Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1577/2014 от 24.03.2014

Дело № 2-1577/2014

РЕШЕНИЕ(ЗАОЧНОЕ)

Именем Российской Федерации

28 апреля 2014 года                         г. Канск

Канский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Чернышовой Р.В.,

при секретаре Ярополовой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Петренко Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО «Райффайзенбанк» (далее-Банк) обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика Петренко Е.С. задолженности по кредитному договору в размере 446461,81 рублей, госпошлины 7664,62 рублей, мотивируя свои требования тем, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 110000рублей. Акцептом предложения о заключении договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита 110000 рублей на вышеуказанный счет заемщика, на 60 месяцев под 15 % годовых, с ежемесячным погашением задолженности путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы кредита в валюте кредита. Обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 446461,81 рублей, в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 39827,41 рублей,

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 102356,87 рублей,

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 16907,00 рублей,

- сумма штрафных санкций за просроченные выплаты процентов по кредиту 97912,97 рублей,

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 158172,14 рублей,

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 28376,31 рублей,

- остаток основного долга по кредиту 2582,68 рублей,

- комиссия за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ 319,00 рублей,

- плановые проценты за пользование кредитом 7,43 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика Петренко Е.С. сумму задолженности по кредиту в размере 446461,81 рублей, госпошлину 7664,62 рублей.

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, согласны на вынесение заочного решения.

Ответчик Петренко Е.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном порядке, заказное письмо с извещением направлялось ответчику по адресу его проживания, почтовым отделением в суд возвращен конверт с отметкой: «адресата нет дома, извещение опущено в почтовый ящик, истек срок хранения». С учетом мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства ввиду неявки ответчика.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит, что исковые требования истца обоснованы, они подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 54-П). Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Таким образом, в указанном договоре банк фактически предусмотрел обязанность клиента оплатить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному Кредитному: договору я обязана уплатить как проценты за пользование кредитом, так и тариф за обслуживание ссудного счета, что не предусмотрено статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими. клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика, дополнительной, не предусмотренной законом, обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознагражден"я, не предусмотренного для данного вида договора.

В связи с чем, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Как установлено в судебном заседании, ответчик Петренко Е.С. 08.2008 года обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 110000рублей. Акцептом предложения о заключении договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита 110000 рублей на вышеуказанный счет заемщика, на 60 месяцев под 15 % годовых, с ежемесячным погашением задолженности путем ежемесячного списания Банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы кредита в валюте кредита. Обязательство по ежемесячному гашению кредита и процентов заемщиком неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 446461,81 рублей, в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 39827,41 рублей,

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 102356,87 рублей,

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 16907,00 рублей,

- сумма штрафных санкций за просроченные выплаты процентов по кредиту 97912,97 рублей,

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 158172,14 рублей,

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 28376,31 рублей,

- остаток основного долга по кредиту 2582,68 рублей,

- комиссия за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ 319,00 рублей,

- плановые проценты за пользование кредитом 7,43 рублей.

Расчетом, представленным истцом подтверждена сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ 446461,81 рублей.

Копией заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 110000 рублей, со взиманием 15,00 % годовых.

Согласно выписке по счету ответчик Петренко Е.С. воспользовалась денежными средствами предоставленного ему кредита.

Указанные обстоятельства подтверждаются: расчетом суммы задолженности, выпиской по счету, заявлением Петренко Е.С., графиком платежей, расчетом полной стоимости кредита, Тарифами, Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан.

Вместе с тем, суд считает не подлежащими взысканию с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 16907,00 рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 28376,31 рублей, комиссия за обслуживание счета на ДД.ММ.ГГГГ 319,00 рублей, поскольку включение в договор данных условий является навязанной услугой в силу вышеприведенных норм, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Поскольку заемщик Петренко Е.С. нарушила порядок и сроки возврата кредита, а образовавшаяся в результате этого задолженность подтверждается прилагаемым расчетом, то обязана нести перед истцом ответственность. В связи с чем, суд считает, что с ответчика необходимо взыскать в пользу истца задолженность в сумме 400859,50 рублей в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 39827,41 рублей,

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 102356,87 рублей,

- сумма штрафных санкций за просроченные выплаты процентов по кредиту 97912,97 рублей,

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 158172,14 рублей,

- остаток основного долга по кредиту 2582,68 рублей,

- плановые проценты за пользование кредитом 7,43 рублей.

Кроме того, с ответчика следует взыскать в пользу истца и расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6881,74 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере 400859 рублей 50 копеек и государственную пошлину в размере 7208, 60 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 15 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в Канский городской суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                                 Чернышова Р.В.