Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-573/2019 (2-3411/2018;) ~ М-2718/2018 от 11.10.2018

                                                                                         № 2-573/2019

    УИД №

    Заочное решение

            именем Российской Федерации

    18 апреля 2019 года                             г. Ижевск

    Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Чернышовой Э.Л., при секретаре судебного заседания Полянцевой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колесниченко Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Колесниченко Г.М., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в сумме 448 447,39 руб., в том числе: 276 840,53 руб. – просроченная ссуда, 90 206,99 руб. – просроченные проценты, 16 554,41 руб. – проценты по просроченной ссуде, 53 817,64 руб. – неустойка по ссудному договору, 11 027,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 7684,47 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- между ПАО «Совкомбанк» и Колесниченко Г.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 299 940,52 руб. сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №, заявлении о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, а также то, что он ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, обязуется неукоснительно их выполнять. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, в соответствии с пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк потребовал досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты процентов. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

    В судебном заседании ответчик Колесниченко Г.М. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по месту регистрации, конверт возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- Колесниченко Г.М. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просила предоставить ей потребительский кредит в сумме 299 940,52 руб. на срок 36 мес. под 19.90% годовых, открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание, также просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

-Дата- ПАО «Совкомбанк» и Колесниченко Г.М. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 299 940,52 рублей сроком на 36 месяцев.

Стороны договорились, процентная ставка по кредиту составляет 19,90% годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой или в безналичной форме в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по кредиту с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями кредитования заемщик принял на себя обязательства, предусмотренные Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них.

В соответствии с общими условиями потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, вносить на счет денежные средства в размере платежа по кредиту (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно графику платежей Колесниченко Г.М. ежемесячный платеж должен совершаться не позднее 2 числа каждого месяца в размере 12855,84 руб., последний платеж не позднее -Дата- в размере 12855,39 руб.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика Колесниченко Г.М.

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредитного договора, цели использования кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств полученных по кредиту (п.11 ИУ), процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 29,90% годовых с даты предоставления кредита.

Колесниченко Г.М. полученными денежными средствами распорядилась, получив наличные со счета.

Судом на основании выписки по счету установлено, что Колесниченко Г.М. неоднократно нарушала принятые на себя обязательства, с -Дата- допускала просрочку внесения ежемесячных платежей по кредиту, с -Дата- прекратила вносить ежемесячные платежи, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, 5.1.10 Условий предоставления потребительских кредитов, банк предъявил заемщику требование погасить образовавшуюся задолженность в течение 30 дней с момента направления претензии (-Дата-).

Однако в указанный срок ответчиком Колесниченко Г.М. задолженность погашена не была.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на -Дата-, согласно которому сумма задолженности Колесниченко Г.М. по кредитному договору от -Дата- № составляет 448 447,39 руб., из них: 276 840,53 руб. – просроченная ссуда, 90 206,99 руб. – просроченные проценты, 16 554,41 руб. – проценты по просроченной ссуде, 53 817,64 руб. – неустойка по ссудному договору, 11 027,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Судом проверен расчет, представленный истцом.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком Колесниченко Г.М. не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность, в том числе, по основному долгу и процентам, ответчиком погашена не была.

-Дата- по заявлению ПАО «Совкомбанк» и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Индустриального района г.Ижевска мировым судьей судебного участка № 6 Индустриального района г.Ижевска вынесен судебный приказ № о взыскании с Колесниченко Г.М. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от -Дата-.

Определением от -Дата- указанный судебный приказ отменен в связи с тем, что от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Таким образом, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Колесниченко Г.М. задолженности по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата-.

Условиями договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора (п.12 Индивидуальных условий.

Банком произведен расчет неустойки по ссудному договору и просроченной ссуде.

В силу положений ч.2 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Из материалов дела следует, что п.12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из буквального толкования приведенных положений закона следует, что неустойка в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченного по графику платежа, включающего в себя сумму основного долга и проценты за соответствующий период пользования.

Иное толкование противоречит смыслу назначения неустойки, являющейся способом понуждения заемщика к надлежащему исполнению принятого на себя обязательства и компенсации убытков кредитора, связанных с просрочкой исполнения заемщиком денежного обязательства.

Начисление неустойки на сумму основного долга, срок уплаты которого согласно установленному графику еще не наступил, т.е. в отсутствие просрочки, противоречит смыслу самого обязательства, а также данного вида платежа как меры гражданско-правовой ответственности, влечет образование на стороне кредитора неосновательного обогащения за счет возложения на должника не предусмотренного договором и законом дополнительного бремени имущественной ответственности.

Между тем, из расчета истца усматривается, что неустойки начислена банком не только на сумму просроченного ежемесячного платежа по основному долгу, а на весь остаток непогашенного долга, хотя обязанность по возврату всей суммы долга в связи с досрочным взысканием в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ еще не наступила.

На основании изложенного, суд полагает необходимым произвести расчет подлежащей взысканию с ответчика неустойки на остаток просроченной задолженности и определить к взысканию неустойку, с учетом представленного расчета в размере 11 027,83 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ, поскольку исковые требования удовлетворены частично (88% от заявленных), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 6 762,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ -░░░░- № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ -░░░░- ░ ░░░░░░░ 394 629,76 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 276 840,53 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 90 206,99 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 16 554,41 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 11 027,83 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 762,27 ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░            ░.░. ░░░░░░░░░