Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-511/2018 ~ М-325/2018 от 28.02.2018

            дело № 2-511/18г.

                                                                  Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Елизово Камчатского края	25 апреля 2018 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Конышевой Я.А., при секретаре Воронкиной И.А., с участием истца- Витушко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Витушко Юлии Александровны к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Витушко Ю.А. обратилась с иском в суд к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») о принятии факта досрочного погашения кредита № № от 19 февраля 2013 года, восстановлении положительной кредитной истории и взыскании в её пользу компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей.

В обоснование требований истец указала на то, что 19 февраля 2013 года между ней и ответчиком ОАО «Альфа-Банк» был заключен потребительский кредитный договор № №, был открыт текущий кредитный счет № в счет оплаты товара, телефона <данные изъяты>. Размер кредита составлял 39949 рублей 56 копеек, срок кредитования 18 месяцев, последняя дата платежа 20 августа 2014 года. Кредит погашался истцом через терминалы ЗАО «Связной Логистика», общая сумма платежей по состоянию на 25 марта 2015 года составила 52060 рублей. Таким образом, кредит истцом был погашен досрочно. На 20 июня 2013 года, сумма для досрочного погашения кредита в размере 17560 рублей была оглашена оператором ОАО «Альфа-Банк» и на 20 июня 2013 года сумма оплат составила 50560 рублей, что соответствует графику погашению.24 июня 2013 года истец опять связалась с оператором ОАО «Альфа-Банк», подтвердила факт поступления оплаты и попросила справку об отсутствии задолженности по кредиту, которая до настоящего времени в адрес истца и не поступила. Спустя год, 23 марта 2014 года на мобильный телефон истца поступил звонок из ОАО «Альфа –Банк» об имеющейся задолженности по кредиту в сумме 1500 рублей, которая была оплачена. До настоящего времени в адрес истца от операторов ОАО «Альфа-Банк» и коллекторских агентств поступают звонки об имеющейся задолженности, при этом по состоянию на 22 августа 2014 года сумма задолженности составляла 23299 рублей 75 копеек, а на 01 октября 2017 года 19198 рублей 49 копеек. Ответы на претензии истца об обоснованности задолженности не получены. Постоянные звонки с требованиями об оплате несуществующей задолженности по кредиту на мобильный и на рабочий телефон истца подрывают репутацию, приносят моральные страдания и большой вред здоровью, в связи с чем истец полагает, что ответчик должен ей компенсировать моральный вред в сумме 50 000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, дополнительно суду пояснила, что кредитных обязательств перед ОАО «Альфа-Банк» она не имеет, поскольку кредит на приобретение телефона ею был погашен досрочно. Кроме того, наличие несуществующей задолженности нарушает её права как потребителя, она лишена возможности взять на себя иные кредитные обязательства, в связи с чем необходимо восстановить её положительную кредитную историю. Компенсация морального вреда в сумме 50 000 рублей должна быть взыскана с ОАО «Альфа-Банк» в её пользу.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращался, просил в удовлетворении иска отказать, по основаниям, изложенным в возражениях на иск ( л.д.66-69). В возражениях на иск указал, что договор потребительского кредита № № до настоящего времени не исполнен, поскольку в соответствии с общими условиями кредитования истец не обеспечила на своем текущем счету денежных средств для полного погашения кредита, кроме того истцом не соблюден порядок уведомления банка о намерении осуществить досрочное погашение кредита. Поскольку у истца имеется задолженность по кредитному обязательству соответственно оснований для взыскания морального вреда и исключении кредитной истории из национального бюро кредитных историй не имеется.

На основании определения Елизовского районного суда от 04 апреля 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на стороне ответчика, привлечено НАО «Первое Коллекторское бюро».

Третье лицо- НАО «Первое Коллекторское бюро» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебном заседании не присутствовало, с ходатайством об отложении рассмотрения дела не обращалось.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд с учетом мнения истца рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика и третьего лица.

    Выслушав истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

     К возникшим между сторонами правоотношениям применим Закон РФ «О защите прав потребителей».

