Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1660/2014 ~ М-1628/2014 от 12.11.2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 декабря 2014 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Шумковой Н.В.,

с участием истца Захаровой Л.Г.,

при секретаре Володеевой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захаровой Л. Г. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Захарова Л.Г. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР») о взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что с нею был заключен <дата обезличена> договор комплексного банковского обслуживания, и ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты> годовых с установлением ежемесячного размера платы <данные изъяты> руб. Сумму в размере <данные изъяты> она уплатила за предоставление пакета услуг «Универсальный» Истец полагает, что данная услуга в рамках пакета услуг «Универсальный» является незаконной в связи с не предоставлением ей информации, позволяющей сделать правильный выбор. Истец просит взыскать в ее пользу с ответчика уплаченную денежную сумму в размере <данные изъяты>, проценты, выплаченные ею банку в сумме <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, и взыскать в ее пользу штраф за нарушение прав потребителя.

В судебном заседании истец Захаров Л.Г. обратилась с письменным ходатайством об отказе от исковых требований в части взыскания с ответчика процентов, начисленных на сумму <данные изъяты> о чем оформила письменное заявление, приобщенное к делу.

Судом вынесено определение о принятии отказа от иска в части взыскания с ответчика процентов, начисленных на сумму <данные изъяты> в размере <данные изъяты>., и прекращено производство по делу в данной части.

В судебном заседании истец Захарова Л.Г. поддержала исковые требования в полном объеме, пояснив, что <дата обезличена> заключила с ОАО «УБРиР» договор комплексного банковского обслуживания, в рамках данного договора ей был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяца. Однако, на руки она получила <данные изъяты> руб., с ее счета ответчик удержал при выдаче кредита денежную сумму в размере <данные изъяты> При оформлении кредита и написании ею анкеты – заявления стоимость данного пакета услуг «Универсальный» для нее не была очевидна, не была предоставлена ей информация о том, что предполагают данные услуги, поскольку кроме, как получения кредита, у нее не было иной цели и какого – либо финансового интереса в отношениях с банком. Она просит признать недействительными условия кредитного соглашения от <дата обезличена> г, заключенного между ней и Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», в части взимания платы в рамках пакета банковских услуг «Универсальный» в сумме <данные изъяты>., взыскать данную денежную сумму с ответчика в ее пользу, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> и за нарушения прав потребителя штраф.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте слушания дела, направив письменный отзыв на исковое заявление. В письменном отзыве представитель ответчика ОАО «УБРиР» Балашов Д.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал и пояснил, что на основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителей» до сведения потребителя был доведен размер платы полной суммы кредита, что подтверждается подписью истца в анкете – заявлении, согласии и получении на руки Тарифов банка, и путем указания в заявлении на плату за предоставление пакета услуг о размере 3% в год от суммы кредитного лимита + 600 руб. Предоставление пакета услуг является дополнительной платой, за что потребителю предоставляются услуги СМС – Банк, а также данная услуга позволяет без посещения банка управлять своим счетом и производить расчеты за приобретаемые товары, работы, услуги, а также дистанционно управлять счетом посредством СМС – услуги. Представитель ответчика просит в полном объеме отказать в удовлетворении исковых требований.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, надлежащим образом извещенного о времени, месте и дате слушания дела на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом ст. ст. 424, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием кредитного договора является сумма кредита и размер процентов за пользование.

Установлено в судебном заседании, что на основании анкеты – заявления <дата обезличена> между истцом и ОАО «УБРиР» заключен договор комплексного банковского обслуживания, по условиям которого истцу выдана банковская карта для открытия и обслуживания вкладов, открытия и ведения текущих счетов, предоставление потребительского кредита, предоставления доступа к системе дистанционного банковского обслуживания (л.д.11-14).

На основании вышеуказанной анкеты – заявления от <дата обезличена> истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> со ставкой 27 процентов годовых на срок 84 месяца. Типовые условия данного договора предусматривают выдачу кредита клиенту путем зачисления денег на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Банку предоставлено право списывать с карточного счета находящиеся на нем денежные средства (л.д. 11 – 14).

В рамках данного договора истцу предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк», системе СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по кредиту.

