Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2462/2018 ~ М-1213/2018 от 27.04.2018

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 августа 2018 года п.Емельяново        

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Оголихиной О.М.,

при секретаре Беляевой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Мартынюк Нины Владимировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилось в суд в интересах Мартынюк Нины Владимировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано на то, что между Мартынюк Н.В. и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. заключен потребительский кредитный договор №. Выдача и погашение задолженности по кредиту осуществляется с использованием текущего банковского счета № №. Существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит кредитования) – <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, срок возврата кредита- до востребования, ежемесячный аннуитетный платеж (размер минимального обязательного платежа) – <данные изъяты> рублей.

Кредитным договором (заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный») предусмотрено оказание банком платной услуги - включение в программу страховой защиты заемщиков. Плата за данную услугу определена в размере <данные изъяты> рублей. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. В течение первых трех месяцев платеж – <данные изъяты> рублей, четвертый месяц- платеж <данные изъяты> рублей.

Во исполнение договора, ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. предоставил Мартынюк Н.В. кредит, перечислив деньги в сумме <данные изъяты> рублей на банковский счет №, из них сумму – <данные изъяты> рублей –в течение 4 месяцев перечислил на оплату услуги включения в программу страховой защиты заемщиков. Факт оплаты подтверждается выпиской из лицевого банковского счета №

Помимо этого, между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» заключен договор коллективного страхования заемщиков кредитов.

Мартынюк Н.В. в договорные отношения со страховой компанией не вступала, страховую компанию не посещала, документами не обменивалась.

Платеж – <данные изъяты> рублей произведен в пользу ПАО КБ «Восточный» за услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков.

Присоединение к программе страхования является дополнительной услугой банка, потребитель, в силу положений ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», вправе отказаться от исполнения договора в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Кредит Мартынюк Н.В. полностью погашен – ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания кредитного договора следует, что услуги по присоединению к программе страхования банк обязался оказывать в течение срока: с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.г, т.е. 3 года.

ДД.ММ.ГГГГ. Мартынюк Н.В. заявила об отказе от услуг Банка по включению в программу коллективной страховой защиты заемщиков.

В связи с чем, Мартынюк Н.В. подлежит возврату часть уплаченной за данную услугу сумма, за вычетом установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора подряда. Период пользования дополнительной услугой присоединения к программе страхования составляет 302 дня, с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.). Следовательно, расчет неиспользованной части услуги по организации коллективной страховой защиты заемщиков составит: с ДД.ММ.ГГГГ. – 1096 дн., за которые полная стоимость услуги - <данные изъяты> рублей; с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – 794 дн. (<данные изъяты>) – <данные изъяты> рублей 52 копейки.

Поскольку истец погасила кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

При получении кредитных средств (снятие наличных) с заемщика удерживалась комиссия за получение (снятие) кредита наличными денежными средствами в размере 6,5 %. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Поскольку выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской операцией по смыслу ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», поэтому взимание платы за выдачу (снятие) наличных денежных средств (выдачу кредита наличными деньгами) не основано на Законе.

Кроме того, с ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, начисленных на оплаченную комиссию за получение наличных денежных средств, исходя из расчета – 7 % годовых, из расчета:

-дата платежа – ДД.ММ.ГГГГ.; сумма платежа – <данные изъяты> руб., период – ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (347дней), расчет: <данные изъяты>. / <данные изъяты> итого – <данные изъяты> руб.;

-дата платежа – ДД.ММ.ГГГГ; сумма платежа – <данные изъяты> руб., период – ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (347дней), расчет: <данные изъяты> дн. / <данные изъяты> итого – <данные изъяты> руб., итого- <данные изъяты> рублей 36 копеек.