    Согласно ст.13 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

    В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно положениям ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

     По правилам п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

    Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением

    В судебном заседании установлено, что между истцом и ОАО «Альфа -Банк» 19 февраля 2013 года был заключен потребительский кредит № № на сумму 39949 рублей 56 копеек, срок кредита 18 месяцев, под 85% годовых. Как следует из индивидуальных условий кредитования № № при получении кредита истец была со всеми условиями предоставления и погашения кредита ознакомлена и согласна (л.д.9,89).

    27 апреля 2016 года между АО «Альфа-Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро» был заключен договор уступки права требования в соответствии с которым была уступлена задолженность по кредиту в сумме 19198 рублей 49 копеек, без учета штрафных санкций и неустоек ( л.д.76-88).

    В соответствии с п. 3.5 кредитного договора № № от 19 февраля 2013 года погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 4000 рублей в соответствии с графиком платежей.

     Согласно п.5.4.1 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» (далее-Общие условия кредитования), с которыми истец была ознакомлена и согласна при получении кредита клиент вправе осуществить частичное или полное досрочное погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите, при этом в соответствии с п.4.12.2 полное досрочное погашение кредита осуществляется без предоставления заявления клиентом, автоматически в ближайшую дату очередного ежемесячного платежа, указанную в графике погашения при наличии на Текущем кредитном счете клиента денежных средств, достаточных для осуществления полного досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите.

     В соответствии с п. 4.13 Общих условий кредитования для полного досрочного погашения кредита клиент обеспечивает на текущем счету сумму, достаточную для полного погашения задолженности по Соглашению о Потребительском кредите включающую в себя: сумму основного долга по Кредиту по состоянию на дату очередного ежемесячного платежа, а также сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на дату очередного ежемесячного платежа в котором планируется досрочное погашение (при досрочном погашении кредита в соответствии с п.4.12.2.), сумму комиссии за обслуживание текущего кредитного счета (при наличии таковой), рассчитанную на дату очередного ежемесячного платежа.

    В соответствии с п.4.14,4.16 Общих условий кредитования частичное досрочное погашение задолженности по соглашению о кредите осуществляется только в дату платежа, указанного в графике на основании заявления кредита, при частичном досрочном погашении задолженности график погашения пересчитывается таким образом, что размер ежемесячного платежа остается прежним, а срок предоставления кредита уменьшается.

    Согласно п.4.17 Общих условий кредитования в случае зачисления на текущий кредитный счет суммы денежных средств в меньшем размере, чем требуется для полного погашения задолженности или суммы денежных средств в меньшем размере, чем сумма, указанная клиентом в заявлении на частичное досрочное погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите погашение задолженности осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения.

     Пунктом 4.10 Общих условий кредитования установлено, что при наличии остатка денежных средств на текущем кредитном счете клиента после погашения очередного ежемесячного платежа, штрафов и пеней (при их наличии) в размере недостаточном для полного досрочного погашения задолженности по соглашению остаток денежных средств списывается банком в счет погашения последующих ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных Графиком погашений, а также в счет уплаты комиссий, предусмотренных тарифами ( л.д.97-104).

     Таким образом, из Общих условий кредитования следует, что необходимыми условиями для досрочного полного погашения кредита является наличие на счете достаточных денежных средств, для полного погашения кредита после погашения очередного ежемесячного платежа, а также соответствующее волеизъявление клиента о досрочном погашении кредита.

    Из представленного графика погашения кредита и произведенных платежей истцом в счет исполнения взятого на себя обязательства следует:

    По состоянию на дату погашения кредита 20 марта 2013 года истцом в счет оплаты кредита был произведен платеж 16 марта 2013 в сумме 4000 рублей, что соответствует графику платежей. При этом общая сумма задолженности по кредиту для полного досрочного погашения на дату ежемесячного платежа составлял 42554 рубля 49 копеек.

