Решение по делу № 2-3676/2021 ~ М-3450/2021 от 07.10.2021

    №2-3676/2021                           24RS0002-01-2021-006698-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2021 года                                                                                                г.Ачинск

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Королевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Шабаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Азаровой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось с исковыми требованиями к Азаровой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 153 666,89 руб. и 4273,34 руб. расходов на оплату государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Траст» и Азаровой И.В. был заключен кредитный договор №-Р-6802059 на основании которого Азаровой И.В. была выдана кредитная карта с лимитом овердрафта. В заявлении заемщик Азарова И.В. выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по Расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила Банк открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. Условиями кредитования было предусмотрено, что кредит считается предоставленным с момента активации карты клиентом. Активировав карту, ответчик Азарова И.В. надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполняет, в результате чего образовалась задолженность в размере 153 666,89 руб. в период с 24.03.2008 по 27.12.2018, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Траст» уступил право требования на задолженность ответчика по договору №<данные изъяты> ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования. Также 18.12.2018 ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности. Договор совершен в простой форме. Должник была уведомлена о состоявшейся уступке прав требования. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 153666,89 руб., состоящую из основного долга – 29977,31 руб., процентов – 74 963,98 руб., комиссии – 4 8725,60 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4273,34 руб. (л.д.2-3).

Определением суда от 12.10.2021 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Траст» (л.д.1).

В соответствии с ч. 2 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дела организаций ведут их представители.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.64), просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.3).

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Азарова И.В., извещенная о дне, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 79), в судебное заседание не явилась. В представленном отзыве против исковых требований возражала указав, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 64), отзыв на исковое заявление и ходатайств не представил.

При указанных обстоятельствах в силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 25.04.2006 НБ «Траст» и Азарова И.В. заключили кредитный договор №-<данные изъяты>, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Подписывая заявление на получение карты, Азарова И.В. просила заключить с ней договор, в рамках которого просила открыть счет, предоставить кредитный лимит и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с условиями и тарифами, просила предоставить ей в пользование кредитную карту (л.д.7,8).

Согласно тарифного плана ТП-02 НБ «ТРАСТ» по банковской карте предусмотрены проценты при выполнении условий клиентом текущего периода льготного кредитования – 12,9% годовых, проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода – 0,14% в день, минимальный платеж – 6% от задолженности, но не менее 500 рублей, штраф за пропуск минимального платежа, допущенного впервые – 390 руб., 2-й раз подряд – 690 руб., 3-й раз подряд – 890 руб. (л.д. 15).

Обстоятельства заключения кредитного договора ответчиком не оспорены.

Согласно Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее Условия), Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом (п.2.1.).

В соответствии п.5.3 Условий Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной Клиентом или полученной из других источников.

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчиваются в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода (п. 5.8 Условий).

Клиент должен погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (п. 5.10 Условий).

В случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения, карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено Заключительное требование. В случае не возврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном Банком Заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы Банка по изъятию Карты из обращения относятся на счет клиента (п. 5.14, 5.15 Условий).

Банк имеет право предоставить Клиенту кредит на сумму сверхлимитной задолженности (п. 7.2.6 Условий).

Кредитная карта была активирована ответчиком 25.05.2006 (л.д. 12).

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

Согласно п. 7.2.13 Условий, Банк вправе уступать, передавать в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьему лицу и/или договору о расчетной карте.

На основании договора № 2-02-УПТ уступки прав требований от 26.12.2018 ПАО НБ «Траст» передало ООО «Феникс» права требования к заемщикам по кредитным договорам, заключенным с Цедентом заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи Прав требования, Перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами по форме Приложения № (л.д. 29-31).

Согласно акту приема-передачи прав требования и реестру заемщиков (приложение к договору уступки) ПАО НБ «Траст» уступило ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с Азаровой И.В. в сумме 153 666,89 руб. (л.д.4,26-28).

