Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-80/2016 (2-1417/2015;) ~ М-458/2015 от 17.02.2015

2-80/16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 января 2016 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской

Республики

в составе председательствующего судьи Андриянова А.В.

при секретаре Лагуновой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Пушиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление Пушиной Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт» об уменьшении размера задолженности за счет списанных сумм страховых премий,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Пушиной Т.В. с требованием о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования в размере 222 383 руб. 17 коп.

Свои требования мотивировал тем, что 19 марта 2013 года Пушина Т.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) Кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента с последующим перечислением суммы денежных средств в размере суммы кредита, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления, уменьшенной на сумму, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока Заявления на Счет карты, указанный в разделе 3 Заявления; сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Личное страхование» перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 4 Заявления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита 209 984 руб.

Рассмотрев заявление ответчика, Банк -Дата- открыл ей счет № №, тем самым заключив Кредитный договор №104980072.

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1462 дней, сумма кредита – 209 984 руб., процентная ставка – 32% годовых, размер ежемесячного платежа – 7810 руб. (последний – 8184 руб. 62 коп.), дата платежа – 19 число каждого месяца с апреля 2013 года по март 2017 года.

Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности, направив заключительное требование со сроком оплаты до 19 сентября 2014 года, однако данная сумма ответчиком не оплачена.

В соответствии с п. 12.1 Условий за нарушение сроков оплаты Заключительного требования, Банк начисляет неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, за каждый день просрочки за период с 20 сентября 2014 года по 07 ноября 2014 года в размере 19 852 руб. 84 коп.

Истец просит взыскать с ответчика Пушиной Т.В. задолженность по кредитному договору в размере 222 383 руб. 17 коп., из которых 176357 руб. 13 коп основной долг, 22 373 руб. 20 коп. – проценты за пользование кредитом, 3800 руб. – плата за пропуск платежа по графику, 19 852 руб. 84 коп. – неустойка, а также государственную пошлину уплаченную при обращении с исковым заявлением в размере 5450 руб. 95 коп., убытки в размере 2712 руб. 17 коп.

Определением Индустриального районного суда г.Ижевска от 09 сентября 2015 года судом принят к рассмотрению встречный иск Пушиной Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт» об уменьшении размера задолженности за счет списанных сумм страховой премии.

Представитель истца АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» Колпакова Н.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований. Поддержала уточненные требования, что просит взыскать с ответчика не убытки, а судебные расходы. В удовлетворении встречного иска просила отказать.

Ответчик Пушина Т.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Судом предприняты исчерпывающие меры к извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела. Суд, определил, рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика Кузнецова Е.М. на встречных исковых требованиях настаивала. Исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, снизить размер неустойки.

Суд, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск АО «Банк Русский Стандарт» к Пушиной Т.В. о взыскании задолженности подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что 19 марта 2013 года Пушина Т.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия) Кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента с последующим перечислением суммы денежных средств в размере суммы кредита, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления, уменьшенной на сумму, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока Заявления на Счет карты, указанный в разделе 3 Заявления; сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Личное страхование» перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 4 Заявления.

В Заявлении Пушина Т.В. также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, условия и график платежей, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного Договора являются действия Банка по открытию ей счета.

Согласно статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, 19 марта 2013 года открыл Пушиной Т.В. счет №№, зачислил 19.03.2013 г. на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 209 984 рублей.

Сумма в размере 209 984 руб. была перечислена ответчику по его поручению на банковский счет № №

Все существенные условия Кредитного договора содержались в оферте Ответчика от 19.03.2013 года, состоящей из Заявления от 19.03.2013 года, Условий и Графика платежей, с которыми Ответчик согласился, что подтверждается ее подписью на Заявлении от 19.03.2013 года.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан своевременно осуществлять плановое погашение задолженности в соответствии с Графиком платежей, обеспечивая наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме очередного платежа (п. 4.1, 4.2 Условий).

Согласно графика платежей сумма ежемесячного платежа составляла 7810 руб. (последний платеж 8184 руб. 62 коп.).

В виду неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату денежных средств, истец направил в адрес ответчика Заключительное требование о погашении задолженности со сроком оплаты до 19.09.2014 года. Данная сумма Ответчиком в указанный срок не выплачена.

Ответчик не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Закона о банках): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Как было установлено в ходе судебного заседания Ответчиком обязательства по Кредитному договору в части погашения задолженности перед Банком были нарушены, что является основанием для взыскания.

