дополнительная карта №... (л.д. 17,18).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между Федосеевой С.И. и ЗАО «***» посредством направления истицей заявления и его принятия ответчиком были заключены договоры, являющиеся смешанными, поскольку содержат в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Соответственно, к отношениям сторон, урегулированным данными договорами, применяются в соответствующих частях нормы законодательства о кредитном договоре (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ «Банковский счет»).

Также из материалов дела следует, что дата между Федосеевой С.И. и ООО «***» на основании Полиса №... был заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «***», в соответствии с которым объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью в порядке, установленным гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, в результате пользования, владения застрахованной квартирой, расположенной по адресу: адрес, сроком страхования до дата (л.д. 26).

дата между Федосеевой С.И. и ЗАО «***» на основании Полиса №... был заключен договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «***», в соответствии с которым застрахованными рисками являются: смерть, инвалидность *** и *** группы, телесные повреждения (л.д. 98).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из преамбулы Полиса страхования №... следует, что он удостоверяет факт заключения договора добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «***» на основании устного заявления страхователя и в соответствии с правилами страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «***» ООО «***», а также индивидуальными условиями страхования, указанными в настоящем полисе.

Из преамбулы Полиса страхования №... следует, что он удостоверяет факт заключения договора добровольного страхования имущественных интересов физических лиц, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного, по программе «***» на основании устного заявления страхователя и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней по программе «***» ЗАО «***».

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. К данным отношениям применяются правила о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3.2., 3.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «***», к которым истица присоединилась при заключении договоров с банком, перевод денежных средств со счета может осуществляться как с использованием карты, так и на основании заявления клиента с составлением расчетных документов, необходимых для проведения соответствующей банковской операции, банком (л.д. 140).

    Таким образом, при наличии заявления клиента о переводе денежных средств со счета банк обязан произвести перечисление денежных средств согласно представленного распоряжения клиента.

    Как следует из материалов дела, дата Федосеевой С.И. было представлено заявление в ЗАО «***» №..., в котором она просила банк составить от её имени платежное поручение и осуществить перечисление денежных средств со счета №... в сумме *** рублей в пользу получателя - ООО «***» с назначением платежа – страховой взнос по договору страхования имущества программа «***» №... от дата (л.д. 134).

    Судом установлено, что дата банком произведено перечисление денежных средств в сумме *** рублей со счета Федосеевой С.И. №... в пользу ООО «***» в счет уплаты страхового взноса, что подтверждается представленными суду платежным поручением №... от дата, выпиской из лицевого счета №... (л.д. 156, 157).

    Также, дата Федосеевой С.И. было подано заявление в ЗАО «***» №..., в котором она просила банк составить от её имени платежное поручение и осуществить перечисление денежных средств со счета №... в сумме *** рублей в пользу получателя - ЗАО «***» с назначением платежа – страховой взнос по договору страхования жизни программа «***» №... от дата (л.д. 135).

дата банком произведено перечисление денежных средств в сумме *** рублей со счета Федосеевой С.И. №... в пользу ЗАО «***» в счет уплаты страхового взноса, что подтверждается представленными суду платежным поручением №... от дата, выпиской из лицевого счета № ЗАО «***» (л.д. 169-171).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Из представленных суду документов следует, что Федосеева С.И., действуя своей волей и в своем интересе, самостоятельно заключила указанные договоры с ответчиками, согласившись с предложенными условиями и приступила к их исполнению, в силу чего оснований считать указанные сделки заключенными в отсутствие волеизъявления истицы не имеется.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истица была лишена возможности ознакомиться с условиями заключенных договоров до момента их подписания, суду не представлено. Более того, временной промежуток, с которым истица заключала договоры (дата и дата), свидетельствует о том, что она добровольно согласилась на получение данных услуг, принимала условия договоров, имела возможность отказаться от них в любой момент до их заключения.

Утверждение истицы о том что, что она не активировала карты для совершения по ним операций, суд признает несостоятельным.

В соответствии с Условиями предоставлении и обслуживания карт «***» (далее – Условия о карте), «активация карты» представляет собой процедуру отмены банком установленного при выпуске карты технического ограничения совершения держателем расходных операций с использованием выпущенной на его имя карты, предусматривающего отказ банка от предоставления авторизации (-«разрешения, предоставляемого банком для совершения операций с использованием карты и порождающего его обязательство по исполнению предоставленных документов, составленных с использованием карты») независимо от платежного лимита.

Из вышеуказанных документов следует, что Федосеева С.И. при получении карт №... «***» и №... «***» одновременно просила активировать их, что подтверждается подписью истицы в соответствующих расписках в получении карты /ПИНа.

