Решение по делу № 2-799/2014-Р ~ М-663/2014-Р от 20.05.2014

                                        Дело № 2-799/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Стерлитамак 26 июня 2014 года

Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Басырова Р.Р.,

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куллаева Муратгелди к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания страховой премии, взыскании причиненных убытков, неустойки, штрафа в размере 50 % от присужденного в пользу потребителя, морального вреда, расходов по оплате юридических услуг и услуг представительства,

У С Т А Н О В И Л:

Куллаев Муратгелди обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания страховой премии, применения последствий недействительности части сделки и взыскании страховой премии в размере 62 400 рублей, неустойки в размере 62 400 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов за оказание юридических услуг в размере 4 000 рублей, расходов по представительству в суде в размере 6 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденного в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» предоставляет ФИО1 кредит в размере 332 240 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условиями оплаты процентов в размере 33,5 % годовых, а истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре. В соответствии с условиями договора ФИО1 в адрес ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» уплатил денежные средства для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщика кредита в размере 62 400 рублей. Истец полагает, что действия ответчика по взиманию страховой премии за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита противоречат правилам, закрепленным в постановлении Правительства от ДД.ММ.ГГГГ N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Считает, что до него надлежащим образом не доведена информация о возможности заключить договор личного страхования с какой-либо страховой компанией, и о праве заемщика на самостоятельный выбор страховой организации. Типовыми условиями договора о предоставлении кредита на истца возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения. Заемщик, выразив согласие на заключение кредитного договора, лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условием кредитного договора не предусмотрено какая страховая компания будет осуществлять страхование. Таким образом, условия кредитного договора о том, что ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» взимает часть кредита за подключение к программе страхования не основано на законе и является нарушением прав истца, как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией в ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» с просьбой о возврате ранее уплаченной страховой премии по договору №, однако ответчиком данное требование удовлетворено не было. Поскольку законные требования ФИО1 не были удовлетворены ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк», то в силу п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 62 400 рублей. В связи с неудовлетворением требований в добровольном порядке, истец считает, что ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» должно выплатить штраф согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», кроме того, считает, что неправомерными действиями ответчика ему был также причин моральный вред, размер которого оценивает в 10 000 рублей. В связи с вышеизложенным, просит применить последствия недействительности части сделки по кредитному договору № и взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 62 400 рублей, неустойку в размере 62 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы за оказание юридических услуг в размере 4 000 рублей, расходы по представительству в суде в размере 6 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденного в пользу потребителя

Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, также просил суд снизить сумму взыскиваемой неустойки с 62 400 рублей до 60 000 рублей.

Представитель ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений или ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд, с учетом мнения представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО1, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Суд также считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ЗАО СК «Резерв», извещенного о времени и месте рассмотрения дела, возражений или ходатайств об отложении дела в суд от указанного лица не поступало.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» предоставляет ФИО1 кредит в размере 332 240 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условиями оплаты процентов в размере 33,5 % годовых, а истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в договоре, что подтверждается заявлением Клиента о заключении договора кредитования (л.д. 7-8).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). При этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из раздела «Заявление Клиента о присоединении к программе Страхования» указанного заявления Клиента о заключении договора кредитования, следует, что ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» оказывает ФИО1 услугу по присоединению к программе страхования по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» договор страхования в отношении жизни и здоровья ФИО1 в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы. ФИО1 обязан внести ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» страховой взнос за подключение к Программе страхования в размере 62 400 рублей путем единовременного перечисления указанной суммы, которую банк обязуется предоставить ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с условиями договора с ФИО1 в день заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ были перечислены ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» денежные средства для оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщика кредита в размере 62 400 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д. 5-6).

На основании ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

На основании вышеуказанных норм Закона, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия о неправомерности взыскания комиссии по вышеуказанным кредитным договорам с требованием о возврате денежных средств, которая была оставлена без удовлетворения (л.д. 9). Указанная претензия была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д. 10).

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из вышеизложенных норм Закона, суд приходит к следующим выводам.

Условиями кредитного договора на ФИО1 возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом типовые условия договора (заявления клиента о заключении договора кредитования), определенные банком в стандартной форме, не предусматривают возможность отказаться от услуги страхования и лишают истца возможности заключить кредитный договор иначе как путем присоединения к нему. Кроме того, заемщик, при согласии на страхование, лишен возможности выбора страховой компании, выгодоприобретателя, иных условий страхования. Кроме того, условия о предоставлении данной услуги включены в текст кредитного договора.