Указано в анкете - заявлении на то, что клиент, оформивший данный пакет, с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным на срок пользования кредитом. Также в заявлении указано на то, что плата за предоставление услуг в рамках пакета состоит из единовременной платы за предоставление услуг <данные изъяты>

Сумма платы за подключение к пакету банковских услуг была включена в сумму кредита, единовременная плата за подключение пакета банковских услуг была списана за счет кредитных денежных средств со счета истца (приходный кассовый ордер <дата обезличена> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты> (л. д. 15).

Истица получила <дата обезличена> кредит, уплатив комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» единовременно в сумме <данные изъяты>

На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации
«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Суд полагает, что удержание комиссии за услуги пакета «Универсальный» произведено банком незаконно, поскольку одновременно с выдачей кредита заемщику навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» с уплатой указанной комиссии, а также ответчиком не представлено доказательств фактического оказания всех услуг, включенных в состав пакета «Универсальный», и оплаченных единой суммой в размере <данные изъяты>

ОАО «УБРиР» не представлено также и доказательств экономической обоснованности услуги, взимание стоимости услуги за весь период действия договора, независимо от возможности его досрочного исполнения истцом. Стоимость услуги в размере <данные изъяты> от суммы кредитного лимита является дополнительными (скрытыми) процентами; размер платы за услугу неразумно большой <данные изъяты>

Суд приходит к выводу, что имело место злоупотребление правом в действиях ОАО «УБРиР», как экономически сильной стороны, тогда как Захарова Л.Г. является экономически слабой стороной, при этом, ответчиком не предоставлено в судебное заседание доказательств несения расходов на предоставление дополнительных услуг.

В силу ст. 424 Гражданского кодекса Российской Федерации «Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон».

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.2. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной».

Условие договора о стоимости услуги - <данные изъяты> от суммы кредитного лимита является ничем иным, как дополнительной, и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), фактически условиями договора процент за пользование сторонами согласован и составляет <данные изъяты> годовых, об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредитного лимита и периода, на который данный кредит предоставляется. Данное условие в указанной части является ничтожным, поскольку противоречит ст. 819, ст.ст. 424, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушающим права истца,

Таким образом, в противоречие п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 кредитный договор был обременен условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить дополнительную комиссию. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях.

Согласно положению пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными». Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положения статьи 15 (часть 2) Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с пп. 1 - 3 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 «изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг)».

Банком - ответчиком также в нарушение положений ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" до клиента не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включенных в пакет «Универсальный», в отдельности.

На основании пп. 2, 4 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" «продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации».

Из заявления-анкеты, заполненного Банком и подписанного истцом, следует, что стоимость услуги за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет <данные изъяты> от суммы кредитного лимита. В заявлении отсутствует информации о понятии "кредитный лимит", общая стоимость услуги в твердой сумме, которую истец вынуждена была оплатить единовременно <данные изъяты>

В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации «1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.3. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время».

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения».

Таким образом, условия договора о взимании комиссии противоречат требованиям закона, они являются ничтожными на основании ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, уплаченная истцом ответчику денежная сумма в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика ОАО «УБРиР» в пользу истца.

В силу ч 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».

Расчет истца проверен судом и является правильным, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в связи с их неправомерным удержанием по день вынесения судебного решения, с <дата обезличена> по <дата обезличена> подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>

<данные изъяты>

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда».

Требование Захаровой Л.Г. о взыскании денежной компенсации морального вреда является обоснованным, так как в судебном заседании нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя. Заявленная истцом ко взысканию сумма денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. подлежит уменьшению, по мнению суда, с учетом требований разумности и справедливости, согласно ст.ст. 1100 и 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации до <данные изъяты> руб. Истцу фактически причинены неудобства в связи с нарушением привычного образа жизни и необходимостью обращения в суд за защитой нарушенного права и предварительного обращения за юридической помощью.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако, истцом не представлено доказательств обращения к ответчику с претензией для досудебного, добровольного урегулирования спора, в связи с чем, штраф не подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании ст. 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации сумма государственной пошлины от размера исковых требований имущественного характера составляет <данные изъяты>

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации «Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации».

С ОАО «УБРиР» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 196 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Захаровой Л. Г. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании убытков, денежной компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного соглашения от <дата обезличена> г, заключенного между Захаровой Л. Г. и Открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», в части взимания платы в рамках пакета банковский услуг «Универсальный» в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Захаровой Л. Г. денежную сумму в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по Гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Краснотурьинский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: судья (подпись) Шумкова Н.В.

СОГЛАСОВАНО: Судья Шумкова Н.В.