Решение по делу № 2-784/2016 (2-9258/2015;) ~ М-8923/2015 от 21.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2016 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ, в составе председательствующего судьи Дандаровой А.А., при секретаре судебного заседания Жамсарановой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» в интересах Цыбикжаповой Л. Д. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, при участии представителя истца по доверенности Дашибаловой С.В.,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец просит обязать ПАО «Восточный экспресс банк» прекратить начислять и взимать плату за присоединение к программе страхования в размере 404 рублей ежемесячно, взыскать с ответчика в пользу Цыбикжаповой Л.Д. денежные средства в размере 1212 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в пользу Цыбикжаповой Л.Д. и в пользу РООЗПП «Правое дело». Исковые требования мотивированы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Цыбикжаповой Л.Д. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 101000 рублей сроком на 60 мес. В типовые условия Договора внесено условие о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности является Банк. В типовые условия кредита Банком включено условие о страховании жизни и здоровья заемщиков в ОАО «Дальжасо». Размер платежа (комиссии) Банку за услугу подключения к программе страхования составляет 0,40% в месяц от суммы кредита -404 руб., в том числе компенсация Банку страховых взносов страховщику в размере 0,40% или 100 руб. за каждый год страхования, всего Банком в счет таких платежей списано 21412 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Цыбикжапова Л.Д. обратилась в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и прекращении взимания с нее платы за подключение к программе страхования. Вместе с тем, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком списано с суммы ежемесячных взносов в счет погашения кредита 1212 рублей в счет платы за участие в программе страхования. Считает, что действиями Банка нарушены права потребителя, так как с ДД.ММ.ГГГГ после получения Банком уведомления о досрочном расторжении договора, взимание с Цыбикжаповой Л.Д. платы за участие в Программе является незаконным. Руководствуясь положениями п.3 ст. 450, п.2 ст. 407, ст. 151 ГК РФ, ст. 15,п.6 ст. 13, п.6 ст. 12, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит иск удовлетворить.

В ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности Дашибалова С.В. исковые требования увеличила и просила суд взыскать с ответчика в пользу Цыбикжаповой Л.Д. сумму незаконно удержанной комиссии за страхование за период с октября 2015 года по январь 2016 года в сумме 1616 рублей

В судебном заседании представитель РООЗПП «Правое дело» по доверенности Дашибалова С.В. исковые требования поддержала в полном объеме с учетом их увеличения, дав пояснения так, как они изложены в иске, просила исковые требования удовлетворить.

Истец Цыбикжапова Л.Д. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте проведения судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности Дамбиева Л.В. в суд не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о времени и месте судебного слушания по делу, направила в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление в котором просила рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в удовлетворении исковых требований истцу просила отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению ввиду нижеследующего.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Цыбикжапова Л.Д. обратилась с заявлением (офертой) в ОАО "Восточный экспресс банк" о заключении договора кредитования № и его акцепта Банком путем совершения действий по открытию на имя истца ссудного счета и банковского специального счета и перечислению суммы кредита со ссудного счета на банковский специальный счет №. По условиям договора кредитования Цыбикжаповой Л.Д. предоставлен кредит «Персональный ПК», срок возврата кредита- 60 месяцев, сумма кредита 101000 рублей. Годовая ставка по кредиту составляет 17%. Окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 4 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 2915 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – более 30% от ежемесячного взноса, но не менее 3000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, предоставленного ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ ответчик выдал Цыбикжаповой Л.Д. с текущего банковского счета кредит в сумме 101000 рублей.

Кроме того, согласно заявлению на получение кредита № Цыбикжапова Л.Д. в целях обеспечения исполнения своих обязательств по Соглашению о кредитовании счета выразила согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе «Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Настоящим заявлением Цыбикжапова Л.Д. также выразила согласие что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и дала согласие Банку на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Согласно разделу заявления Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховой организацией является ОАО «ДАЛЬЖАСО», плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40% в месяц от установленного Лимита кредитования.

В материалах дела также имеется заявление Цыбикжаповой Л.Д. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» согласно которому Цыбикжапова Л.Д. согласна быть застрахованным и просит предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ОАО «ДАЛЬЖАСО». Согласно данному заявлению Цыбикжапова Л.Д. обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 404 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового тарифа 0,4% или 100 рублей за каждый год страхования.

