Решение по делу № 2-535/2013 ~ М-182/2013 от 24.01.2013

Дело № 2-535

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Гавричковой М.Т.

при секретаре Мирзажановой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белове

18 марта 2013 года

дело по иску ОАО «Альфа – Банк» к Ануфриевой ФИО9 о взыскании денежных средств, по иску Ануфриевой ФИО11 ФИО10 к ОАО «Альфа- Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Альфа- Банк» обратился в суд с иском к Ануфриевой О.В. о взыскании денежных средств.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа –Банк» и Ануфриева О.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно – акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита в условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования,- сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом -<данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Ануфриева ФИО12 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Ануфриевой ФИО13 перед ОАО «Альфа- Банк» составляет <данные изъяты> руб., а именно:

просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

начисленные проценты <данные изъяты> руб.

комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.

штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двухсторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствует требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Просит взыскать с Ануфриевой ФИО14 в пользу ОАО «Альфа – Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб.- основной долг, <данные изъяты> руб.- проценты, <данные изъяты> руб. начисленные неустойки, <данные изъяты> руб. комиссия за обслуживание счета.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа – Банк» в размере <данные изъяты> руб.

Ануфриева О.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа- Банк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.

Свои требования мотивирует тем, что между ней, Ануфриевой ФИО15 и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых со сроком возврата <данные изъяты> месяцев.

Анкета- заявление, заявление (продолжение), предусмотрена комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно.

Согласно расчета задолженности, предоставленного банком, из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплате процентов, была удержана сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.

В разделе сведения о работе (продолжение), после телефона бухгалтерии, «изъявляю желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхования Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ списана сумма <данные изъяты> руб. по заявлению ООО «Альфа-Страхование».

Для отражения движения по кредитным обязательствам заемщику был открыт счет №.

Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях» №-П от ДД.ММ.ГГГГ и плана счетов бухгалтерского учета, счет № (40817)- «Физически лица» является бухгалтерским.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» ( п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении.

Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организации ( п.1 ст.6 указанного Федерального закона).

Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков предоставляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно.

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета ( на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которыми клиент мог бы распорядиться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжение безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественный выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услуги по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя:.

1) в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.),

2) почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций) и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Однако банк, в нарушение п.2 ст.10 Закона РФ « О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами ( для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.

Согласно существующему законодательству и выработанной доктрине гражданские правовые отношения по обязательствам предполагают не только соответствующие обязательства должника перед кредитором, но и определенные обязанности кредитора. Это прежде всего, подтверждение того, что исполнение принимается надлежащим лицом ( ст.312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.

Неисполнение кредитных обязательств может создать ситуацию, когда должник не несет более ответственности за просрочку исполнения ввиду действий или бездействий самого кредитора.

Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторскими обязанностями банка) являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрены специальными банковскими правилами.

При этом, необходимо отметить, что комиссия за ведение ссудного счета заемщика установлена в виде определенного ежемесячного платежа <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик.

Вместе с тем, кредитным договором между ним и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 12,99% от суммы кредита. Ею не изъявлялось согласие на уплату дополнительных процентов при заключении кредитного договора ( в частности, увеличенных на сумму процентов за расчетно- кассовое обслуживание счета).

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязывая заемщика оплатить страховой взнос банк, обусловил заключение кредитного договора обязательным страховым платежом.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

Указанное условие кредитного договора противоречит указанным нормам и ущемляет права потребителя.

Из толкования статьи 329 ГК РФ не следует, что к способам обеспечения исполнения обязательств относятся договор страхования жизни и здоровья и не означает автоматического нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы).

    То есть получение кредита было напрямую обусловлено оплатой страхового взноса. Причем, договор страхования заключен не был и страховой полис не выдавался.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия анкеты- заявления, устанавливающие «желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование Жизнь», что обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными ( ст.168 ГК РФ).

    Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме ( ст.15 ГК РФ, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика- потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении, которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просит признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ануфриевой ФИО16 и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты:

В анкете- заявлении, заявление (продолжение), предусмотрена комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно.

В разделе : « Сведения о вашей работе ( продолжение), после телефона бухгалтерии, «изъявляю желание заключить договор страхование с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Альфа-Банк», возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства.

Удержанная комиссия <данные изъяты> руб.

Удержанная страховая премия <данные изъяты> руб.

    Итого <данные изъяты> руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просили дело рассмотреть в их отсутствии. Предоставили отзыв на встречное исковое заявление в котором указывают, что возражают против встречных исковых требований. Считают, что Ануфриева О.В. смешивает понятия «ссудный счет» и «текущий счет». Ануфриева О.В. ошибочно посчитала отрытый на ее имя и принадлежащий ей банковский счет (правовой режим которого регулируется главой 45 ГК РФ) ссудным счетом, то есть счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации.

Ануфриева ФИО17 допускает подмену понятий «ссудный счет» и текущий счет», указывая на недействительность положений кредитного договора, устанавливающих комиссию за ведение ссудного счета.

Каких - либо доказательств, подтверждающих взимание ОАО «Альфа- Банк» комиссии за открытие и ведение именно ссудного счета в материалах дела не имеется.