Согласно п. 1.33 Условий о карте ПИН (персональный идентификационный номер) используется держателем карты при совершении операций по карте в банкоматах и электронных терминалах, являясь аналогом собственноручной подписи держателя карты, т.е. является дополнительным инструментом для совершения операций по счету.

Таким образом, активация карты не ограничивается совершением операций по ней только в банкоматах и электронных терминалах.

Согласно п. 6.2. Условий о карте, в случае недостатка денежных средств на счете клиента для осуществления расходных операций Банк предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Поскольку на момент подачи вышеуказанных заявлений о переводе денежных средств собственные денежные средства клиента на указанном счете отсутствовали, банк в целях исполнения поручения клиента и в соответствии с условиями заключенных договоров о карте предоставил Федосеевой С.И. кредит в сумме *** и *** рублей, соответственно, путем зачисления указанных денежных средств на ее счет с последующим перечислением денежных средств со счета истицы в пользу ЗАО «***» и ООО «***» в счет уплаты страховой премии.    

    Таким образом, перечисление денежных средств со счета Федосеевой С.И. было произведено в соответствии с указаниями клиента и условиями заключенных договоров о карте.

В обоснование заявленных требований о признании договоров недействительными истица ссылается на ст. 167 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из содержания заключенных Федосеевой С.И. с ЗАО «***» договоров о карте не усматривается, что их заключение обусловлено заключением соответствующих договоров страхования.

Ссылка истицы на то, что анкета на получение карты содержит недостоверные сведения, не может свидетельствовать о недействительности заключенных договоров о карте с ЗАО «***», поскольку анкета не устанавливает каких-либо взаимных прав и обязанностей сторон договора, а содержит лишь данные о клиенте. Кроме того, проставлением своей подписи в анкете Федосеева С.И. подтвердила достоверность предоставленных ей сведений и не возражала против их дополнительной проверки (л.д. 10). Подписание сторонами договора подтверждает согласие сторон на его заключение с учетом представленной в анкете информации.

Отсутствие в анкетных данных клиента указания о желании участвовать в программе ЗАО «***» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте также не является основанием считать договоры страхования недействительными, поскольку не исключает право истицы на заключение самостоятельных договоров страхования, что было ей сделано путем присоединения к Правилам страхования и подписания соответствующих полисов добровольного страхования с ЗАО «***» и ООО «***».

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из материалов дела усматривается, что Федосеевой С.И. в досудебном порядке был расторгнут договор добровольного страхования №... по программе «***» с ЗАО «***», на основании чего клиенту произведен возврат страховой премии в сумме *** рублей путем ее зачисления дата на счет №..., что подтверждается выпиской по данному счету (л.д. 170).

Доводы истицы о том, что договор добровольного страхования по программе «***» №... от дата, заключенный с ООО «***», является недействительным, поскольку застрахованная квартира расположена в доме, имеющем год постройки до дата., что согласно Правилам страхования, исключает возможность ее страхования, судом отклоняются.

Согласно представленному суду заявлению Федосеевой С.И. от дата она обращалась в ООО «***» с заявлением, в котором просила признать договор страхования незаключенным в связи с тем, что не подлежит страхованию и не может являться застрахованным лицом. При этом каких-либо доказательств, подтверждающих, что в момент заключения договора страхования истица сообщила страховщику сведения о годе постройки дома, в котором расположена квартира, в материалах дела не имеется. В ответ на заявление клиента страховая компания сообщила Федосеевой С.И. о праве досрочно отказаться от договора страхования в свободной форме на основании письменного заявления. Сведений о поступлении данного заявления от истицы в период действия договора страхования в материалы дела не представлено.

Договор добровольного страхования по программе «***» №... от дата, заключенный с ООО «***», прекратил свое действие в связи с истечением срока, на который он был заключен. На момент рассмотрения данного спора обязательства сторон по указанному договору страхования прекращены.

На основании изложенного, судом при разрешении данного дела не установлено каких-либо оснований недействительности заключенных Федосеевой С.И. договоров с ответчиками, свидетельствующих о нарушении прав и законных интересов истицы.

Таким образом, в удовлетворении требований Федосеевой С.И. о признании недействительными договоров о предоставлении и обслуживании карты «***» №... и «***» №..., заключенных с ЗАО «***»; признании недействительными договора страхования имущества №... от дата, заключенного с ООО «***», договора страхования от несчастных случаев №... от дата, заключенного с ЗАО «***», возврате страховых премий, отмене плат, процентов, комиссий, штрафов и компенсации морального вреда в размере *** рублей следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Федосеевой С.И. к ЗАО «***», ЗАО «***», ООО «***» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме дата

Судья (подпись)                 Е.А. Митина

Решение ____ вступило в законную силу ________________________.

Копия верна.

Судья:                        Секретарь: