Решение по делу № 2-3304/2016 ~ М-3200/2016 от 01.08.2016

Дело № КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд, Кемеровской области

В составе

Председательствующего Ильинковой Я.Б.,

При секретаре Комоловой В.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

03 октября 2016 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО <данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному соглашению <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма основного долга; <данные изъяты> руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также уплаченную государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

Требования мотивирует тем, что между ОАО <данные изъяты> (далее истец, «Банк») и ФИО1 (далее – ответчик, «Заемщик») ДД.ММ.ГГГГ заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее-«договор КБО») №. В соответствии с п. <данные изъяты> указанного договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе - предоставление потребительских кредитов. В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой предусмотренной договором КБО (п. <данные изъяты> договора КБО). Надлежащим образом оформленная и подписанная обеими сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг (п. <данные изъяты> договора КБО). Подписывая анкету-заявление на предоставление услуг/услуги, клиент полностью соглашается с правилами предоставления соответствующих услуг (п, <данные изъяты>, договора КБО). <данные изъяты><данные изъяты> г. оформлена и подписана анкета-заявление №.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № <данные изъяты> (далее «Кредитный договор»). Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. <данные изъяты> Анкеты-заявления). В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно указанной Анкете-Заявлению акцептом оферты заемщика считается совершение Банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты. Надлежащим образом оформленная и подписанная обоимисторонами Анкета-заявление является основанием предоставления услуги/услуг Банка. Таким образом, посредством подписания Анкеты-заявления заявления (оферта-предложение о заключении договоров) между сторонами был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт, а также кредитный договор регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1ст.161 ГК РФ, а также ст. 820 ГКРФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В соответствии с указанным договором Банк: открыл Заемщику счет в рублях (раздел «Параметры карточного счета» Анкеты-заявления); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику; предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> <данные изъяты> (п. <данные изъяты> раздел «Параметры кредита» анкеты-заявления). В свою очередь, Заемщик согласно Кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета: <данные изъяты>% процентов годовых (п. <данные изъяты> раздела «Параметры кредита» анкеты-заявления). Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьями 809 (пункты 1 и 2) и 810 (пункт 1) ГК РФ, в соотношении со статьей 819 (пункт 2) ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть полученную сумму кредита в сроки в порядке, предусмотренном кредитным договором.В нарушение указанных положений ГК РФ, договора КБО и условий п. <данные изъяты> анкеты-заявления заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за должником числится задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты><данные изъяты>. - сумма основного долга; <данные изъяты> <данные изъяты>. - проценты, начисленные за пользование кредитом за периоде ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ К заявлению приложен расчет задолженности, в котором отражен отчет о начисленных процентах на остаток основного долга и остаток задолженности основного долга по кредиту, а также выписка по счету заемщика, подтверждающая выдачу кредита и произведенные заемщиком платежи. Заемщиком в нарушение условий кредитного договора неоднократно была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса российской Федерации, у кредитора возникло право досрочного взыскания всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Представитель истца – ПАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражение на исковое заявление. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает, возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, против чего не возражал представитель ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>), иск не признала в части взыскания процентов, поддержала доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, пояснив, что на заключенный между сторонами договор распространяется действие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которому договор не соответствует.В договоре указано две процентных ставки: 1) <данные изъяты> % годовых, устанавливаемая со дня, следующего за днем выдачи кредита, при невыполнении заемщиком Условия для установления процентной ставки 2, указанного в п. <данные изъяты> настоящих Индивидуальных условий ДПК, т.е. при не поступлении на карточный счет ЗП в течение календарного месяца денежных средств, сумма которых составляет не менее размера обязательного поступления, указанного в п.20 Индивидуальных условий, а также в течение срока кредита с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем не поступления денежных средств на карточный счет, сумма которых составляет не менее размера обязательного платежа. П. <данные изъяты> предусматривает процентную ставку 20 в размере <данные изъяты>% годовых, устанавливаемых со дня, следующего за днем выдачи кредита, в случае если в течение календарного месяца, предшествующего месяцу выдачи кредита, выполнено условие для установления процентной ставки <данные изъяты> Полагает, что договором предусмотрено две разновидности процентной ставки <данные изъяты> и <данные изъяты> % годовых, что не соответствует требованиям закона. В связи с указанным, полагает, что проценты по кредиту подлежат перерасчету и составляют <данные изъяты> руб., основной долг <данные изъяты> руб.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов па сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п.1 ст.330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п.1 ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно – правовую форму на Публичное акционерное общество <данные изъяты> (сокращенное название ПАО КБ <данные изъяты> Запись внесена в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания №, согласно п.<данные изъяты> которого Банк осуществляет банковское обслуживание Клиента и предоставляет ему возможность воспользоваться услугами, предусмотренными настоящим договором, в том числе предоставление срочных потребительских кредитов и потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты (<данные изъяты>). Согласно п. <данные изъяты> Договора «КБО» услуга предоставляется клиенту на основании договора предоставления услуги, который может быть заключен в виде подписанной обеими сторонами Анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги действующих на момент совершения сделки. Анкета-заявление содержит существенные условия услуг, оформляется в бумажном виде и подписывается в двух экземплярах, по одному из каждой стороны. Согласно п.<данные изъяты> договора «КБО» электронные документы (Оферта, распоряжение), подписанные электронной подписью или аналогом собственноручной подписи клиента, признаются документами равнозначными документами на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью клиента (<данные изъяты>).

ДД.ММ.ГГГГ оформлена анкета-заявление №<данные изъяты>, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение № <данные изъяты><данные изъяты> между ОАО <данные изъяты> и ФИО1, истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, с даты вступления ДПК, в рублях под <данные изъяты>% годовых, устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, при невыполнении Заемщиком Условия для установления процентной ставки, указанного в п. <данные изъяты> настоящих Индивидуальных условий; п. <данные изъяты> Процентная ставка <данные изъяты> годовых, устанавливается со дня следующего за днем выдачи кредита (<данные изъяты>). Согласно п. <данные изъяты> договора потребительского кредитования Заемщик подтвердил, что с общими условиями ДПК, графиком платежей ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Договоре комплексного банковского обслуживания и в анкете-заявлении (<данные изъяты>).

Истец свои обязательства по договору КБО и условий анкеты-заявления выполнил полностью, предоставив ФИО1, кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

Судом установлено, что Заемщик не регулярно вносил платежи в счет погашения задолженности по кредиту, что свидетельствует о не исполнении ответчиком обязанности по возврату суммы кредита, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В силу п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора предусмотрены пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности и пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности.

ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В связи с чем, у нее образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> рулей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб. Данная задолженность подтверждается расчетом истца, с которым суд согласен, поскольку он отражает все поступления денежных средств от ФИО1 и рассчитан в соответствии с условиями договора (<данные изъяты>).

ФИО1 представлен встречный расчет задолженности, из которого следует, что задолженность по сумме основного долга составляет <данные изъяты><данные изъяты> руб., задолженность по процентам <данные изъяты> руб., произведенный из расчета <данные изъяты>% годовых (<данные изъяты>

Положениями ч. 1 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Таким образом, подлежит отклонению доводответчика о незаконности расчета истцом задолженности по кредитному договору, произведенного исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых, поскольку стороны пришли к соглашению об установлении процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых в случае выполнения предусмотренных договором условий (п. <данные изъяты> и п. <данные изъяты>), при не выполнении которых устанавливается ставка в размере <данные изъяты>% годовых. Ответчиком не представлено доказательств выполнения условий п. <данные изъяты> основаны на неправильном применении норм материального права.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб., в соответствии со ст.98 ГПК, п.1 ст.333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО <данные изъяты> к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества <данные изъяты> сумму задолженности по кредитному соглашению № <данные изъяты><данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> коп. – сумма основного долга, <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом, уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме

Судья: (подпись) Я.Б. Ильинкова

В мотивированной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.