Разрешая требования о прекращении начисления и взимания ежемесячной платы за подключение к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ в размере 404 рублей, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Реализуя это право, Цыбикжапова Л.Д. в письменной форме ДД.ММ.ГГГГ уведомила ответчика о своем отказе от участия в Программе страхования.

В силу п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).

Таким образом, действие Программы страхования прекратило свое действие в отношении Цыбикжаповой Л.Д. с 04.10.2015г., в связи с досрочным отказом ее от участия в Программе. Следовательно, начисление банком и удержание ежемесячной платы за участие в Программе страхования в размере 404 рублей, начиная с 04.10.2015г., то есть по истечении 10 дней после получения Банком заявления Цыбикжаповой Л.Д., является незаконным. Соответственно подлежат удовлетворению исковые требования Цыбикжаповой Л.Д. о взыскании необоснованно начисленной и удержанной ежемесячной платы за подключение к программе страхования в размере 404 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего было уплачено за указанный период 4 платежа по 404 рублей или 1616 рублей. Соответственно с ответчика в пользу Цыбикжаповой Л.Д. подлежит взысканию незаконно удержанная ежемесячная плата за подключение к программе страхования в размере 1616 рублей.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, как указано выше, судом установлено нарушение прав заемщика как потребителя, то исковые требования о компенсации морального вреда являются законными и обоснованными. С учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд считает подлежащим взысканию с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что требования Цыбикжаповой Л.Д. о принятии отказа об участия в Программе страхования, прекращении взимания комиссии за подключение к программе страхования, не были удовлетворены в добровольном порядке, чем были нарушены его права как потребителя. Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. В связи с нарушением прав потребителя Цыбикжаповой Л.Д. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 529 рублей (1616 руб. комиссия за страхование + 500руб. моральный вред =2116/2=1058*50%= 529 руб.). При этом, в связи с тем, что с заявлением в суд обратилось общественное объединение потребителей, согласно требованиям абз.2 п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа, а именно 529 руб., подлежит перечислению Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело».

Что касается исковых требования в части взыскания денежных средств на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, суд не находит оснований для удовлетворения ввиду нижеследующего.

Согласно "Обзору судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014 (вопрос 2) расходы, понесенные общественным объединением потребителей на оплату услуг представителей, если указанные объединения обращаются в суд в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей) не самостоятельно, а через представителей, также как и аналогичные расходы иных органов и организаций, обращающихся в суд в порядке ст. 46 ГПК РФ, возмещению не подлежат. Предоставив п. 2 ст. 45 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" общественным объединениям потребителей (их ассоциациям, союзам), имеющим статус юридического лица, для осуществления уставных целей право на обращение в суд с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей), законодатель в п. 6 ст. 13 данного Закона закрепил положение, согласно которому пятьдесят процентов суммы штрафа, взысканного в пользу потребителя, перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам). Данная норма гарантирует этим объединениям в том числе и компенсацию расходов, понесенных ими в судебном процессе, в случае обращения в суд в защиту конкретного потребителя. Поскольку органы и организации, наделенные законом, в силу своей компетенции, правом на обращение в суд за защитой прав, свобод и законных интересов других лиц, имеют весь необходимый потенциал для самостоятельной реализации указанного права, расходы, понесенные ими на оплату услуг представителей, не могут рассматриваться в качестве затрат, необходимых для доступа к осуществлению правосудия, и, следовательно, не могут быть отнесены к судебным издержкам, возмещение которых производится стороне в соответствии со ст. 94 и 100 ГПК РФ, а также на основании ч. 4 ст. 46 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального бюджета госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 400 рублей по требованиям имущественного характера, по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда – 300 рублей, всего 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» в интересах Цыбикжаповой Л. Д. к ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично.

Обязать ПАО "Восточный экспресс банк" прекратить начислять и взимать ежемесячную плату за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Цыбикжаповой Л. Д. незаконно удержанные денежные средства в размере 1616 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 529 рублей, всего 2645 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Региональной общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» штраф в размере 529 рублей.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" в доход бюджета муниципального образования «город Улан-Удэ» госпошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня его изготовления судом в окончательной форме.

Судья: А.А. Дандарова