Кроме того, подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, исходя из положений ст. 31, 28 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Так, заявление получено банком – ДД.ММ.ГГГГ., в заявлении Мартынюк Н.В. просила исключить ее из программы страхования с ДД.ММ.ГГГГ. и вернуть деньги в течение 10-ти рабочих дней. Десятидневный срок на удовлетворение требований потребителя, предусмотренный ст. 31 Законом РФ «О защите прав потребителей», истек – ДД.ММ.ГГГГ., однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неудовлетворение требования потребителя о возврате убытков, вызванных оплатой комиссии за услугу коллективного страхования, из расчета: <данные изъяты> рублей 52 копейки <данные изъяты> день (с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.) =<данные изъяты> рублей 12 копеек.

В связи с нарушением прав потребителя с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф.

В связи с чем, просит:

-прекратить участие Мартынюк Н.В. в Программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков ПАО КБ «Восточный» с ДД.ММ.ГГГГ., указанного в заявлении о выходе из программы страховой защиты заемщиков;

-взыскать с ПАО КБ «Восточный»: <данные изъяты> рублей 52 копейки – страховую премию неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, <данные изъяты> рублей 12 копеек – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя; <данные изъяты> рублей 80 копеек – ущерб, связанный с оплатой комиссии за получение наличных денежных средств; <данные изъяты> рублей 36 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> рублей - компенсацию морального вреда; <данные изъяты> рублей - расходы за оформление нотариальной доверенности, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителя», 50 % от которого – в пользу КРОО ОЗПП «Искра».

В судебное заседание представитель истца – КРОО ОЗПП «Искра», Мартынюк Н.В. не явились, о дне, времени и месте судебного заседания были уведомлены. Просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил оставить исковое заявление без удовлетворения, ссылаясь на то, что ПАО КБ «Восточный» Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита.

В силу пункта 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31 августа 1998 № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях Положения № 54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

ДД.ММ.ГГГГ. Мартынюк Н.В. и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №, о ниже следующем: Банк предоставил денежные средства на следующих условиях - Индивидуальные условия для кредита «Равный платеж 2.0 плюс». Истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Истцом (Клиентом) не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, Заемщик Маргынюк Н.В. предлагала Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во
включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик Мартынюк Н.В. до заключения договора была
полностью с ними ознакомлена и согласна со всеми условиями, о чем свидетельствует её личная подпись в Договоре
кредитования №.

Истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право па взыскание с ПАО КБ «Восточный» неосновательного обогащения.

Согласно п.2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21 декабря 2013г.- если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Мартынюк Н.В. было предоставлено согласие на дополнительные услуги, в котором Мартынюк Н.В. имела возможность выбора, согласиться на страхование «но программе страхования жизни и трудоспособности

заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» или не соглашаться на страхование, выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки.

Размер оплаты услуги, оказанной банком Мартынюк Н.В., не входит в суммы выданных кредитных денежных средств.

В заявлении на присоединение к программе страхования Мартынюк Н.В. выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» (указаны страховые случаи); указала, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита; выразила согласие с тем, что является Выгодоприобретателем по договору страхования, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы; приняла обязательства производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент составления настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей.

Указанная сумма является именно платой за услугу банка по включению клиента в список застрахованных лиц - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техничную передачу информации, необходимую для распространения страхования на клиента, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику из которой – <данные изъяты> руб. является суммой компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового трафика 0,2% за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течении всего периода оплаты составляет <данные изъяты> руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет <данные изъяты> руб.

Мартынюк Н.В., в заявлении на присоединение к Программе страхования, обязалась оплатить ПАО КБ «Восточный» услугу по страхованию.

Мартынюк Н.В. самостоятельно выбрала вариант кредитования, с условием о страховании, услуга по страхованию ей навязана не была, так как Мартынюк Н.В. имела возможность отказаться от указанной услуги, также услуг Банка.

Указанное свидетельствует о том, что Мартынюк Н.В. добровольно заключила кредитный договор на условиях, выбранных ею до заключения такого договора. Денежные средства получены ПАО КБ «Восточный» на основании кредитного договора и неосновательным обогащением не являются. По волеизъявлению Мартынюк Н.В. между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании –ЗАО СК «Резерв».