Суд, изучив условия кредитного договора, приходит к выводу, что его положения (раздел «Заявление Клиента о присоединении к программе Страхования») сформулированы самим банком таким образом, что кредит не подлежал выдаче, без подключения к программе страхования, предусматривающего оплату потребителем страхового взноса за подключение к программе страхования, что фактически обуславливает приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Указанное страхование находится за пределами интересов потребителя даже при наличии его формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено в статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 в части взимания страховой премии в размере 62 400 рублей применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» подлежат признанию недействительными, как ущемляющее права потребителя, в связи с чем необходимо применения последствий недействительности ничтожных условий договора в виде взыскания с ответчика в пользу истца неосновательно удержанных денежных средств.

Удовлетворяя требование истца о взыскании неустойки (пени), суд руководствуется положениями ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» и исходит из того, что в установленные сроки требования истца, изложенные в претензии, ответчиком выполнены не были, вследствие чего в пользу истца с ответчика подлежит взысканию неустойка.

Представленный истцом расчет неустойки выполнен с ДД.ММ.ГГГГ, тогда как согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» днем истечения 10-дневного срока с момента получения претензии является ДД.ММ.ГГГГ, а также с суммы 64 400 рублей, тогда как страховая премия по договору страхования жизни заемщика кредита составляет 62 400 рублей, в связи с чем суд считает необходимым произвести собственный расчет неустойки.

Так, в пределах заявленных истцом требований по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ (день истечения 10-дневного срока со дня получения претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи искового заявления в суд), то есть за 38 дней просрочки, подлежащая взысканию с ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца неустойка составляет 71 136 рублей, расчет которой выглядит в следующем виде: 62 400 рублей (сумма страховой премии) х 3 % х 38 дней = 71 136 рублей.

Однако, в соответствии с абз. 4 п. 5, ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, учитывая, что страховая премия по договору страхования жизни заемщика кредита составляет 62 400 рублей, суд считает, что с ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки в размере 62 400 рублей соответственно, контррасчета, либо мотивированного заявления о снижении неустойки ответчиком в судебное заседание не представлено.

Однако, представитель ФИО1 по доверенности ФИО1 в судебном заседании просил суд снизить сумму взыскиваемой неустойки с 62 400 рублей до 60 000 рублей.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым взыскать с ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» в пользу ФИО1 неустойку в размере 60 000 рублей.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Вместе с тем, как указал Конституционный суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Прямая обязанность компенсации морального вреда, причиненного действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в случаях, предусмотренных законом, закреплена в пункте статьи 1099 ГК РФ». В целях дополнительной правовой защиты потребителя как слабой стороны в правоотношении упрощенный порядок компенсации морального вреда установлен статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд приходит к выводу, что к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей.

При этом в соответствии с правилами 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации судом учтены требования разумности и справедливости, приняты во внимание нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего потребитель был вынужден обратиться за судебной защитой.

В остальной части исковые требования заявителя о компенсации морального вреда потребителю суд считает необходимым отклонить.

Всего сумма убытков, неустойки и компенсации морального вреда, подлежащих к взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 125 400 рублей (62 400 рублей + 60 000 рублей + 3 000 рублей).

Из п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Принимая во внимание отказ ОАО Банк «Восточный Экспресс Банк» от добровольного удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от взысканной суммы в пользу потребителя, а именно 62 700 рублей (125 400 рублей * 50 % = 62 700 рублей).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разрешая вопрос о возможности удовлетворения иска в части возмещения судебных расходов, суд исходит из положений ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Расходы, связанные с оплатой услуг представительства в суде, подтверждаются квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6 000 рублей, выданной ООО «Первая юридическая компания» (л.д. 14).

Расходы, связанные с оплатой услуг по составлению претензии, искового заявления, консультации, сбора документов подтверждаются квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 000 рублей, выданной ООО «Первая юридическая компания» (л.д. 14).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 3 648 рублей + 200 рублей за требование неимущественного характера, от оплаты которой истец освобожден на основании п. 3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп. 2 пункта 4 ст. 333.36 Налогового Кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 151, 168, 180, 422, 819, 934, 935 ГК РФ, 10, 13, 15, 16, 28, 31 Закона о защите прав потребителей, 56, 98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Куллаева Муратгелди к ОАО «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить частично.    

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Куллаевым Муратгелди к ОАО «Восточный Экспресс Банк», в части взимания страховой премии за участие в программе страховой защиты заемщика.

Применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Куллаевым Муратгелди к ОАО «Восточный Экспресс Банк», в части взимания страховой премии и взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Куллаева Муратгелди сумму оплаченной по договору страховой премии в размере 62 400 рублей, неустойку в размере 60 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 62 700 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг представительства в суде, в размере 6 000 рублей, расходы, связанные с оплатой услуг по составлению претензии, искового заявления, консультации, сбора документов в размере 4 000 рублей, всего 198 100 рублей.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 848 рублей.

Заочное решение может быть обжаловано также в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                         Басыров Р.Р.