Решение по делу № 2-3310/2014 ~ М-3383/2014 от 09.09.2014

Дело № 2-3310/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области                14 октября 2014 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по счету кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по счету кредитной карты.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была выдана кредитная карта ФИО1 № (с лимитом кредита <данные изъяты>) и соответственно Банком был открыт банковский счет в валюте РФ - российский рубль.

Таким образом, между Банком и ФИО2, заключен Договор возобновляемой кредитной линии (п. 1.1. Условий) путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> (далее Условия).

Держатель карты – ФИО2 был ознакомлен с Условиями в день подачи заявления и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

В соответствии с п. 4.1.1. Условий держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в Памятке держателя.

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г. (далее Положение №266-П), кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения №266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Пунктом 3.2. Условий предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты держателя.

В соответствии с п. 3.4. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно).

В соответствии с банковскими правилами - Условиями и тарифами банка предусмотрена следующая плата за пользование кредитом: по счету карты в российских рублях 19% годовых от суммы кредита. При не поступлении денежных средств на банковский счет для гашения кредита начисляется неустойка по счету карты в российских рублях 38% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по счету кредитной карты <данные изъяты> составляет - <данные изъяты>, в том числе:

- <данные изъяты>. сумма просроченного основного долга по кредиту;

- <данные изъяты>. просроченные проценты за пользование кредитом;

- <данные изъяты>. сумма неустойки;

- <данные изъяты> комиссия банка.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты на неё в срок и порядке, предусмотренные законом и договором.

Просит: 1. Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.задолженность по кредитной карте ФИО1 в размере <данные изъяты>.

2. Расходы по уплате госпошлины возложить на ФИО2 и взыскать в пользу ФИО1 № сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца - ФИО1 извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, ФИО4, действующая на основании доверенности от № от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание не явилась, в тексте искового заявления просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 4).

Ответчик ФИО2, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки и возражений относительно исковых требований суду не представил.

В силу ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, поскольку имеет место неявка в судебное заседание ответчика и его представителя, не сообщивших об уважительных причинах неявки и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, дело рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке судом вынесено определение, которое занесено в протокол судебного заседания.

Суд, изучив ходатайства истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ):

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из норм закона, предусмотренных ст. 850 ГК РФ и регулирующих правоотношения, связанные с кредитованием счета, следует:

1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г. (далее Положение № 266-П), дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 на основании заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15) ФИО2 была выдана кредитная карта ФИО1 –№ (с лимитом кредита <данные изъяты>.) и открыт банковский счет № в валюте РФ – русский рубль.

Таким образом, между банком и ФИО2 был заключен договор на выдачу кредитной карты путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> (далее Условия). При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ), поскольку содержит предусмотренные законом элементы договора банковского счета и элементы договора кредита.

Из имеющейся в материалах дела информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора (л.д.16) следует, что кредитный лимит составляет <данные изъяты>, срок кредита- <данные изъяты> месяцев, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга <данные изъяты> % от размера задолженности не позднее <данные изъяты> дней с даты формирования отчета. При этом условиями предусмотрено взимание комиссии 750 рублей за каждый последующий год обслуживания. Из текста данного документа следует, что его экземпляр был получен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г., о чем имеется свидетельствует подпись ФИО2

Ответчик ФИО2 в день подачи заявления, т.е. ДД.ММ.ГГГГ г., был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты>, Тарифами банка, согласен и обязался их выполнить (л.д. 15 об.).

Истец свои обязательства выполнил полностью, предоставив ФИО2 банковскую карту с разрешенным лимитом <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5-12).

Согласно данным обязательствам, ответчик должен был как держатель карты, вносить ежемесячно в счет погашения кредита платеж и начисленные проценты. Ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнил свои обязательства, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет - <данные изъяты>, и включает в себя:

- <данные изъяты>. сумму просроченного основного долга по кредиту;

- <данные изъяты> просроченные проценты за пользование кредитом;

- <данные изъяты>. сумму неустойки;

- <данные изъяты> комиссию банка.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы задолженности.

В соответствии с п. 4.1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в Памятке держателя.

Поскольку, ответчиком не выполнены условия пользования банковской картой, платежи им не вносятся, начиная с августа 2013 г., то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Тарифами банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа по кредитной карте составляет 38 % годовых (л.д. 23).

Однако при изучении Условий выпуска и обслуживания кредитной карты (л.д.12) судом установлено: п. 3.10 предусмотрено, что денежные средства, поступающие на счет карты, списываются Банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности Держателя в следующей очередности:

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), включенных в сумму обязательного платежа,

- на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа,

- на уплату просроченных процентов,

- на уплату просроченной суммы основного долга,

- на уплату суммы превышения лимита кредита,

- на уплату процентов, начисленных на дату формирования отчета и включенных в сумму обязательного платежа,

- на уплату 5 % от основного долга (без суммы превышения лимита кредита),

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности,

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды из суммы общей задолженности,

- на уплату комиссий (за обслуживание карты и др., за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств), выставленных к погашению, но не включенных в сумму обязательного платежа,

- на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода),

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных из текущего отчетного периода,

- на уплату задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, независимо от признания ее таковой судом является ничтожной сделкой.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1 ст.167 ГКРФ). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст. 167 ГК РФ).

Статьей 319 Гражданского кодекса РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. В связи с изложенным, суд полагает условие договора от ДД.ММ.ГГГГ г., предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является, как часть сделки, ничтожным в силу ст.ст. 168, 180 ГК РФ.

Судом на основании расчета истца (л.д. 12) установлено, что ответчик ФИО2 уплатил неустойку в размере <данные изъяты>.

В связи с изложенным, суд полагает применить последствия недействительности части сделки, изменив порядок погашения кредита и исключив из очередности погашение неустойки в порядке второй очереди, зачесть сумму, уплаченную в качестве неустойки, в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, т.е. платежа, который в соответствии с п. 3.10. указанных Условий является следующим (третьим) по очередности направления денежных средств в погашение задолженности по кредиту.

Таким образом, размер просроченных процентов, подлежащих взысканию, составит <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах суд полагает, что задолженность по кредитной карте –№, подлежащая взысканию с ответчика ФИО2, составит <данные изъяты> включая:

- <данные изъяты> просроченный основной долг;

- <данные изъяты> коп. просроченные проценты;

- <данные изъяты>. неустойка;

- <данные изъяты>. комиссии банка.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ г., для истца составили <данные изъяты>.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению частично пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (99,95 %) в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины, а всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                            О.А. Логвиненко