ООО «Феникс» в адрес Азаровой И.В. было направлено уведомление о состоявшейся уступке правтребования, а также сообщены реквизиты для оплаты задолженности по кредиту (л.д. 22,23).

Сумма задолженности по состоянию на 29.08.2021 составляла – 153 666,89 руб. из которых: основной долг – 29 977,31 руб., проценты – 74 963,98 руб., комиссии – 48 725,60 руб. (л.д. 4).

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании с заемщика задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

На основании п.1 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в абзаце втором пункта 18 Постановления Пленума от 29.05.2015г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Заявление о выдаче судебного приказа подано 28.05.2020, вынесенный судебный приказ от 18.06.2020 отменен 08.07.2020, иск предъявлен в суд через учреждение почтовой связи 27.09.2021, то есть по истечении шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

В таком положении, для правильного разрешения спора, необходимо установить объем неисполненного ответчиком обязательства, не погашенного сроком исковой давностью по состоянию на 27.09.2018.

В соответствии с условиями договора, он заключен на срок возврата основного долга востребованием, на условиях осуществления заемщиком минимального ежемесячного платежа – 6% от задолженности.

Последний платеж Азаровой И.В. в счет исполнения обязательств был сделан в период с 25.12.2007 по 24.01.2008 (л.д. 12).

При таким обстоятельствах, Кредитору не позднее 25.02.2008, стало известно о том, что со стороны Заемщика не вносятся минимальные платежи в счет оплаты кредита в форме овердрафта, в части оплаты минимального платежа, состоящего, в том числе из суммы кредита, следовательно, с указанной даты соответствующая минимальная часть кредита, входящая в состав минимального платежа в размере 1798,63 руб., составляющая 6% от суммы задолженности кредита на конец расчетного периода (29 977,31 руб.(размер долга)*6%) начала считаться просроченной.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд полагает, что при надлежащем исполнении обязательств, с учетом условий кредитного договора, условий кредитования и размера задолженности, ответчик Азарова И.В. должна была оплачивать в счет погашения основного долга по кредиту ежемесячно, начиная с 25.02.2008, исходя из следующего расчета:

дата	Ежемесячный платеж (6% от суммы задолженности по основному долгу	Остаток основного долга
25.02.2008	1798,63	28178,67
25.03.2008	1690,72	26487,94
25.04.2008	1589,27	24898,67
25.05.2008	1493,92	23404,75
25.06.2008	1404,28	22000,47
25.07.2008	1320,02	20680,45
25.07.2008	1240,82	19439,63
25.08.2008	1166,37	18273,26
25.09.2008	1096,39	17176,87
25.10.2008	1030,61	16146,26
25.11.2008	968,77	15177,49
25.12.2008	910,64	14266,85
25.01.2009	856,01	13416,84
25.02.2009	805,01	12611,83
25.03.2009	756,70	11855,13
25.04.2009	711,30	11143,83
25.05.2009	668,62	10475,20
25.06.2009	628,51	9846,69
25.07.2009	590,80	9255,89
25.08.2009	555,35	8700,54
25.09.2009	522,03	8178,51
25.10.2009	500	7678,51
25.11.2009	500	7178,51
25.12.2009	500	6678,51
25.01.2010	500	6178,51
25.02.2010	500	5678,51
25.03.2010	500	5178,51
25.04.2010	500	4678,51
25.05.2010	500	4178,51
25.06.2010	500	3678,51
25.06.2010	500	3178,51
25.07.2010	500	2678,51
25.08.2010	500	2178,51
25.09.2010	500	1678,51
25.10.2010	500	1178,51
25.11.2010	500	678,51
25.12.2010	500	178,51

При этом требование о полном погашении долга в размере 153 666,89 руб. в течении 30 дней, не содержит даты его формирования и отправки (л.д. 23).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы задолженности, кредитором был пропущен.

Статья 207 ГК РФ ч. 1 предусматривает, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности по всем предъявленным требованиям, в связи с чем, полагает необходимым в удовлетворении исковых требований к Азаровой И.В. отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Азаровой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий                                                          Е.В. Королева

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2021 года.