Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4333/2013 ~ М-3059/2013 от 21.03.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<дата> Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Быковой А.В.,

при секретаре Янковской Е.А.,

с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» Летавиной Ольги Владимировны по доверенности от <дата> сроком по <дата>, представителя ЗАО Акционерный коммерческий банк «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» Купрацевича Антона Владимировича по нотариальной доверенности от <дата> сроком по <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в интересах Абросимовой Н.В. к ЗАО Акционерный коммерческий банк «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» о защите прав потребителя, признании недействительными условия договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, применении штрафных санкции и взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

<дата> Абросимова Н.В. и ЗАО АКБ « ТРАНСКАПИТАЛБАНК» заключили кредитный договор № <данные изъяты> в соответствии с которым, ответчик предоставил заемщику- Абросимовой Н.В. кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 240 месяцев с даты выдачи кредита с начислением 12,75 % в год (л.д.21-28).

Представитель истца Абросимовой Н.В.- Гатина Ю.Ф, действующая по доверенности от <дата> сроком на 3 года, обратилась в защиту интересов Абросимовой Н.В. в суд с иском к ЗАО АКБ « ТРАНСКАПИТАЛБАНК», в котором просит признать недействительными условия п.2.2. договора № <данные изъяты> заключенного <дата> между Абросимовой Н.В. и ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» недействительными, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты>- комиссия за выдачу кредита, <данные изъяты> – комиссия за снятие наличных денежных средств; <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> - компенсацию морального вреда, 50% от суммы присужденной в пользу Абросимовой Н.В., в томи числе 25% в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей, <данные изъяты> компенсацию за оплату юридических услуг в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей.

Истец Абросимова Н.В. – извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, направила заявление в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» Летавина О. В, действующая на основании доверенности от <дата>, сроком на <данные изъяты>, в судебном заседании исковые требования Абросимовой Н.В. поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО АКБ « ТРАНСКАПИТАЛБАНК» Купрацевич А. В., действующий на основании доверенности <адрес> от <дата>, сроком до <дата>, исковые требования Абросимовой Н.В. не признал, поддержал доводы письменного отзыва.

Заслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Договора займа в силу ст.807 ГК РФ, считается заключенным с момента передачи денег.

Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и, соответственно, встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей. Кредитный договор - единая сделка, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть.

Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Согласно ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.9 ФЗ от <дата> №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от <дата> № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» с учетом дополнений, внесенных Постановлением Верховного Суда РФ от <дата> №6, к отношениям регулируемым Законом «О защите прав потребителей» относятся и отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультативных услуг.

В силу ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.2 ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Информация должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита: размер кредита, процентную ставку по кредиту, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в договоре банка с клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального Банка РФ от <дата> N 228-Т «ПО ВОПРОСУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ», а также в Указании ЦБ РФ от <дата> №2008-У «О порядке расчета и доведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (п.п.5-7), согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

При этом, процентная ставка не может определяться путем отсылки на документ, который будет принят в будущем, поскольку в данном случае нарушаются нормы о предоставлении правильного выбора финансовой услуги до подписания договора.

Согласно Указанию ЦБ РФ от <дата> №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

По ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих доводов и возражений.

Требования ст.56 ГПК РФ неоднократно были разъяснены сторонам протокольно, определениями суда, в письменном виде.

В силу приведенных норм закона, преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.3 п.1 Постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 1994 г. № 7 «О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СУДАМИ ДЕЛ О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ», данные отношения регулируются в том числе указанным законом.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

До заключения кредитного договора Абросимова Н.В. обратилась в ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с заявлением – анкетой о выдаче ей кредита на условиях программы ипотечного кредитования «Городская ипотека», в которой самостоятельно выбрала в качестве одного из условий предоставления кредита вариант с оплатой комиссии за предоставление (выдачу) кредита. Согласно представленным документам, данная программа предусматривает также и альтернативные условия заключения договора - изменение ставки за пользование кредитом, в частности увеличение ставки на 0,5% в случае кредитования без комиссии. В связи с чем, Абросимова Н.В., являясь дееспособным лицом, своей волей и в своем интересе (ст.ст.1, 9 ГК РФ), обратилась в Банк с заявлением о выдаче кредита, на преимущественных для неё условиях предусматривающих уплату комиссии за предоставление кредита и процентную ставку за пользование кредитом в размере 12,75% годовых, отказавшись от иных условий отмены комиссии за предоставление кредита, с процентной ставкой за пользование кредитом на 0,5% больше.

Абросимова Н.В, будучи лицом, имеющим высшее образование, без какого-либо принуждения со стороны Банка, получив полную, достоверную информацию от избранного кредитного учреждения, самостоятельно выбрала в качестве кредитора ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», на альтернативных условиях которого, заключив договор (ст.ст.421, 422 ГК РФ), получила кредит.

В связи с чем, суд считает, что условия кредитного договора № <данные изъяты> от <дата>, факт заключения которого никто из сторон спора не отрицает, в части уплаты комиссии за предоставление кредита не ущемляют права Абросимовой Н.В, поскольку данное условие договора было выбрано самой истицей и согласовано между сторонами до заключения кредитного договора. Такое условие в данном конкретном случае не нарушает приведенных выше норм закона, навязанной услугой не является. Альтернативное предложение банка о выдаче кредита на условиях выплаты повышенного процента отвергнуто.

Абросимовой Н.В. до заключения кредитного договора № <данные изъяты> от <дата>, был заключен с ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» договор № текущего счета физического лица.

Получив кредит по договору № <данные изъяты> от <дата>, Абросимова Н.В, после ознакомления с условиями как кредитного договора, так и с условиями договора № текущего счета физического лица, дала распоряжение о перечислении кредитных средств на текущий счет, открытый ею согласно договору № от <дата> в ЗАО АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК».

Согласно кредитному договору стороны согласились перечислить кредитные средства на текущий счет Абросимовой Н.В. № от <дата>, а не выдать через кассу банка.

Согласно ч.1ст.851 ГК РФ в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счету.

Представленными ответчиком ЗАО АКБ « ТРАНСКРЕДИТБАНК» Екатеринбургский филиал, тарифам на расчетно-кассовое обслуживание для клиентов физических лиц от <дата>, Абросимова Н.В. была вправе осуществить перевод денежных средств, полученных в качестве кредита, со своего счета на счет продавца, открытый в Банке бесплатно (п.2.3) или осуществить платеж в пользу продавца на счет, открытый в другом банке или на свой счет в другом банке, с уплатой комиссии 1%. Данные обстоятельства подтверждены материалами дела и никем не оспорены. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Судом принимается во внимание тот факт, что Абросимовой Н.В. фактически оспаривается условие договора, заключенного не в рамках предоставления кредита №<данные изъяты> от <дата>, а условия договора № от <дата>, о признании условий недействительности которого ни Абросимовой Н.В., ни ее представителем в настоящем деле и заявлено не было.

На основании приведенных норм закона, проанализировав условия кредитного договора <данные изъяты> от <дата>, суд считает, что такой договор содержит достоверную информации о выданном кредите, в том числе об условиях о комиссии за предоставление кредита.

Учитывая приведенные нормы закона, суд считает, что требования Абросимовой Н.В. подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в интересах Абросимовой Н.В. в удовлетворении иска к ЗАО Акционерный коммерческий банк «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» о защите прав потребителя, признании недействительными условия договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, применении штрафных санкции и взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Свердловский областной суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.

Судья