    15 апреля 2013 года истцом в счет оплаты кредита был произведен платеж в сумме 15 000 рублей. Поскольку этой суммы было недостаточно для полного погашения кредита-41517 рублей 38 копеек, то в соответствии с п.п. 4.7, 4.10 Общих условий кредитования сумма была распределена следующим образом:

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 22.04.2013 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.05.2013 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.06.2013 года;

    3000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.07.2013 года;

    21 мая 2013 года истцом в счет оплаты кредита был произведен платеж в сумме 14 000 рублей. Поскольку этой суммы было недостаточно для полного погашения кредита, в том числе с учетом наличия на счете по состоянию на 21 мая 2013 года 7000 рублей-а именно отсутствие на расчет счете суммы равной 39963 рубля 72 копейки, то в соответствии с п.п. 4.7, 4.10 Общих условий кредитования она была распределена следующим образом:

    1000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.07.2013 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.08.2013 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.09.2013 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.10.2013 года;

    1000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.11.2013 года;

    20 июня 2013 года истцом в счет оплаты кредита был произведен платеж в сумме 17 560 рублей. Поскольку этой суммы было недостаточно для полного погашения кредита, (с учетом погашения очередного ежемесячного платежа за июнь 2013 год в сумме 4000 рублей), в том числе с учетом наличия на счете по состоянию на 20 июня 2013 года 17 000 рублей, а именно отсутствие на расчетном счете суммы равной 38560 рублей 00 копеек, (наличие остатка денежных средств на текущем кредитном счете клиента после погашения очередного ежемесячного платежа, в размере недостаточном для полного досрочного погашения задолженности) то в соответствии с п.п. 4.7, 4.10 Общих условий кредитования она была распределена следующим образом:

    3000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.11.2013 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.12.2013 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.01.2014 года;

    4000 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.02.2014 года;

    2650 рублей в счет оплаты согласно графику платежей 20.03.2014 года;

    25 марта 2014 года истцом была произведена оплата в сумме 1500 рублей, которая была зачтена в счет оплаты согласно графику платежей 20 марта 2014 года.

    Таким образом, просрочка по оплате кредита началась с 20 апреля 2014 года и составляет основной долг за период с 20 апреля 2014 года по 20 августа 2014 года – 15966 рублей 32 копейки ( апрель 2014 года-2810 руб.18 коп.+май 2014 года-3111 руб.51 коп. +июнь 2014 года-3274 руб.86 коп.+июль 2014 года-3511 руб. 28 коп.+август 2014 года 3258 руб.49 коп.), а также проценты в общей сумме 3232 руб.17 коп. 3111 руб.51 коп. ( апрель 2014 года-1189 руб.82 коп.+май 2014 года-888 руб.49 коп. +июнь 2014 года-725 руб.19 коп.+июль 2014 года-488 руб.72 коп.+август 2014 года 227 руб.65 коп.).

      Кроме того, принимая решение, суд учитывает, что истец при внесении платежей в большей сумме, не дала распоряжение ответчику перечислить данные денежные средства на погашение задолженности по кредитному договору, при этом сторонами не составлялся новый график платежей, согласно которому у банка имелось право на списание внесенной ею суммы.              Следовательно, при отсутствии такого поручения, банк не правомочен был самостоятельно проводить операции со счетом, по сути направленные на изменение договорных отношений с заемщиком, тогда как в силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

     При таких обстоятельствах действия ответчика по списанию со счета истца ежемесячных платежей на основании ранее подписанного сторонами графика в рамках кредитного договора № №, являются правомерными.

     Учитывая вышеизложенное, наличие задолженности истца по кредитному договору № № оснований для принятия факта досрочного погашения кредита не имеется.

Разрешая требования истца о восстановлении положительной кредитной истории, суд приходит к следующему.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй определяется Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Согласно п. 1 ст. 3 указанного Федерального закона кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона "О кредитных историях", бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй): по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории; на основании решения суда, вступившего в силу; по результатам рассмотрения указанного в части 3 статьи 8 настоящего Федерального закона заявления субъекта кредитной истории в случае, если по результатам рассмотрения такого заявления принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории.

Поскольку истцом размер задолженности перед банком не оспорен, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца в части восстановления положительной кредитной истории не имеется.

    Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

    В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

    В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела факт нарушений прав потребителя не установлен, соответственно оснований для компенсации морального вреда в пользу истца не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Витушко Юлии Александровны к ОАО «Альфа-Банк» о принятии факта досрочного погашения кредита № № от 19 февраля 2013 года, восстановлении положительной кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 30 апреля 2018 года.

Председательствующий                                                            Я.А. Конышева