В рамках соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита ответчику был открыт текущий кредитный счет в соответствии с Общими условиями, на который была перечислена сумма кредита. Ответчик пользовалась открытым на ее имя текущим кредитным счетом. Законодательством РФ предусмотрена платность оказания услуг клиентам по обслуживанию счетов и другим операциям. Возможность взимания кредитными организациями (банками) платы за обслуживание текущего кредитного счета подтверждается письмом ФАС РФ №ИА-7235, ЦБ РФ №77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» и Письмом ЦБ РФ №228-Т от 29.12.2007 г.» По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и правомерность комиссионного вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п.1 ст.851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Для отражения в балансе банка задолженности Ануфриевой ФИО18 по заключенному с банком кредитному соглашению <данные изъяты> действительно был открыт ссудный счет №, однако плата за ведение и обслуживание данного счета банком не взимается ( что подтверждается выпиской по указанному счету).

В связи с этим, полагает необходимым акцентировать внимание суда на то обстоятельство, что комиссию за открытие и ведение ссудных счетов (являются счетами внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации) ОАО «Альфа-Банк» не взимает.

Заемщику был открыт счет физического лица, который в силу действующего законодательства РФ не является ссудным счетом, а представляет собой- текущий счет физического лица.

Ануфриева О.В. ссылается на нарушения ее прав как потребителя. Истец по встречному исковому заявлению тем самым делает вывод о том, что Закон РФ «О защите прав потребителей» распространяется на сферу кредитных отношений. По мнению банка ссылка является неверной.

При потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не посредственно за счет предоставления им денежных средств банками, а в результате использования этих денежных средств. Получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей.

    В связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью Закона « О защите прав потребителей».

Гражданское законодательство вообще не рассматривает действия, связанные с выдачей кредитов, как услуги.

Положения Закона РФ «О защите прав потребителей» на кредитные договора не распространяются, в связи с этим ссылка представителя ответчика не нарушает указанного закона является требованием о применении закона, не регулирующего указанные правоотношения.

Договор страхования жизни, заключенный истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не является обязательным условием предоставления кредита, такой договор заключается исключительно по желанию клиента.

При обращении клиента в банк, условия кредитного договора, согласовываются сторонами в каждом конкретном случае и не носят типовой характер.

Согласно п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в анкете-заявлении, общих условиях предоставления персонального кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных договоров с иными лицами.

При подписании анкеты- заявления на получение кредита в ОАО «Альфа-Банк» физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования жизни. В случае, если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования жизни, то в анкете-заявлении в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования жизни.

Если физическое лицо заинтересовано в получении услуги и в заключении для целей ее получения соответствующего договора, то оно самостоятельно принимает решение о приемлемом лично для него способе оплаты этой услуги с учетом информации, содержащейся в разделе. При этом следует учитывать, что договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и банка и, соответственно, строятся без участия банка.

Таким образом, заключить или не заключить договор страхования жизни и здоровья лицо решает самостоятельно, а для банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении соглашения о персональном кредите.

Факт заключения или не заключения указанного договора на принятие банком решения о предоставлении кредита не влияет.

Просит в удовлетворении встречного иска отказать.

Ответчик Ануфриева О.В. в судебном заседании исковые требования банка признала частично, свои требования поддержала, пояснила, что последний платеж произвела в августе 2012 года, так как уволилась с работы.

Представитель ответчика Кусова Н.Г., действующая в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, в судебном заседании пояснила, что согласны с суммой основного долга, процентами. С неустойкой и штрафами не согласны, поскольку данные суммы не предусмотрены условиями договора. В заявлении оферте не указано это обстоятельство. Общие условия видят сегодня впервые, они ни кем не подписаны. Ануфриева О.В. расписалась только в договоре- оферте. Считает, что банк вводит в заблуждение своих потребителей, ей не были представлены условия.

В заявлении- анкете ответственность не предусмотрена, хотя содержит все существенные условия кредитного договора. Пункт 7 договора носит описательный характер. Не указано, где содержатся условия. Не согласны, что банк взыскивает комиссию. Счет № это счет физического лица, он относится к бухгалтерским счетам, точно также как ссудный. Выдача наличных производится один раз, более этим счетом нельзя пользоваться. Просят признать условия договора в части взымания комиссии незаконным. Просит взыскать уплаченную сумму комиссии <данные изъяты> руб. Просит признать ничтожным условия о страховании. Нет заявления Ануфриевой О.В. на страхование, нет полиса страхования. Нет сведений, что договор страхования заключен с Ануфриевой О.В.

Просит отказать во взыскании задолженности по комиссии за облуживание счета в сумме ФИО19 руб., во взыскании неустойки и штрафа. По встречному иску просит признать недействительными условия договора в части взыскания комиссии за ведение счета и заключения договора страхования. Применить последствия недействительной сделки, взыскать в пользу истца сумму, удержанных комиссий 18810 рублей, страховую премию в размере ФИО20 рублей.

Суд, выслушав Ануфриеву О.В., представителя Ануфриевой О.В.- Кусову Н.Г., исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, встречные требования подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. ст. 315 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (ocновного обязательства).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа - Банк» и Ануфриевой О.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в сумме <данные изъяты> руб., на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых.

