Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-357/2015 ~ М-269/2015 от 31.03.2015

Дело №2-357

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

(заочное)

06 мая 2015 года г.Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Мельниченко Ю.В.,

при секретаре Крезо Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Г.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк обратилось в суд с иском к Г.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты по тем основаниям, что между ДД.ММ.ГГГГ между Г.М. и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» был заключен договор кредитной карты № с первоначальным лимитом задолженности <сумма>, лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договором, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Так, до заключения договора банк, согласно п.1 ст.10 закона «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил ответчику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора.

Факт ознакомления ответчика с тарифами и общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью ответчика в заявлении –анкете.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссия, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договора, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допусках просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих условий (п.7.2.1 общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязанностей по договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет <сумма>, из которых:

- сумма основного долга <сумма> – просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов <сумма> – просроченные проценты;

- сумма штрафов <сумма> – штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика Г.М. в пользу банка просроченную задолженность образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, состоящую из: суммы общего долга – <сумма>, из которых <сумма> – просроченная задолженность по основному долгу, <сумма> – просроченные проценты, <сумма> – штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, государственную пошлину в размере <сумма>.

Представитель истца ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно требованиям, изложенным в заявлении, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Г.М. в судебное заседание не явилась. Судом принимались меры к извещению ответчика Г.М. о времени и месте судебного заседания. В деле имеются извещения суда, заблаговременно с соблюдением требований ст.ст. 113, 116 ГПК РФ направленные по месту жительства ответчика. Однако, ответчик адресованную ему почтовую корреспонденцию в отделении связи не получает. Судебное уведомление о времени и месте судебного заседания, направленные по месту жительства ответчика, которое одновременно является адресом регистрации ответчика по месту жительства, что подтверждается справкой отдела адресно-справочной работы УФМС России по городу Райчихинску, указанному в иске (<адрес>), как этого требуют положения ст.ст. 113, 116 ГПК РФ, возвращено в суд не врученным с отметками об истечении срока хранения в связи с неявкой адресата по вторичным извещениям в отделение почтовой связи.

Данными об ином месте жительства или месте нахождения ответчика суд не располагает.

На основании ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ответчик должен был обеспечить возможность получения им почтовой и иной корреспонденции по месту своего проживания, чего им выполнено не было.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Поскольку направляемая в адрес ответчика корреспонденция адресатом не востребовалась, доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки за почтовой корреспонденцией, ответчиком не представлено, судебные извещения, направленные ответчику по последнему известному месту жительства в соответствии со ст. 118 ГПК РФ, считаются доставленными.

В силу ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

В данном случае неполучение ответчиком направляемых судом извещений свидетельствует об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав. Судом были приняты меры по обеспечению явки ответчика в судебное заседание. Поскольку ответчиком не представлено сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд на основании ст. 233 ГПК РФ, учитывая положения ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Судом, на основании ст. 167 ГПК РФ, принято решение рассмотреть гражданское дело при указанной явке участников судебного процесса.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ, предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп.2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иным правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчёты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчёты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом при настоящем рассмотрении дела установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Г.М. заключён договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт.

Ответчик заполнил заявление-анкету на оформление кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в котором предлагал банку заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях КБО. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. Заявление-анкета, условия комплексного банковского обслуживания и тарифы в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Как следует из материалов дела, ответчик Г.М. получила кредитную карту и активировала её ДД.ММ.ГГГГ.

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, Г.М. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка.

В соответствии с п.5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных комиссий и платы (п.5.4 общих условий).

Согласно п.5.6 общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются ставками, указанными в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Согласно тарифному плану п.2 базовая процентная ставка <...>% годовых. При несвоевременной оплате минимального платежа процентная ставка <...>% в день (п.10.1 тарифного плана), при неоплате минимального платежа – <...>% в день (п.10.2 тарифного плана).

В соответствии с п.5.11 общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа, согласно тарифному плану. Согласно тарифному плану минимальный платеж не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа совершенную: п.9.1 первый раз- <сумма>; п.9.2 второй раз подряд – <...>% от задолженности плюс <сумма>; п.9.3 третий и более раз подряд – <...>% от задолженности плюс <сумма>.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Свои обязательства истцом по отношению к ответчику выполнены надлежащим образом, он осуществлял кредитование Г.М. от своего имени и за свой счет.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, ею неоднократно допускалась просрочка оплаты минимального платежа, чем нарушались условия заключенного договора, платежи производились не в полном объеме.

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитная задолженность по договору составила – <сумма>, проценты – <сумма>, штрафы – <сумма>, выпиской по номеру договора № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении-анкете Г.М. имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ответчику Г.М. подтверждается выпиской по счету.

Заключенный сторонами договор в силу положений ст. 421 ГК РФ является смешанным, договором кредитной линии с лимитом задолженности, содержащим в себе условия договора оказания услуг. К правоотношениям сторон по смешанному договору применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком, не противоречат нормам действующего законодательства РФ.

Из заявления-анкеты на получение кредитной карты следует, что ответчик Г.М. согласилась на заключение с банком договора кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В связи с неоднократным ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Г.М. истцом направлен заключительный счет о расторжении договора № и возврате суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <сумма>, из них: кредитная задолженность – <сумма>, проценты – <сумма>, иные платы и штрафы – <сумма>.

Однако и после уведомления банком о возврате суммы задолженности и расторжении договора Г.М. не погасила образовавшуюся по договору задолженность.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из представленного расчета задолженности следует, что задолженность по неустойке составляет <сумма>. Данный расчет, в силу его обоснованности, признается судом верным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для уменьшения размера неустойки судом при настоящем рассмотрении дела не установлено, возражения ответчика относительно суммы неустойки не поступали.

С учётом, установленных в судебном заседании обстоятельств, свидетельствующих о неоднократном ненадлежащем исполнении ответчиком Г.М. обязанностей по погашению кредитной задолженности, процентов и штрафов в соответствии с условиями заключенного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и причитающихся процентов, штрафов.

Сумма задолженности Г.М. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет, согласно представленному расчёту: <сумма>, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – <сумма>, просроченные проценты – <сумма>, штраф за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <сумма>.

С учётом исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что расчёт суммы основного долга, просроченных процентов, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте произведён истцом правильно.

Представленный расчет ответчиком не оспорен.

Поскольку представленными истцом доказательствами подтвержден факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытого акционерного общества) подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере <сумма>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем суд, руководствуясь указанной нормой права, считает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика Г.М. государственной пошлины в указанном размере – <сумма>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

    исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Г.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить полностью.

Взыскать с Г.М. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество) по договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере <сумма>, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме <сумма>, а всего – <сумма>.

Ответчик Г.М. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда либо в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья: Ю.В. Мельниченко

Решение вступило в законную силу 16.06.2015 года