Дополнительная услуга представляет собой включение Банком Клиента на основании его волеизъявления в список застрахованных в ЗАО СК «РЕЗЕРВ» лиц на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Страховщиком – ЗАО СК «РЕЗЕРВ» Договора страхования от несчастного случая и болезней №.

Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается Мартынюк Н.В. за счет собственных средств (не кредитных) Банку в рассрочку в течение 5 месяцев равными платежами за исключением последнего платежа.

В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит.

Так как истец значился застрахованным, затем, после отказа от страхования, был исключен из списка застрахованных лиц, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу Банком в полном объеме. Истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной.

По условиям Заявления на подключение к Программе страхования, в случае досрочного расторжения договора страхования страховая премия или ее часть возврату застрахованному лицу не подлежит.

Из разъяснений положений закона, данных Высшими судебными инстанциями, включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Такая возможность у Мартынюк Н.В. – имелась. Доказательств того, что истец заключила кредитный договор и договор страхования в принудительном порядке, Мартынюк Н.В. не представлено.

Просил обратить внимание на то, что требования истца о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» - отсутствуют.

Требования истца о компенсации морального вреда – не доказаны.

Просил: в удовлетворении исковых требований – отказать; рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный», снизить размер судебных расходов.

Представитель третьего лица – ЗАО СК «РЕЗЕРВ», надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует:

-ДД.ММ.ГГГГ. Мартынюк Н.В. подала анкету-заявление, в которой заявила о своем желании получить кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев (л.д.61-62).

-ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк) и Мартынюк Н.В. (заемщик) заключен договор кредитования № №, по условиям которого Банк предоставил Мартынюк Н.В. кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 23, 80 % годовых, за проведение наличных операций – <данные изъяты>. Срок договора- до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Согласно п. 15 данного договора, заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue. Заемщик уведомлен о следующих платах:

-плата за оформление карты Visa Instant Issue – <данные изъяты> рублей;

-плата за годовое обслуживание Карты, начиная со второго года: не взимается;

-плата за снятие наличных денежных средств по Карте банкоматах банка: 4,9 % от суммы плюс <данные изъяты> рублей;

-плата за снятие наличных денежных средств по Карте банкоматах других банков: 4,9 % от суммы плюс <данные изъяты> рублей (сторонние банки –владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах);

-плата за снятие наличных денежных средств по Карте в кассах других банков: 4,9 % от суммы плюс <данные изъяты> рублей;

-плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5 % от суммы плюс <данные изъяты> рублей;

-плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению Клиента через ВСП Банка: 4,9 % от суммы плюс <данные изъяты> рублей.

Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 дн. с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий:

-открытия ТБС, номер ТБС – №

-установления лимита кредитования;

-выдачи кредитной карты и ПИН - конверта (при наличии) (л.д.23-26, 49-55).

Согласно заявлению Мартынюк Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ., адресованного в ПАО «Восточный банк», и поименованного: «Согласие на дополнительные услуги», Мартынюк Н.В. в графе «выражаю свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сделала отметку, поставила свою подпись, при этом, в этом же разделе имелась графа: «отказываюсь от страхования». В указанном заявлении содержится уведомление о стоимости услуг по страхованию (л.д.60).

Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, Мартынюк Н.В. просила Банк присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, предпринять действия для распространения на нее (Мартынюк Н.В.) условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.67-74), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» (Страховщик) (страховые случаи: смерть, инвалидность 1 или 2 гр. и т.д.).

Из указанного заявления следует, что Мартынюк Н.В. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты, как и наличия возможности отказаться от присоединения к данной Программе.

По условиям указанного заявления, Мартынюк Н.В. приняла на себя обязательства производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней (Мартынюк Н.В.), связанную с организацией распространения на Мартынюк Н.В. условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания Заявления составляет- <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или <данные изъяты> рублей за 36 месяцев. Оплата услуги производится в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода платы составит <данные изъяты> рублей.

Этим же договором предусмотрено, что действие Договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию Мартынюк Н.В. При этом, в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования – возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится (л.д.27-28,56-59).

