Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1355/2014 ~ М-278/2014 от 17.01.2014

№ 2-1355/17-2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Коваленко В.В.

при секретаре Хуттунен О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виноградова В.С. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Виноградов В.С. обратился в Петрозаводский городской суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> Однако, истцу были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>, поскольку из банком были единовременно удержаны денежные средства на сумму <данные изъяты> как комиссия за присоединение к программе страхования. При этом согласно условиям пункта 4 кредитного договора истец при его заключении подключился к Программе страхования и уплатил банку комиссию в размере <данные изъяты>. Виноградов В.С. полагает, что условие договора, обуславливающее удержание суммы комиссии за присоединение к программе страхования, не соответствует закону и ущемляет его права как потребителя, в связи с чем является недействительным, поскольку договор страхования истец не заключал, с размером страховой премии или комиссии по кредиту ознакомлен не был. На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительными условиями кредитного договора № в части взыскания с истца платы за участие в Программе страхования, возместить истцу причиненный материальный ущерб по кредитному договору № в размере платы в сумме <данные изъяты>, незаконно удержанных ответчиком, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> Впоследствии истец уточнил исковые требования, дополнительно к ранее заявленным исковым требованиям просит взыскать с ответчика комиссию за прием наличных средств при оплате в кассу банка кредитных платежей в размере <данные изъяты>, комиссию за поиск копии кредитного договора в размере <данные изъяты>

Истец в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Жигалина Т.В., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила также взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>

Представитель ответчика в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (решением от ДД.ММ.ГГГГ переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> срок на <данные изъяты> месяцев.

Согласно пункту 1 Договора, Договор включает в себя: Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктом 2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила <данные изъяты>

В силу пункта 4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к указанной программе в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

С условиями кредитования истец был ознакомлен при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается подписями истца на указанных документах.

Согласно Выписке по счету Виноградову В.С. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – сумма кредита, <данные изъяты> – комиссия за присоединение к программе страхование клиента.

Виноградов В.С. не согласен со взиманием комиссии за присоединение к программе страхования, считая сделку в части заключения договора страхования в отношении жизни и здоровья недействительной, в связи с чем обратился в суд с настоящим иском.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, Виноградов В.С. оформил заявление о страховании, из содержания которого следует, что он изъявляет желание быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, данное заявление подписано собственноручно ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой компании по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно п.7.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать Банку комиссию за подключение к Программе страхования.

В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке (п.7.3.2-7.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истцу Виноградову В.С. об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора являлись его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

Кроме того, согласно пункту 7.4.11 Общих условий предоставления кредитов для отказа от участия в программе страхования клиент вправе предоставить в банк письменное заявление, оформленное по установленной банком форме, не позднее чем за четыре рабочих дня до начала очередного расчетного периода. Клиент считается отключенным от программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором подано заявление на отключение от программы страхования (пункт 7.4.12). Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет прекращения действия договора о карте (пункт 7.4.14).

Согласно материалам дела истец выразил и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

Более того, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении.

Указанные отметки в заявлении о страховании Виноградовым В.С. сделаны не были.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Виноградов В.С. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также представленными документами со стороны истца не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора № и взыскания с истца платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты>

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Доводы представителя истца о том, что истцу не было предоставлено право выбора страховой компании, не может быть принят судом во внимание, поскольку опровергается материалами дела.

Иные доводы истца не свидетельствуют об обоснованности исковых требований в части оспаривания условий договора о взимании платы за участие в Программе страхования.

Кроме того, согласно п.1.3.1 Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за прием денежных средств на текущий счет клиента составляет 0,5% от вносимой суммы, но не менее 50 рублей.

В соответствии с п.1.4.1 Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за поиск кредитного договора составляет 500 рублей.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав пoтpeбитeлeй" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, комиссию за прием денежных средств на текущий счет клиента и комиссию за поиск кредитного договора нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги.

Установление таких комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено. Фактически указанные кредитном договоре обязанности заемщика вносить плату за прием денежных средств на текущий счет клиента и за поиск кредитного договора ущемляет его права и является ничтожным.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за прием денежных средств на текущий счет клиента и за поиск кредитного договора применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд усматривает в п.1.3.1 и п.1.4.1 Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц признаки ничтожности в связи с несоответствием требованиям закона.

На основании изложенного, рассматривая дело в пределах заявленных требований (ч.3 ст.196 ГПК РФ), суд считает необходимым удовлетворить требования Виноградова В.С. в части взыскания с банка в пользу Виноградова В.С. уплаченных комиссий за прием денежных средств на текущий счет клиента и за поиск кредитного договора в общей сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> + <данные изъяты>), размер которых подтверждается представленными в материалы дела платежными документами.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать взыскания с банка компенсации морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения прав потребителя.

Учитывая степень вины банка и нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, суд считает его требование о компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению, определив размер компенсации в <данные изъяты>

В силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя суд считает обоснованными и на основании ст.100 ГПК РФ подлежащими удовлетворению, несение указанных расходов подтверждено документально.

Учитывая категорию спора, конкретные обстоятельства дела, объем оказанных услуг, требования разумности, а также то, что исковые требования удовлетворены частично, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты>

В порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Виноградова В.С. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Виноградова В.С. сумму комиссий в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.В. Коваленко