Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-338/2019 ~ М-111/2019 от 23.01.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» марта 2019 года                                                                                            с. Красный Яр

Красноярский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Фаттаховой Т.В.,

при секретаре Лятифовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-338/2019 по исковому заявлению АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к Безбах Александру Евгеньевичу о взыскании суммы долга, процентов, пеней, обращении взыскания на имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) обратилось в Красноярский районный суд Самарской области по тем основаниям, что между банком и Безбах Александром Евгеньевичем был заключен кредитный договор №-И от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 472 000 рублей сроком на 240 месяцев под 11,25 % годовых на приобретение квартиры, общей площадью 98,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Согласно условиям кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с закладной, условиями кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

В связи с нарушением заемщиком сроков оплаты ежемесячных платежей, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ, однако по истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика составляет 2 704 097,24 руб., из них:

- 2 451 447,32 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 231 084,75 руб. - сумма просроченных процентов;

- 2 408,52 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита;

- 19 156,65 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.

Поскольку ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества, истец считает, что указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 13, 17, 48, 50, 51, 52, 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», ст. 309, 310, частью 1 статьи 334, статьей 337, частью 1 статьи 348, статьями 312, 349, 350, 809-811 ГК РФ, истец просит суд:

1. Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности Безбах Александру Евгеньевичу, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов.

2. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, принадлежащей на праве собственности Безбах Александру Евгеньевичу, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2 476 880 рублей.

3. Взыскать с ответчика в пользу истца АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 704 097,24 руб., из них:

- 2 451 447,32 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 231 084,75 руб. - сумма просроченных процентов;

- 2 408,52 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита;

- 19 156,65 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.

4. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 720,49 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно письменному ходатайству просили рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик Безбах А.Е. в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о дате и времени судебного заседания по адресу регистрации, что подтверждается справкой администрации сельского поселения Красный Яр от ДД.ММ.ГГГГ, почтовыми уведомлениями, однако о причине неявки суд не известил, об отложении, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Поскольку ответчик не просил рассмотреть дело в его отсутствие, с ходатайством об отложении дела не обращался, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что следует удовлетворить заявленные исковые требования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ ).

В силу п.п. 2, 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) (далее по тексту - Банк, Залогодержатель, Кредитор) и Безбах Александром Евгеньевичем (далее по тексту - Заемщик, Ответчик, Залогодатель) был заключен кредитный договор №-И (далее по тексту - Кредитный договор).

Согласно условиям Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 2 472 000 руб. сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1 Кредитного договора). Кредит предоставлен на цели приобретения квартиры, общей площадью 98,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (п. 1.3 Кредитного договора).

Банк исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме и предоставил Ответчику кредит в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Ответчика № (пункт 2.1. Кредитного договора), что подтверждается платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, общей площадью 98,3 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее по тексту - «Квартира») (п. 1.4.1 Кредитного договора).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Закладная).

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В настоящее время законным владельцем закладной является АКБ «Абсолют Банк» (ПАО).

Согласно пункту 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,25 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы основного долга по кредиту (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2 Кредитного договора). Размер ежемесячного аннуитетного платежа по погашению ссудной задолженности и уплате процентов, рассчитываются по формуле, установленной в пункте 3.3.8 Кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения Кредитного договора составил 25 938 руб. (п. 3.3.8 Кредитного договора).

Как установлено пунктами 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу пунктов 5.2 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1 Кредитного договора).

Согласно пункту 3.3.15 Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований Кредитора. Кредитор вправе по соглашению с Заемщиком изменить очередность погашения требований (п. 3.3.16 Кредитного договора).

В соответствии с п. 6 Закладной, п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней (пп. «а» п. 6.1 Закладной, пп. «б» п. 4.4.1 Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пп. «б» п. 6.1 Закладной, пп. «в» п. 4.4.1 Кредитного договора).

Установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 10 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика были направлены Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. №, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30-ти календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

Однако, по истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты перенесены на счет просроченных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика составляет 2 704 097,24 руб., из них:

- 2 451 447,32 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 231 084,75 руб. - сумма просроченных процентов;

- 2 408,52 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита;

- 19 156,65 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.

Не доверять представленному расчету у суда оснований не имеется, ответчиком представленный расчет не оспаривался.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

На основании изложенного, оценивая собранные доказательства в совокупности, учитывая неоднократное неисполнение Ответчиком своих обязательств по Кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчиком было допущено существенное нарушение условий договора, а в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора Банк имеет право требовать с Ответчика досрочного возврата суммы кредита, начисленных процентов и сумм неустойки, в связи с чем требование в взыскании с Ответчика суммы задолженности по Кредитному договору в размере 2 704 097,24 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4.4.3 Кредитного договора, пункта 7 Закладной и п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру.

В силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как установлено выше, Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору, на ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, определенной в отчете об оценочной стоимости заложенного имущества, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенному оценщиком ООО «ЭКСО-Самара» об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры составляет 3 096 100 рублей (п. 5 Закладной).

На основании изложенного, в соответствии с п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере 2 476 880 рублей.

Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже в случае если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением, допускается в силу ст. 446 ГПК РФ.

На основании изложенного, на основании п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», п. 4.4.3 Кредитного договора, п. 7 Закладной, в связи с неисполнением Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, суд приходит к выводу, что подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на квартиру, принадлежащую Безбах Александру Евгеньевичу, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 476 880 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309-310, 322, 334, 348-350, 432, 434, 438, 450, 810-811, 819-820 ГК РФ, ст.ст. 50, 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 88, 98, 194-199, 446 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) к Безбах Александру Евгеньевичу о взыскании суммы долга, процентов, пеней, обращении взыскания на имущество удовлетворить.

Взыскать с Безбах Александра Евгеньевича в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов, пеней по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 704 097 (два миллиона семьсот четыре тысячи девяносто семь) рублей 24 копейки, из них:

- 2 451 447,32 руб. - сумма просроченного основного долга;

- 231 084,75 руб. - сумма просроченных процентов;

- 2 408,52 руб. - пени за нарушение сроков оплаты кредита;

- 19 156,65 руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов.

Взыскать с Безбах Александра Евгеньевича в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 720 (двадцать семь тысяч семьсот двадцать) рублей 49 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности Безбах Александру Евгеньевичу, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, принадлежащей на праве собственности Безбах Александру Евгеньевичу, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2 476 880 (два миллиона четыреста семьдесят шесть тысяч восемьсот восемьдесят) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                          Т.В. Фаттахова