Согласно выписке по счету № (дата открытия – ДД.ММ.ГГГГ.), истцу предоставлен кредит, путем выдачи карты с лимитом кредита – <данные изъяты> рублей.

Также, указанной выпиской подтверждается уплата истцом страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей, как и списание комиссий – ДД.ММ.ГГГГ.: <данные изъяты> рублей (снято <данные изъяты> рублей х <данные изъяты>) и <данные изъяты> рублей 80 копеек (снято <данные изъяты> рублей х <данные изъяты>) (комиссии банка по транзакции) (л.д.30,63-65).

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Мартынюк Н.В. в полном объеме погасила задолженность по вышеуказанному договору (л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ. Мартынюк Н.В. обратилась с заявлением в ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просила, в связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ., расторгнуть договор коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности и исключить её из всех программ страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., просила о возврате ей суммы страхового взноса за услугу присоединения к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> рублей 52 копейки (л.д.35).

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таких обстоятельств не установлено, и досрочное погашение кредита таким обстоятельством не является, в связи с чем, оснований для расторжения договора коллективного добровольного страхования жизни и трудоспособности - не имелось.

Договором коллективного добровольного страхования (л.д.27-28,56-59) предусмотрено право Мартынюк Н.В. досрочно прекратить договор страхования, при этом страховая премия или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (ред. от 01 июня 2016г. № 4032-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У вступило в силу с 02 марта 2016 года.

С ДД.ММ.ГГГГ. «период охлаждения»- т.е. срок в течении которого страхователь может отказаться от договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, получить обратно часть страховой премии либо всю полученную премию - 14 дней (Указание ЦБ РФ от 21 августа 2017г.).

Поскольку Мартынюк Н.В. отказалась от договора страхования спустя более 14 дней с момента его заключения, оснований для возврата ей части страховой премии – не имеется.

Условиями договора страхования предусмотрено право Мартынюк Н.В. досрочно отказаться от договора страхования, с учетом поданного истцом заявления (л.д.35), договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ., принятие дополнительного решения об этом не требуется.

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки за неисполнение указанных требований ответчиком.

Не имеется оснований и для взыскания с ответчика комиссии за снятие денежных средств <данные изъяты> рублей 80 копеек.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за N 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

С учетом вышеизложенного, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен смешанный договор - кредитный договор и договор выдачи банковской карты, поэтому условия договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств не противоречат положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности», Закону РФ «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам ГК РФ.

Основное назначение карты по условиям договора заключается в возможности проведения безналичных операций, поэтому снятие полученных денежных средств с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, предоставления каких-либо документов. Указанная услуга оказывается исключительно по желанию гражданина, поэтому не может считаться навязанной услугой.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (определение Конституционного Суда РФ от 18 января 2011г. N 7-О-О).

С учетом указанного, не подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку нарушений прав Мартынюк Н.В. судом не установлено, требований истца подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992г. «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992г. «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Требования о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов (ст. 88, 98 ГПК РФ) – производны от основного требования, в удовлетворении которых отказано, суд их, также, оставляет без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Мартынюк Нины Владимировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя: прекращении участия Мартынюк Н.В. в Программе коллективного добровольного страхования защиты заемщиков ПАО КБ «Восточный»; взыскании с ПАО КБ «Восточный»: <данные изъяты> рублей 52 копейки – страховой премии за неиспользованную часть услуги по включению в программу добровольной страховой защиты, <данные изъяты> рублей 12 копеек – неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя; <данные изъяты> рублей 80 копеек – ущерб, связанный с оплатой комиссии за снятие наличных денежных средств; <данные изъяты> рублей 36 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> рублей - компенсацию морального вреда; <данные изъяты> рублей - расходы за оформление нотариальной доверенности, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителя», 50 % от которого – в пользу КРОО ОЗПП «Искра», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Емельяновский районный суд Красноярского края.

Копия верна

Судья О.М. Оголихина