Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2192/2020 от 06.05.2020

                        № 2 – 2192/ 2020 года. (публиковать).

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2020 года.

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: судьи Обуховой М.А.,

при секретаре Смирновой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Дюгурова Е.В. о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности, указывая в обоснование заявленных требований, что ответчик Дюгурова Е.В. обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на выдачу кредитной карты, была ознакомлена и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении. Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита. Должнику банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 30 000 руб. под 19% годовых. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем. Согласно Условиям Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. Ответчик совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитной карты направлялись должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул. По состоянию на <дата> задолженность перед банком составляет 101 239,37 руб., за период с <дата> по <дата> Просит взыскать с Дюгурова Е.В. сумму задолженности в размере 101 239,37 руб., в том числе основной долг – 89 541,57 руб., проценты в размере 9 253,9 руб., неустойку в размере 2 443,9 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 224,79 руб.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом, представившего суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Дюгурова Е.В., надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ и представившей в суд письменные возражения по иску.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

<дата> ОАО «Сбербанк России» и Дюгурова Е.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной банковской карты Сбербанка - с предоставленным по ней кредитором и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Дюгурова Е.В. заявления на получение кредитной карты Сбербанка России - и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Сбербанка и памяткой держателя международных банковских карт.

Во исполнение заключенного договора Дюгурова Е.В. была выдана кредитная карта - № с лимитом кредита 30 000 руб. и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Кредит по карте был предоставлен Дюгурова Е.В. в размере кредитного лимита под 19% годовых на условиях, определенных тарифами Сбербанка. При этом Сбербанк России обязался ежемесячно информировать и предоставлять Дюгурова Е.В. отчеты по карте с указанием совершенных по карте операций, платежей за пользование кредитными средствами, в том числе сумм обязательных платежей по карте.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Дюгурова Е.В. производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с ненадлежащим исполнением Дюгурова Е.В. обязательств по кредитному договору, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга, Банком <дата> ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате истцу сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данные требования ответчиком выполнены не были.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

В соответствии с п. 1.2 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», операции, совершенные по карте, оплачиваются за счет кредита, предоставляемого Сбербанком России, с одновременным уменьшением доступного лимита кредита.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется путем ежемесячного до наступления даты платежа пополнения счета карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете указывается дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Пунктом 12 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с тарифами Сбербанка.

Представленными историями операций по заключенному договору подтверждается, что в течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия заключенного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как указано выше <дата> стороны заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной банковской карты Сбербанка - с предоставленным по ней кредитором и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Поскольку ответчик уклоняется от исполнения обязательств по договору, требования истца о взыскании сумм задолженности основаны на законе и подлежат взысканию с ответчика.

Порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Все поступившие на счет денежные средства Банк направил на погашение основного долга и процентов. Поэтому оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, не имеется. В письменных возражениях на иск ответчица указывает на факты ранее вносились денежные средства по кредитному договору, однако ни дат ни сумм внесения, ни платежных документов в обоснование своих доводов ответчица в суд не представляет, а потому с учетом изложенного ее доводы не состоятельны и проверены быть не могут.

На <дата> размер задолженности ответчика по просроченному основному долгу составляет – 89 541,57 руб., по процентам – 9 253,9 руб.

Довод в возражениях письменных, что сумма 9 253,9 руб. является по своей природе штрафной санкцией, а потому и к ней также применяется ст. 333 ГК РФ не состоятельна, поскольку эта сумма просроченных процентов за пользование кредитом.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 2 443,9 руб.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается из остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с ч.21 ст. 5     Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета, представленного истцом, следует, что им в период начисления неустойки по ставке 36,0% производилось также начисление процентов за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором, что противоречит вышеуказанному ограничению, установленному ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Неустойка за период за заявленным истцом период с <дата> по <дата> ввиду начисления процентов за пользование кредитом в указанном периоде, не может превышать 20% годовых, и, следовательно, составляет в расчете по указанной ставке 1357,72 рублей (из расчета 2443,9 рублей истребуемой истцом неустойки х 20% /36%)

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 1357,72 рублей.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С учетом частичного удовлетворения требований истца (на 98,93%) в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере 3190,28 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) к Дюгурова Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Дюгурова Е.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность на <дата> по кредитной карте № в размере 100 153,19 руб., в том числе:

- основной долг в размере 89 541,57 руб.;

- проценты в размере 9 253,9 руб.;

- неустойку в размере 1357,72 руб.

Взыскать с Дюгурова Е.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет несения расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 3 190,28 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированное решение изготовлено: <дата>.

Судья :                       М.А. Обухова