Из анкеты- заявления видно, что сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.2.3 общих условий для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.

Согласно п.2.7 общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете- заявлении.

В соответствии с п.3.3 общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой- заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Согласно анкете- заявлению комиссия за обслуживание счета составляет <данные изъяты>% от суммы кредита.

В соответствии с п.5.1 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Согласно п.5.2 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

В соответствии с п.5.3 общих условий в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета ( в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.

Согласно п.7 анкеты- заявления с общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты- заявления с тарифами ОАО «Альфа-Банк» Ануфриева О.В. ознакомлена и согласна о чем имеется ее подпись.

Таким образом, суд считает указанные в общих условиях положения согласованными сторонами. В связи с этим доводы ответчика о неправомерном начислении штрафных санкций в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, необоснованными.

При исполнении договора кредита <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ у заемщика Ануфриевой О.В. в результате ненадлежащего исполнения обязательства образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб.- основной долг, <данные изъяты> руб.- проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб.- неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ),<данные изъяты> руб.- неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> руб.- комиссии за обслуживание текущего счета, <данные изъяты> руб.- штраф на комиссию за обслуживание счета.

Встречные требования Ануфриевой О.В. о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и заключении договора страхования и взыскании комиссии и страховой премии в пользу Ануфриевой О.В. подлежат удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.п «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Доводы представителя банка о том, что закон «О защите прав потребителей» не распространяется на кредитные правоотношения, основаны на неверном толковании законодательства.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения

Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

С учетом изложенного пункт в анкете - заявлении в части взымания комиссии за обслуживание ссудного счета являются недействительными.

Согласно расчету ОАО «Альфа-Банк», представленному в суд Ануфриевой О.В. уплачена <данные изъяты>. банку комиссия за обслуживание текущего счета. Данная сумма подлежит взысканию в пользу Ануфриевой О.В. с ОАО «Альфа-Банк».

Доводы ОАО «Альфа- Банк» о том, что Ануфриева О.В. путает понятия ссудного счета и текущего счета не основаны на законе. Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет, открытый на имя Ануфриевой О.В. является ссудным счетом, поскольку после поступления средств на данный счет они подлежат списанию в счет погашения кредита в пользу банка.

Согласно положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) счет 40817-физические лица-«П» является пассивным, предназначен для ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Из представленного расчета задолженности сумма удержанных комиссий за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно анкеты- заявления Ануфриева О.В. дает согласие на заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по страхованию жизни и здоровью заемщика. В случае принятия банком решения о выдаче ей персонального кредита просит увеличить указанную в заявление сумму кредита на сумму страховой премии 0,15 % от запрашиваемой суммы кредита в месяц на весь срок кредитования. Страховую премию просит перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита.

Однако банком не представлены доказательства заключения договора страхования.

Согласно выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа- Банк» по заявлению Ануфриевой О.В. списал для перечисления в ООО «Альфа СтрахованиеЖизнь» <данные изъяты> коп.

Таким образом, поскольку не представлены доказательства заключения между банком и ООО «АльфаСтрахованияЖизнь» договора страхования в пользу Ануфриевой О.В., не представлены доказательства перечисления указанной суммы по договору страхования, то сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу Ануфриевой О.В.

Поскольку по заявлению необоснованно была списана сумма <данные изъяты> коп., она подлежит взысканию в пользу Ануфриевой О.В.

В связи с неисполнением обязательств Ануфриевой О.В., банком в соответствии с разделом 5 условий предоставления кредита была начислена пеня в сумме <данные изъяты> руб., которая складывается из неустойки на проценты <данные изъяты> руб., неустойки на основной долг <данные изъяты> руб., неустойка на комиссию за обслуживание текущего счета <данные изъяты> руб.

Поскольку пункт договора о взимыние комиссии за обслуживание текущего счета признан недействительным, следовательно неустойка на комиссию за обслуживание текущего счета не должна быть взыскана с Ануфриевой О.В.

Таким образом, на основании вышеизложенного с Ануфриевой О.В. следует взыскать с пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., которая состоит из <данные изъяты> руб. просроченного основного долга, <данные изъяты> руб. начисленных процентов, <данные изъяты> руб.- неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Ануфриевой О.В. в пользу ОАО «Альфа- Банк» взыскать госпошлину, пропорционально удовлетворенным требованиям, размер госпошлины составляет <данные изъяты> руб.

Встречные исковые требования Ануфриевой подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей- комиссия за ведение счета, взысканная банком; в размере <данные изъяты> руб.- сумма списанная со счета для перечисления в ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь».

На основании ст.103 ГПК РФ с ОАО «Альфа-Банк» необходимо взыскать государственную пошлину от взысканной судом суммы в размере 1056,33 руб. в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Ануфриевой ФИО21 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> рублей, расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, заключения договора страхования.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Ануфриевой ФИО22 удержанную сумму комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., страховую премию <данные изъяты> рублей.

    Взыскать с ООО «Альфа-Банк» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения 25.03.2013г

Судья подпись М.Т. Гавричкова

Верно.

Судья: М.Т. Гавричкова