Решение по делу № 2-1107/2016 ~ М-855/2016 от 26.04.2016

Дело № 2-1107/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

        (заочное)

г. Новокузнецк                                                   23 июня 2016 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи    Дементьева В.Г.,

при секретаре    Котюковой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семеновой Е.Е. к АО «Альфа-банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий и взыскания компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Семенова Е.Е. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительным. Свои исковые требования мотивирует тем, что между Семеновой Е.Е. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 214 000,00 рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. .. .. ....г. была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Считает, что условия кредитного соглашения нарушают ее права, как потребителя по следующим основаниям. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с п. Уведомления о предоставлении кредита наличными процентная ставка годовых составляет 17,49%, однако, согласно п. Графика платежей полная стоимость кредита составляет 18,96%.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 7. Указания ЦБР №... - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, ж соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до

заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, пуляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №.... Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г. и признать пункты Уведомления о предоставлении кредита наличными, Графика платежей недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №..., о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец Семенова Е.Е. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д.2-7).

Представитель ответчика АО «АЛЬФА - БАНК» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.22,), не просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п.1 и п.2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Семенова Е.Е., действуя по своей воле и в своих интересах, .. .. ....г. обратилась в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о заключении с ней кредитного Договора. .. .. ....г. между Семеновой Е.Е. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 214 000 рублей.

Доводы истца, о том, что условия договора ущемляют ее права как потребителя, так как до нее не доведена полная информация о кредите, а именно: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны полные проценты кредита, не указана полная сумма комиссий за открытие ссудного счета, суд считает несостоятельными.

Из представленного истцом уведомления о предоставлении кредита наличными и графика платежей (л.д.14-16), являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения, следует, что Семенова Е.Е., при заключении договора была ознакомлена с общими условиями договора, информацией о полной стоимости, процентных ставках, сроках и размерах платежей, стоимости комиссий за обслуживание ссудного счета, о чем свидетельствуют ее собственноручная подпись в уведомлении и графике платежей.

Из указанного уведомления следует, что Семенова Е.Е. подписав его собственноручно, понимала и соглашалась с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы. Подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Таким образом, Семенова Е.Е. взяла на себя обязательство по неукоснительному соблюдению условий кредитного договора.

.. .. ....г. между Семеновой Е.Е. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 214000 рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет №... в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Денежные средства ответчиком были получены, что не отрицается истцом.

Согласно уведомления о предоставлении кредита наличными и графика платежей (л.д.14-16) Семенова ознакомлена и согласна с тем, что полная стоимость кредита составляет 18,96% годовых и понимает, что полная стоимость кредита рассчитана с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, указанных в анкете-заявлении, и комиссии за обслуживание текущего счета, при наличии таковой, указанной в действующих тарифах по договору о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Расчет полной стоимости кредита произведен с учетом платежей по погашению основанного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом и при условии соблюдения графика погашения кредита. Перечень платежей не включенных в расчет полной стоимости кредита указан а Общих условиях предоставления кредита наличными, а величина таких платежей определяется тарифами.

Таким образом, истец была проинформирована о полной стоимости кредита, уведомление собственноручно подписано истцом, Семенова Е.Е. не оспаривает свою подпись, в связи с чем, у суда оснований сомневаться в данных документах и указанных в них обстоятельствах не имеется.

Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Вместе с тем истец не представил доказательств, требования кредитора по подлежащей уплате неустойки, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд вправе уменьшить неустойку, если обязательство нарушено лицом. Однако таких доказательств в суд не представлено.

Учитывая, что в суд не представлено доказательств, требования кредитора по подлежащей уплате неустойки, которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд отказывает истцу в удовлетворении данного требования.

Исследовав представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании пунктов уведомления о предоставления кредита наличными, графика платежей недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки: признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №..., о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Поскольку оснований для удовлетворения вышеуказанных требований не имеется, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 198-199,233 ГПК РФ, суд

                                                  Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении исковых требований Семеновой Е.Е. к АО «Альфа-банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий и взыскания компенсации морального вреда, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья:                                                                        В.Г. Дементьев