Решение по делу № 2-1881/2013 от 06.06.2013

Дело №2-1881/13

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июля 2013 года г.Новочебоксарск

    Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательствующего судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре судебного заседания Булановой С.Г., с участием представителя истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей Чувашской Республики «Народные юристы» – Ивановой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей Чувашской Республики «Народные юристы» в интересах Иванова Алексея Васильевича к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» в защиту прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация защиты прав потребителей Чувашской Республики «Народные юристы» (далее - РОО ЗПП ЧР «Народные юристы») в интересах Иванова А.В. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» о признании параметров кредита содержащей все существенные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Ивановым А.В. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным (ничтожным); в порядке применения применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; взыскании штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу Иванова А.В. и РОО ЗПП ЧР «Народные юристы».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым А.В. (заемщиком) и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского (кредитор) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Иванов А.В. получил кредит на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты> сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 11,00% годовых. Согласно параметрам кредитного договора № и информационного графика платежей ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> Данная комиссия уплачивалась заемщиком ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Считают, что данное условие кредитного договора является недействительные (ничтожным) и противоречит закону, поскольку включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанностью. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заёмщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заёмщик, а банк не соответствуют п.1 ст. 779, п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получил от заёмщика денежные средства в виде ежемесячных комиссий в сумме <данные изъяты>, удерживал и удерживает до настоящего дня, и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ в сумме <данные изъяты> Полагают, что вина банка в причинении Иванову А.В. морального вреда налицо, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения заёмщиком кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанной выше комиссии, причинил потребителю нравственные страдания. У заёмщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. В связи с изложенным, полагаем, что банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить потребителю причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты>

Истец Иванов А.В., будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, суду представил письменное заявление о рассмотрении дела без его участия, с участием представителя РОО ЗПП ЧР «Народные юристы», исковые требования поддерживает, на рассмотрение дела в заочном порядке на возражает.

В судебном заседании представитель истца РОО ЗПП ЧР «Народные юристы» Иванова С.В. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, и вновь привела их суду.

Ответчик Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, участием своего представителя в судебном заседании не обеспечил.

С учетом мнения истца и его представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил суду возражения по заявленным истцом требованиям и доказательства в их обоснование.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могу заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение дух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ, а именно – путем обмена документами.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.В. обратился к Чувашскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, где просил выдать кредит в сумме <данные изъяты> с датой полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 11% годовых, с выплатой ежемесячной комиссии за ведение судного счета в размере <данные изъяты> На основании данного заявления-оферты, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым А.В. и Чувашским филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № на указанных условиях. Согласно параметрам кредитного договора № и информационного графика платежей ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> Оплата суммы основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны производиться путем ежемесячного зачисления на открытый Иванову А.В. банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в поле «Параметры кредита».

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ “О введении в действие ч.2 ГК РФ”, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 “О защите прав потребителей” отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ “О защите прав потребителей”, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Вышеуказанный кредитный договор по своему содержанию является целевым кредитным договором, по которому кредитные средства предоставлены заемщику и оговорены условия возврата денежных средств, то есть договор направлен на удовлетворение личных нужд Заемщика. В связи с чем, на него распространяются положения Закона РФ “О защите прав потребителей”.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ “О защите прав потребителей” условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения “О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации” (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Как предусмотрено ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ “О Центральном банке РФ (Банке России)”, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу закона.

Исходя из изложенных нормативных актов, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид тарифа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Анализ приведенных выше норм позволяет сделать вывод, что открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласия заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счета не является договорной.

Ответчик никакой услуги при заключении с Ивановым А.В. кредитного договора на уплаченную сумму комиссии за ведение ссудного счета не оказал.

Следовательно, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность Иванова А.В. по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета, как заемщика-потребителя, оплачивать как не оказываемые услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждался не заемщик, а банк, не соответствуют положениям п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ “О защите прав потребителей”.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу указанной нормы права, сделка признается не соответствующей закону, иному правовому акту тогда, когда ее совершение прямо запрещено, а также когда стороны нарушили определенную законом процедуру. В данном случае, действия Банка по включению в кредитный договор условия о взимании с заемщика ежемесячной суммы комиссии за ведение ссудного счета противоречат установленным ГК РФ и Закону о защите прав потребителей правилам, следовательно, данное условие кредитного договора является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, независимо от признания ее таковой судом (ничтожная сделка).

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.п. 1 и 2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Вышеуказанное свидетельствует о том, что условия кредитного договора, возлагающие на Иванова А.В. обязанность по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям действующего законодательства, а потому являются недействительными (ничтожными).

Как следует из текста искового заявления и подтверждается выпиской по лицевому счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Иванов А.В. произвел оплату комиссии за обслуживание ссудного счета ежемесячно по <данные изъяты>., всего на сумму <данные изъяты>., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом убытки, принесенные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой (неосновательное обогащение), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ставка банковского процента на день предъявления иска составляет – 8,25%. Истцом представлен суду расчет начисления процентов за пользование ежемесячными комиссиями на ДД.ММ.ГГГГ по каждой выплате отдельно.

Представленный истцом расчет процентов проверен судом, является правильным.

С учетом изложенного, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный истцом период в сумме <данные изъяты>. подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено требование о взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст.15 Закона РФ “О защите прав потребителей” от 07 февраля 1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсация причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом обстоятельств дела, допущенных ответчиком нарушений прав потребителя Иванова А.В., требований разумности и справедливости, суд определяет денежную компенсацию морального вреда, подлежащего компенсации ответчиком, в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года “О защите прав потребителей” при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», содержащимся в п. 46, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации “О защите прав потребителей”).

РОО ЗПП ЧР «Народные юристы» до предъявления настоящего иска направила ответчику требование о возврате потребителю комиссии и производных сумм, которое получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, однако в добровольном порядке до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, Банк, не выполнив в установленный срок требования потребителя по возврату денежных сумм, нарушил его права потребителя.

Судом требования истца удовлетворены в общей сумме на <данные изъяты>

Таким образом с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит ко взысканию штраф в сумме <данные изъяты>., т.е. по <данные изъяты>. в пользу Иванова А.В. и в пользу РОО ЗПП ЧР «Народные юристы».    

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины).

В данном случае, истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, она подлежит взысканию с ответчика в доход государства в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать параметры кредита, содержащей все существенные условия
кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
заключенный между Ивановым Алексеем Васильевичем и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Нижегородского филиала в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительными (ничтожными).

В порядке применения последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Приволжского филиала в пользу Иванова Алексея Васильевича сумму уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Приволжского филиала штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - в пользу Иванова Алексея Васильевича, <данные изъяты> - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей Чувашской Республики «Народные юристы».

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса «Чувашский» Приволжского филиала государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

    Судья                  И.Г.Ксенофонтов

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2013 года.