Несмотря на то, что условия Кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах в нарушение условий Кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил. Согласно исковым требованиям и расчету истца, задолженность Пушиной Т.В. перед АО «Банк Русский Стандарт» по основному долгу составляет 176 357 руб. 13 коп., задолженность по процентам – 22 373 руб. 20 коп. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.

Пункт 6.2 Условий предусматривает плату за пропуск очередного платежа, которую Клиент обязан уплатить Банку при возникновении пропущенного платежа.

Пункт 12.1 Условий предусматривает, что в случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки.

Согласно расчету задолженности, представленному Истцом, плата за пропуск платежей по графику 3 800 руб., сумма неустойки за период с 20.09.2014 г. по 07.11.2014 г. (49 дней) – 19 852 руб. 84 коп.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом заявленного представителем ответчика ходатайства о снижении размера неустойки, с учетом последствий нарушенного обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки до 5000 руб.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 207 530 руб. 33 коп., из которых 176357 руб. 13 коп основной долг, 22 373 руб. 20 коп. – проценты за пользование кредитом, 3800 руб. – плата за пропуск платежа по графику, 5000 руб. – неустойка.

Рассматривая встречные требования Пушиной Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт» об уменьшении размера задолженности за счет списанных сумм страховой премии, суд не усматривает оснований для их удовлетворения.

Истец во встречном иске указывает, что сумма кредита 209 984 рублей, срок действия договора страхования - 48 месяцев, размер ежемесячной страховой премии - 833 рубля. Законность списания страховых премий за период действия договора с 19.03.2013 года по 19.04.2014 года составляет 14 месяцев* 833 рублей = 11662 рублей. Из этого следует (39984 рублей - 11662 рублей = 28 322 рублей). Просит уменьшить размер задолженности Пушиной Т.В. перед АО «Банк Русский Стандарт» на 28 322 рублей за счет списанных сумм страховых премий по программе «Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору» за неиспользованный период времени.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что Пушина Т.В. заключила самостоятельный (отдельный от Кредитного договора) Договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» от 19.03.2013 г. № 100967035067СП. В связи с тем, что в графе «Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору «СЖЗ» включено» клиент указал «Да», Банк в безналичном порядке по поручению клиента перечислил сумму страховой премии в размере 39984 руб. в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхования» по заключенному договору страхования.

В соответствии с пп. 1, 3 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно исследованным документам, Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком, не расторгнут, также не расторгнут Договор страхования, заключенный между Истцом и Страховой компанией.

То обстоятельство, что Истец в одностороннем порядке прекратил исполнять свои обязательства перед Банком по возврату суммы основного долга и уплате процентов, по заключенному Кредитному договору, не является основанием для Истца считать, что Кредитный договор прекратил своё действие.

Более того, Истцом не представлены доказательства, что он обращался в Страховую компанию с Заявлением о расторжении Договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ), на основании которого, заключенный между Истцом и Страховой компанией договор был расторгнут.

Таким образом, суд не может согласиться с утверждением истца о том, что страхованию подлежал лишь период с 19.03.2013 г. - начало действия Кредитного договора по 19.04.2014 г. - последние списание, поступивших денежных средств на счет, в счет погашения задолженности.

На основании изложенного, у суда отсутствуют основания для уменьшения суммы задолженности за счет списанной суммы страховой премии.

Удовлетворяя требования АО «Банк Русский стандарт» о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с Пушиной Т.В. в пользу Истца сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5275 руб. 30 коп., а также судебные расходы в размере 2712 руб. 17 коп., в соответствии с платежным поручением №18 от 10.11.2014 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Пушиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Пушиной Т.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № 104980072 от 19.03.2013 г. в размере 207530 руб. 33 коп., в том числе:

основной долг- 176 357,13 руб.

проценты за пользование кредитом- 22 373,20руб.,

плата за пропуск платежа по графику- 3800 руб.,

неустойку за период с 20.09.2014 года по 07.11.2014 года - 5 000 руб.

Взыскать с Пушиной Т.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5275руб.30коп., а также судебные расходы 2712 руб. 17 коп.

В удовлетворении встречного иска Пушиной Т.В. к АО «Банк Русский Стандарт» об уменьшении размера задолженности отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей на компьютере 11 февраля 2016г.

Судья А.В.Андриянов